Neue Kreditregeln ab 20. November 2026: Was sich für Sie ändert

Ist das neue Verbraucherkreditgesetz schon beschlossen?

Ja. Das Gesetzgebungsverfahren ist abgeschlossen, das Gesetz ist im Bundesgesetzblatt verkündet. Der Bundestag hat es am 17. April 2026 verabschiedet, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 darauf verzichtet, den Vermittlungsausschuss anzurufen. Die verbraucherkreditrechtlichen Vorschriften treten nach Artikel 16 des Gesetzes am 20. November 2026 in Kraft. Stand: November 2026.

Einige Teile gelten bereits seit dem Tag nach der Verkündung, darunter eine Klarstellung zur vorzeitigen Rückzahlung in § 500 BGB und die Förderung von Elektroautos, die im Bundestag in dasselbe Gesetz aufgenommen wurde. Im parlamentarischen Verfahren wurden außerdem Debitkarten mit kurzem, zinsfreiem Zahlungsaufschub ausgenommen und eine neue Scoring-Vorschrift (§ 37a BDSG) eingefügt.

Welche Kredite fallen neu unter das Verbraucherkreditrecht?

Künftig gilt der Verbraucherschutz auch für Kleinstkredite unter 200 Euro, für zins- und gebührenfreie Kredite und für Kredite, die innerhalb von drei Monaten zurückgezahlt werden müssen. Für diese Fälle sieht das Gesetz eine verkürzte vorvertragliche Information vor, die sich auf die wesentlichen Angaben beschränkt. Außerdem entfällt die bisherige 200-Euro-Grenze beim Einwendungsdurchgriff (§ 359 BGB): Wer eine mangelhafte Ware über einen verbundenen Kredit finanziert, kann sich künftig auch bei kleinen Beträgen gegenüber dem Kreditgeber auf den Mangel berufen. Für Nutzer eines Minikredits oder eines Kredits für 30 Tage bedeutet das mehr Information und mehr Rechte.

Was ändert sich bei Buy now, pay later und Ratenkauf?

Zahlungsaufschübe und Ratenkäufe, die über einen Dritten wie einen Zahlungsdienstleister laufen, unterliegen künftig grundsätzlich den Regeln für Verbraucherkredite. Ausgenommen bleibt nur der echte Rechnungskauf beim Händler selbst: wenn der Händler ohne Beteiligung eines Dritten unentgeltlich eine Zahlungsfrist von höchstens 50 Tagen gewährt und bei Verzug nur begrenzte Kosten entstehen können. Für große Online-Händler, die keine kleinen oder mittleren Unternehmen sind, liegt diese Grenze bei 14 Tagen. Ebenfalls ausgenommen sind Debitkarten mit Zahlungsaufschub, die binnen 40 Tagen zinsfrei zurückzuzahlen sind. Mehr dazu auf unserer Seite Buy now, pay later.

Wie wird die Kreditwürdigkeitsprüfung strenger?

Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit künftig „eingehend“ prüfen und dürfen einen Allgemein-Verbraucherkredit nur vergeben, wenn es wahrscheinlich ist, dass der Kreditnehmer seine Verpflichtungen erfüllen kann. Grundlage sind einschlägige und genaue Informationen zu Einkommen, Ausgaben und weiteren finanziellen Umständen. Gesundheitsdaten und andere besondere Kategorien personenbezogener Daten sowie Daten aus sozialen Netzwerken dürfen nicht verwendet werden.

• Ablehnung: Lehnt der Kreditgeber ab, muss er das unverzüglich mitteilen und gegebenenfalls auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen. Beruht die Ablehnung auf einer Auskunftei, muss er auch darüber informieren.
• Automatisierte Prüfung: Bei automatisierten Entscheidungen können Sie das Eingreifen einer Person, eine verständliche Erläuterung und eine Überprüfung der Entscheidung verlangen.
• Scoring: Nach dem neuen § 37a BDSG dürfen Score-Werte unter anderem nicht auf Kontoumsätzen, Alter, Geschlecht, Name, Anschriftendaten oder Social-Media-Daten beruhen und keine Minderjährigen betreffen.

Wie Sie mit einer Ablehnung umgehen, lesen Sie unter Kredit abgelehnt – was tun?, mehr zur Bewertung unter Schufa-Score.

Gibt es bald kein „ewiges Widerrufsrecht“ mehr?

Ja, für neue Allgemein-Verbraucherkredite ab dem 20. November 2026. Das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, sofern der Kreditgeber ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht informiert hat. Die reguläre Widerrufsfrist von 14 Tagen bleibt. Neu ist eine Widerrufserinnerung: Erhalten Sie die vorvertraglichen Informationen weniger als einen Tag vor Ihrer verbindlichen Erklärung, muss der Kreditgeber Sie innerhalb von einem bis sieben Tagen danach an Ihr Widerrufsrecht erinnern. Den Widerruf können Sie auf Papier oder auf einem anderen dauerhaften Datenträger erklären.

Was gilt künftig beim Vertragsschluss?

• Textform statt Schriftform: Für Allgemein-Verbraucherkredite genügt künftig die Textform, eine eigenhändige Unterschrift ist nicht mehr nötig.
• Keine vorangekreuzten Kästchen: Eine Zustimmung über voreingestellte Optionen reicht für den Vertragsschluss nicht aus, auch nicht für mitverkaufte Zusatzleistungen.
• Kein Kredit ohne Anforderung: Zahlt ein Unternehmen Geld aus, ohne dass Sie es angefordert und ausdrücklich zugestimmt haben, entsteht dadurch kein Anspruch gegen Sie.
• Kopplungsverbot: Ein Kredit darf grundsätzlich nicht vom Kauf weiterer Finanzprodukte abhängig gemacht werden. Ausnahmen gelten etwa für ein Konto, das nur der Rückzahlung dient.

Gibt es eine gesetzliche Zinsobergrenze?

Eine feste Obergrenze gibt es nicht, aber eine gesetzliche Wuchergrenze. Ein Allgemein-Verbraucherkreditvertrag ist nichtig, wenn ein auffälliges Missverhältnis zwischen dem vereinbarten und dem marktüblichen effektiven Jahreszins besteht. Das liegt in der Regel vor, wenn der vereinbarte Effektivzins den marktüblichen um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte überschreitet (neuer § 492 Abs. 9 BGB). Damit wird eine Faustformel aus der Rechtsprechung Gesetz. Was der effektive Jahreszins genau umfasst, erklären wir gesondert.

Welche neuen Regeln gelten für Kreditwerbung?

Werbung für Kredite muss künftig einen klaren und auffallenden Warnhinweis enthalten, etwa „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“. Unzulässig ist es nach dem neuen Anhang Nr. 23e zum UWG außerdem, zu suggerieren, ein Kredit verbessere die finanzielle Lage oder ersetze Ersparnisse, oder zu behaupten, laufende Kredite oder Einträge in Datenbanken hätten kaum Einfluss auf die Kreditentscheidung. Die Pflichtangaben bei Werbung mit Zinsen werden in der Preisangabenverordnung neu gefasst; das repräsentative Beispiel mit der Zwei-Drittel-Regel bleibt.

Was ändert sich beim Dispo und bei der Überziehung?

Bei Überziehungskrediten werden Information und Schutz ausgebaut. Die Bank muss Sie mindestens einmal im Monat über den Stand informieren. Kündigt sie den Dispo ganz oder teilweise, muss sie Sie mindestens 30 Tage vor Wirksamwerden informieren. Haben Sie den Rahmen bereits genutzt, muss sie vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den Betrag ohne zusätzliche Kosten zum Dispozins in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen. Bei der geduldeten Überziehung ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung vorgeschrieben, bevor ein Entgelt vereinbart wird. Hintergrund: Dispokredit und Überziehungskredit.

Was müssen Kreditgeber bei Zahlungsschwierigkeiten tun?

Kreditgeber müssen bei Zahlungsproblemen künftig auf leicht zugängliche Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung, sofern angebracht, angemessene Nachsicht üben. Möglich sind zum Beispiel eine längere Laufzeit, ein Zahlungsaufschub, eine niedrigere Rate, ein geringerer Sollzins oder eine Umschuldung. Vor einer Kündigung wegen Zahlungsverzugs muss die Nachsichtsmaßnahme spätestens mit der Fristsetzung angeboten werden.

Was ändert sich für Kreditvermittler?

Wer Verbraucherkredite oder Ratenkäufe gewerblich vermittelt, braucht künftig eine eigene Erlaubnis als Darlehensvermittler nach § 34k Gewerbeordnung, inklusive Registrierung, Sachkunde und Weiterbildung. Vermittler mit einer bisherigen Erlaubnis nach § 34c GewO müssen die neue Erlaubnis bis zum 31. Mai 2027 beantragen; die alte Erlaubnis gilt längstens bis zum 19. November 2027 fort. Zusätzlich führt das Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz eine BaFin-Aufsicht über Kreditgeber in der Absatzfinanzierung ein. Was gute Vermittler ausmacht, lesen Sie im Kreditvermittler-Check.

Gelten die neuen Regeln auch für meinen bestehenden Kredit?

Grundsätzlich nein. Für Verträge, die vor dem 20. November 2026 bestanden, gilt das bisherige Recht weiter (Art. 229 § 71 EGBGB). Ausnahme: Für unbefristete Verträge wie einen bestehenden Dispo gelten ab dem Stichtag unter anderem die neuen Regeln zu Information, Kündigung und Überziehung.

Was sollten Verbraucher jetzt tun?

1. Prüfen Sie, ob ein geplanter Ratenkauf ein Kredit ist: Wer finanziert, welche Kosten entstehen bei Verzug?
2. Vergleichen Sie Angebote über den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht über die Monatsrate. Unser Kreditrechner hilft dabei.
3. Lesen Sie die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite, bevor Sie zustimmen.
4. Notieren Sie das Vertragsdatum, um die Widerrufsfrist im Blick zu behalten.
5. Lassen Sie sich bei einer Ablehnung den Grund erklären und nutzen Sie bei automatisierten Entscheidungen Ihr Recht auf menschliche Überprüfung.
6. Holen Sie sich bei Zahlungsschwierigkeiten früh Hilfe bei einer kostenlosen Schuldnerberatung.

Achtung bei Angeboten, die „Kredit ohne Prüfung“ oder Vorkasse verlangen: Seriöse Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit prüfen, und Gebühren vor der Auszahlung sind ein typisches Betrugsmerkmal.