Girokonto Vergleich: Direktbank oder Filialbank?

Girokonto: das Wichtigste in Kürze

Über das Girokonto laufen Gehalt, Miete, Lastschriften und Kartenzahlungen. Beim Vergleich zählen die monatliche Kontoführung, die Bedingungen für ein kostenloses Konto, die Kartenkosten, das Automatennetz und der Dispozins. Direktbanken sind meist günstiger, oft aber nur mit regelmäßigem Geldeingang. Filialbanken bieten persönliche Beratung, kosten dafür häufig mehr.

• Viele Direktbanken verlangen 0 Euro Kontoführung bei einem monatlichen Geldeingang, ohne ihn häufig rund 4 bis 5 Euro.
• Dispozinsen reichen laut FMH-Auswertung von rund 6,5 bis über 13 Prozent.
• Jeder hat Anspruch auf ein Basiskonto, auch bei negativer Schufa.
• Einlagen sind gesetzlich bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank geschützt.

Was ist ein Girokonto und wofür brauchen Sie es?

Das Girokonto ist Ihr Konto für den täglichen Zahlungsverkehr: Gehalts- oder Renteneingang, Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften, Kartenzahlungen und Bargeldabhebungen. Seit Oktober 2025 müssen Banken im Euroraum außerdem Echtzeitüberweisungen senden und empfangen können, die nicht mehr kosten dürfen als eine normale Überweisung. Zum Konto gehört meist eine Girocard oder eine Debitkarte von Visa oder Mastercard; ein Dispokredit kann auf Antrag eingeräumt werden.

Direktbank oder Filialbank – was passt besser?

Was spricht für eine Direktbank?

Direktbanken sparen sich Filialen und geben das oft in Form günstiger Konditionen weiter: keine oder geringe Kontoführungsgebühren, kostenlose Debitkarten und teils kostenlose Abhebungen im Ausland. Der Nachteil: Die Kontoführung ist häufig nur bei einem monatlichen Mindestgeldeingang kostenlos, und Bargeld einzahlen ist umständlich. Wer seine Bankgeschäfte gern per App erledigt und selten Bargeld einzahlt, ist hier meist gut aufgehoben.

Was spricht für eine Filialbank?

Filialbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken bieten einen persönlichen Ansprechpartner und ein dichtes eigenes Automatennetz. Das ist besonders hilfreich, wenn Sie weitere Bankprodukte wie Baufinanzierung oder Vorsorge nutzen oder regelmäßig Bargeld einzahlen. Die Kontomodelle sind allerdings oft teurer und komplexer. Ein Beispiel: Die Sparda-Bank München bietet ab 31 Jahren die Modelle Sparda Pur (1,90 €), Smart (3,90 €) und Komfort (6,90 €) pro Monat an, im ersten Jahr laut Aktion kostenlos; die Debitkarte kostet dort 12 Euro im Jahr. Unter 31 Jahren ist das Modell Sparda Next kostenfrei.

Welche Girokonten schneiden gut ab?

Die FMH-Finanzberatung hat im März 2026 Girokonten mit 50 beleglosen Buchungen pro Monat verglichen (Stand 18.03.2026). Eine Auswahl der mit „sehr gut“ bewerteten Konten:

Wichtig: „0,00 €“ gilt bei vielen Direktbanken nur unter Bedingungen, etwa einem Geldeingang von 700 Euro im Monat oder einer Altersgrenze. Dispozinsen ändern sich laufend; die 1822direkt nennt beispielsweise 10,16 Prozent seit 03.11.2026. Stand: November 2026.

Woran erkennen Sie ein wirklich günstiges Girokonto?

1. Grundpreis und Bedingungen: Mindestgeldeingang, Altersgrenze, Aktivstatus.
2. Kartenkosten: Girocard, Debit- oder Kreditkarte, Partnerkarte.
3. Buchungspreise: Inklusivbuchungen und Preise für beleghafte Aufträge.
4. Bargeld: Automatennetz, Mindestbeträge, Fremdgebühren.
5. Dispozins: wichtig, wenn Sie das Konto gelegentlich überziehen.
6. Ausland: Fremdwährungsentgelt für Zahlungen und Abhebungen.

Für wen eignet sich welches Konto?

• Angestellte mit regelmäßigem Gehalt: Direktbank mit kostenloser Kontoführung ab Geldeingang.
• Junge Leute, Azubis, Studierende: Konten mit Altersgrenze, siehe Studentenkonto.
• Vielreisende: ein Girokonto mit Kreditkarte ohne Fremdwährungsgebühr.
• Selbstständige: ein separates Geschäftskonto oder zumindest ein zweites Konto.
• Menschen mit negativer Schufa: Anspruch auf ein Basiskonto; bei Pfändungen schützt ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) den Grundfreibetrag.

Wie wechseln Sie das Girokonto Schritt für Schritt?

1. Neues Konto vergleichen und online eröffnen, Legitimation per Video oder eID.
2. Kontowechselhilfe beauftragen: Die neue Bank holt die Daten der letzten 13 Monate bei der alten Bank ein.
3. Die Banken richten Daueraufträge und Lastschriften nach den gesetzlichen Fristen um (zwei, fünf und fünf Geschäftstage).
4. Arbeitgeber, Vermieter und Versicherungen prüfen, ob die neue IBAN angekommen ist.
5. Beide Konten einige Wochen parallel laufen lassen, dann das alte Konto kündigen.

Wie viel Sie dabei sparen können, zeigt der Beitrag Geld sparen beim Girokonto-Wechsel.

Wie sicher ist Ihr Geld auf dem Girokonto?

Guthaben auf Girokonten sind in der EU durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank geschützt. Viele Banken sind zusätzlich Mitglied in freiwilligen Sicherungseinrichtungen ihrer Verbände. Schützen Sie Ihr Konto außerdem selbst: Geben Sie TANs, PINs oder Zugangsdaten niemals am Telefon oder per E-Mail weiter – Banken fragen sie nie ab. Seit dem 9. Oktober 2025 gleicht die Bank bei Überweisungen außerdem Name und IBAN des Empfängers ab (Empfängerüberprüfung) und warnt Sie, wenn beides nicht zusammenpasst. Nehmen Sie solche Warnungen ernst, denn eine einmal ausgeführte Überweisung lässt sich – besonders als Echtzeitüberweisung – kaum zurückholen.

Passend dazu: Geschäftskonto und Studentenkonto.