Sondertilgung beim Ratenkredit: Rechte, Kosten, Beispiel

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben den vereinbarten Monatsraten. Sie verringert die Restschuld sofort; weil die Zinsen bei einem Ratenkredit auf die jeweilige Restschuld berechnet werden, sinken auch die künftigen Zinskosten. Typische Anlässe sind eine Steuererstattung, eine Prämie, eine Erbschaft oder ein Verkaufserlös. Wird der gesamte Restbetrag auf einmal gezahlt, spricht man von vollständiger vorzeitiger Rückzahlung oder Ablösung, etwa im Rahmen einer Umschuldung.

Habe ich ein Recht auf Sondertilgung?

Ja. Nach § 500 Abs. 2 BGB kann der Darlehensnehmer seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Das gilt für normale Ratenkredite (Allgemein-Verbraucherdarlehen) unabhängig davon, ob im Vertrag Sondertilgungen vereinbart sind. Seit Mai 2026 stellt das Gesetz zusätzlich klar, dass in diesen Fällen die Regeln zur außerordentlichen Kündigung nach § 490 Abs. 2 BGB nicht gelten. Bei Immobilienkrediten mit Zinsbindung ist eine vorzeitige Rückzahlung dagegen nur bei berechtigtem Interesse möglich.

Von diesen Regeln darf nicht zum Nachteil des Verbrauchers abgewichen werden (§ 512 BGB). Eine Klausel, die Sondertilgungen bei einem Verbraucher-Ratenkredit ganz ausschließt, wäre also unwirksam.

Was kostet eine Sondertilgung?

Bei variablem Zins kostet eine Sondertilgung nichts. Bei festem Sollzins darf die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die § 502 Abs. 3 BGB für Ratenkredite begrenzt:

Ausgeschlossen ist die Entschädigung außerdem, wenn der Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend enthält, und wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung stammt, die die Rückzahlung absichern soll (§ 502 Abs. 2 BGB). Viele Banken bieten Ratenkredite ohnehin mit kostenlosen Sondertilgungen an; das steht in den Vertragsbedingungen.

Rechenbeispiel: Wie viel spart eine Sondertilgung?

Angenommen, Sie haben einen Ratenkredit über 10.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit und 8 % festem Sollzins. Die Rate beträgt 202,76 Euro. Nach zwölf Monaten liegt die Restschuld bei rund 8.305,60 Euro, und Sie leisten eine Sondertilgung von 2.000 Euro. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt höchstens 1 %, also 20 Euro. Eigene, gerundete Beispielrechnung:

Behalten Sie die Rate bei, sparen Sie im Beispiel rund 640 Euro Zinsen, abzüglich 20 Euro Entschädigung, und sind 13 Monate früher schuldenfrei. Senkt die Bank stattdessen die Rate, sparen Sie rund 340 Euro, gewinnen aber monatlichen Spielraum. Welche Variante gilt, regelt Ihr Vertrag oder die Absprache mit der Bank. Eigene Szenarien können Sie im Kreditrechner durchspielen.

Wie beantrage ich eine Sondertilgung? Schritt für Schritt

1. Vertrag prüfen: Ist der Sollzins fest oder variabel? Sind kostenlose Sondertilgungen vereinbart, etwa bis zu einem bestimmten Betrag pro Jahr?
2. Bank kontaktieren: Kündigen Sie die Teilrückzahlung schriftlich oder im Online-Banking an und fragen Sie nach der genauen Entschädigung.
3. Variante wählen: kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate.
4. Zahlung leisten: mit dem von der Bank genannten Verwendungszweck auf das Kreditkonto.
5. Neuen Tilgungsplan anfordern: Kontrollieren Sie, ob Restschuld, Rate und Laufzeit korrekt angepasst wurden. Zinsen und laufzeitabhängige Kosten für die wegfallende Zeit müssen sich nach § 501 BGB entsprechend ermäßigen.

Für wen lohnt sich eine Sondertilgung und für wen nicht?

Sinnvoll ist eine Sondertilgung, wenn Sie Geld übrig haben, das Sie nicht als Rücklage brauchen, und der Kreditzins höher ist als das, was Sie mit dem Geld sicher erwirtschaften könnten. Das trifft bei Ratenkrediten fast immer zu. Nicht sinnvoll ist es, die eiserne Reserve aufzubrauchen: Wenn danach eine unerwartete Ausgabe den Dispo ins Minus treibt, zahlen Sie dort meist höhere Zinsen, als Sie gespart haben. Haben Sie mehrere Kredite, tilgen Sie zuerst den mit dem höchsten effektiven Jahreszins.

Sondertilgung oder Umschuldung: Was ist besser?

Eine Sondertilgung ist besser, wenn Ihr Kredit grundsätzlich fair verzinst ist und Sie nur einen Teil schneller zurückzahlen möchten. Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der Zins Ihres bestehenden Kredits deutlich über aktuellen Angeboten liegt: Dann ersetzen Sie die gesamte Restschuld durch einen günstigeren Kredit. Beide Wege lassen sich kombinieren, etwa indem Sie einen Teil sondertilgen und den Rest umschulden. Wie sich Zinsen über die Laufzeit verteilen, erklärt der Beitrag Ratenkredit Kosten berechnen.

Was ändert sich ab dem 20. November 2026?

Für neue Verbraucherkredite ab dem 20. November 2026 wird § 501 BGB präzisiert: Bei vorzeitiger Rückzahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit, berücksichtigt werden neben den Zinsen nur Kosten, die der Kreditgeber Ihnen auferlegt. Die Begrenzung der Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % bzw. 0,5 % bleibt bestehen. Alle Änderungen erklärt die Seite Neue Kreditregeln 2026.