Рефінансування кредиту (Umschuldung): коли це вигідно і як це зробити

Що таке рефінансування?

Рефінансування – це погашення одного або кількох наявних кредитів новим кредитом. Новий банк переказує залишок боргу попередньому кредиторові, після чого Ви сплачуєте лише один платіж новому банку. Мета здебільшого – нижча ставка, зручніший платіж або кращий огляд, коли кілька кредитів, покупок у розстрочку чи овердрафт (Dispokredit) об'єднуються в один кредит.

Коли рефінансування вигідне?

Рефінансування вигідне, якщо сума всіх ще не сплачених платежів за старим кредитом більша, ніж сума платежів за новим кредитом разом із компенсацією за дострокове погашення та іншими витратами на погашення. Типові випадки:

• Ваш овердрафт або кредит за кредитною карткою вже кілька місяців у мінусі.
• Ваш старий споживчий кредит має значно вищу ставку, ніж актуальні пропозиції, наприклад тому, що Ваша кредитоспроможність покращилася.
• У Вас кілька малих кредитів або покупок у розстрочку, і Ви хочете їх об'єднати.
• Залишковий строк і залишок боргу ще достатньо великі, щоб різниця в ставках мала значення.

Менш вигідне рефінансування незадовго до кінця строку або за невеликого залишку боргу, бо тоді нараховується вже мало відсотків.

Яка компенсація за дострокове погашення?

Компенсація за дострокове погашення – це відшкодування, яке банк може вимагати в разі дострокового погашення кредиту з фіксованою номінальною ставкою. Для загальних споживчих позик (Allgemein-Verbraucherdarlehen), тобто звичайних споживчих кредитів, § 502 ч. 3 BGB обмежує її подвійно:

Компенсація за дострокове погашення не стягується, якщо ставка змінна, якщо кошти для погашення надходять зі страховки, яка відповідно до договору має забезпечувати погашення, або якщо договір містить недостатні відомості про строк, право на розірвання чи розрахунок компенсації (§ 502 ч. 2 BGB). Водночас у разі дострокового погашення загальні витрати зменшуються на відсотки та витрати, що залежать від строку, за решту строку (§ 501 BGB). Для іпотечних кредитів діють інші правила.

Приклад розрахунку: чи вигідне рефінансування?

Припустімо, у Вас залишилося 6 000 євро боргу із залишковим строком 24 місяці та номінальною ставкою 11 %. Новий кредит коштує 7 % номінальної ставки, також на 24 місяці. Банк вимагає 1 % компенсації за дострокове погашення, тобто 60 євро, які Ви фінансуєте разом із кредитом. Власний округлений приклад розрахунку:

За більшого залишку боргу, довшого залишкового строку чи більшої різниці в ставках економія буде відповідно більшою. Власні цифри Ви можете прорахувати за допомогою кредитного калькулятора. Порівнюйте при цьому завжди ефективну річну процентну ставку (effektiver Jahreszins).

Як замінити овердрафт споживчим кредитом?

Овердрафт Ви можете погасити будь-коли без компенсації за дострокове погашення, бо він не має ні фіксованої ставки, ні фіксованого строку. Перевага споживчого кредиту: він, як правило, значно дешевший і має фіксований графік погашення. Приклад з умовними ставками: хто погашав би 3 000 євро овердрафту за номінальної ставки 12 % двадцятьма чотирма рівними щомісячними платежами, сплатив би близько 389 євро відсотків. Зі споживчим кредитом під 7 % це близько 224 євро.

Важливо: ліміт овердрафту після погашення зберігається. Щоб борги не подвоїлися, варто зменшити ліміт або свідомо більше ним не користуватися. Докладніше на цю тему: Кредит на перевищення залишку (Überziehungskredit).

Як відбувається рефінансування крок за кроком?

1. Проведіть інвентаризацію: запишіть залишок боргу, залишковий строк, ставку й платіж за всіма кредитами.
2. Запросіть суму до погашення: Попросіть попередній банк письмово назвати точну суму до погашення з урахуванням можливої компенсації за дострокове погашення.
3. Перевірте бюджет: Який платіж посильний надовго? Див. Який кредит я можу собі дозволити?
4. Порівняйте пропозиції: умови по змозі отримуйте через нейтральний для SCHUFA кредитний запит (schufaneutrale Kreditanfrage).
5. Розрахуйте економію: залишок платежів за старим кредитом проти платежів за новим плюс витрати на погашення.
6. Укладіть новий кредит: зазначте мету «рефінансування» (Umschuldung); багато банків переказують кошти безпосередньо старому кредиторові.
7. Проконтролюйте погашення: запросіть у старого банку підтвердження, що кредит закрито, і зупиніть прямі дебети.

Кому підходить рефінансування, а кому ні?

Підходить воно позичальникам зі стабільним доходом, чий старий кредит або овердрафт значно дорожчий за нову пропозицію. Не підходить воно, якщо Ви вже зараз не можете сплачувати платежі: тоді новий кредит лише відкладає проблему. У такій ситуації кращим першим кроком є безкоштовна консультація з питань боргів (Schuldnerberatung), наприклад у Verbraucherzentrale чи благодійних організаціях. Остерігайтеся пропозицій, які обіцяють рефінансування «попри борги» (trotz Schulden) за попередні збори: сумлінні кредитори не вимагають грошей до виплати.

Що зміниться з 20 листопада 2026 року?

Для нових споживчих кредитів із 20 листопада 2026 року діють нові правила. Кредитори в разі труднощів із платежами повинні вказувати на служби консультацій з питань боргів і перед примусовим стягненням виявляти належну поблажливість, наприклад через довший строк, нижчий платіж чи рефінансування. Якщо банк розриває договір овердрафту, яким Ви вже скористалися, він повинен перед примусовим стягненням запропонувати погасити суму без додаткових витрат дванадцятьма рівними щомісячними платежами. Усі подробиці: Нові правила кредитування 2026. Хто хоче повернути лише частину, знайде інформацію в статті Часткове дострокове погашення (Sondertilgung).