Kredit umschulden: Wann es sich lohnt und wie es geht

Was ist eine Umschuldung?

Eine Umschuldung ist die Ablösung eines oder mehrerer bestehender Kredite durch einen neuen Kredit. Die neue Bank überweist die Restschuld an den bisherigen Kreditgeber, danach zahlen Sie nur noch eine Rate an die neue Bank. Ziel ist meist ein niedrigerer Zins, eine passendere Rate oder mehr Überblick, wenn mehrere Kredite, Ratenkäufe oder ein Dispokredit zu einem Kredit zusammengefasst werden.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Summe aller noch ausstehenden Raten des alten Kredits höher ist als die Summe der Raten des neuen Kredits einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung und anderer Ablösekosten. Typische Fälle:

• Ihr Dispo oder Kreditkartenkredit ist seit Monaten im Minus.
• Ihr alter Ratenkredit hat einen deutlich höheren Zins als aktuelle Angebote, etwa weil sich Ihre Bonität verbessert hat.
• Sie haben mehrere kleine Kredite oder Ratenkäufe und wollen sie bündeln.
• Die Restlaufzeit und die Restschuld sind noch hoch genug, dass sich die Zinsdifferenz auswirkt.

Weniger lohnend ist eine Umschuldung kurz vor Ende der Laufzeit oder bei kleiner Restschuld, weil dann nur noch wenig Zinsen anfallen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Ausgleich, den die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits mit festem Sollzins verlangen darf. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen, also normale Ratenkredite, begrenzt § 502 Abs. 3 BGB sie doppelt:

Keine Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn der Zins variabel ist, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung stammt, die vertragsgemäß die Rückzahlung absichern soll, oder wenn der Vertrag die Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung nur unzureichend enthält (§ 502 Abs. 2 BGB). Gleichzeitig ermäßigen sich bei vorzeitiger Rückzahlung die Gesamtkosten um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die restliche Laufzeit (§ 501 BGB). Für Immobilienkredite gelten andere Regeln.

Rechenbeispiel: Lohnt sich die Umschuldung?

Angenommen, Sie haben noch 6.000 Euro Restschuld bei 24 Monaten Restlaufzeit und 11 % Sollzins. Ein neuer Kredit kostet 7 % Sollzins, ebenfalls über 24 Monate. Die Bank verlangt 1 % Vorfälligkeitsentschädigung, also 60 Euro, die Sie mitfinanzieren. Eigene, gerundete Beispielrechnung:

Bei höherer Restschuld, längerer Restlaufzeit oder größerer Zinsdifferenz fällt die Ersparnis entsprechend größer aus. Eigene Zahlen können Sie mit dem Kreditrechner durchspielen. Vergleichen Sie dabei immer den effektiven Jahreszins.

Wie löse ich einen Dispo mit einem Ratenkredit ab?

Einen Dispo können Sie jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen, weil er keinen festen Zins und keine feste Laufzeit hat. Der Vorteil eines Ratenkredits: Er ist in der Regel deutlich günstiger und hat einen festen Tilgungsplan. Beispiel mit angenommenen Zinssätzen: Wer 3.000 Euro Dispo bei 12 % Sollzins in 24 gleichen Monatsraten abbauen würde, zahlte rund 389 Euro Zinsen. Mit einem Ratenkredit zu 7 % sind es rund 224 Euro.

Wichtig: Der Dispo-Rahmen bleibt nach der Ablösung bestehen. Damit sich die Schulden nicht verdoppeln, sollten Sie den Rahmen reduzieren oder bewusst nicht mehr nutzen. Mehr zum Thema: Überziehungskredit.

Wie läuft eine Umschuldung Schritt für Schritt ab?

1. Bestand aufnehmen: Restschuld, Restlaufzeit, Zins und Rate aller Kredite notieren.
2. Ablösebetrag anfordern: Lassen Sie sich von der bisherigen Bank den genauen Ablösebetrag inklusive einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich nennen.
3. Haushalt prüfen: Welche Rate ist dauerhaft tragbar? Siehe Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
4. Angebote vergleichen: Konditionen möglichst über eine schufaneutrale Kreditanfrage einholen.
5. Ersparnis berechnen: ausstehende Raten alt gegen Raten neu plus Ablösekosten.
6. Neuen Kredit abschließen: Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben; viele Banken überweisen direkt an den Altgläubiger.
7. Ablösung kontrollieren: Bestätigung der alten Bank anfordern, dass der Kredit erledigt ist, und Lastschriften stoppen.

Für wen eignet sich eine Umschuldung und für wen nicht?

Geeignet ist sie für Kreditnehmer mit stabilem Einkommen, deren alter Kredit oder Dispo deutlich teurer ist als ein neues Angebot. Nicht geeignet ist sie, wenn Sie schon jetzt die Raten nicht mehr zahlen können: Ein neuer Kredit verschiebt das Problem dann nur. In dieser Lage ist eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden, der bessere erste Schritt. Vorsicht bei Angeboten, die Umschuldung „trotz Schulden“ gegen Vorabgebühren versprechen: Seriöse Kreditgeber verlangen kein Geld vor der Auszahlung.

Was ändert sich ab dem 20. November 2026?

Für neue Verbraucherkredite gelten ab dem 20. November 2026 neue Regeln. Kreditgeber müssen bei Zahlungsschwierigkeiten auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht üben, zum Beispiel durch eine längere Laufzeit, eine niedrigere Rate oder eine Umschuldung. Kündigt die Bank einen in Anspruch genommenen Dispo, muss sie vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den Betrag ohne zusätzliche Kosten in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen. Alle Details: Neue Kreditregeln 2026. Wer nur einen Teil zurückzahlen möchte, findet Infos unter Sondertilgung.