Buy now, pay later: Kosten, Risiken und neue Regeln

Was ist Buy now, pay later?

Buy now, pay later ist ein Sammelbegriff für Zahlarten, bei denen Sie eine Ware sofort erhalten und den Kaufpreis später oder in Teilbeträgen bezahlen. Die Verbraucherzentrale NRW unterscheidet drei Modelle:

Beim klassischen Kauf auf Rechnung wickelt dagegen meist der Shop selbst die Zahlung ab. Die Grenze zwischen Rechnungskauf und Finanzierung verschwimmt aber zunehmend.

Wie funktionieren Klarna und PayPal „Später bezahlen“?

Beide Anbieter prüfen vor der Freigabe automatisiert Ihre Bonität und schalten die Zahlart nur für einen Teil der Kunden frei. Die wichtigsten Eckdaten laut Anbieterseiten, Stand: November 2026:

• PayPal Bezahlung nach 30 Tagen: für Einkäufe von 1 bis 3.000 Euro, ohne Zusatzkosten bei Zahlung nach 30 Tagen. Gegen eine Gebühr lässt sich die Frist einmalig auf 60 oder 84 Tage verlängern. Vorzeitig kann nur der volle Betrag zurückgezahlt werden. Voraussetzung sind unter anderem Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland und eine positive Bonität.
• Klarna Finanzierung: Laufzeiten von 6 bis 36 Monaten mit festen Monatsraten, ab 25 Euro Einkaufswert, Kreditgeber ist die Klarna Bank AB in Stockholm. Der Restbetrag lässt sich jederzeit ohne Zusatzkosten ablösen. Scheitert eine Abbuchung auch im zweiten Versuch, wird der Betrag mit einer Verzugsgebühr von bis zu 7 Euro auf die nächste Rate geschlagen; nach drei fehlgeschlagenen Zahlungen in Folge geht die Forderung an ein Inkassounternehmen.

Die genauen Konditionen, insbesondere Sollzins und effektiver Jahreszins, nennen die Anbieter im Bezahlvorgang. Lesen Sie sie, bevor Sie bestätigen.

Was kostet Buy now, pay later wirklich?

Die Rechnungsvariante ist kostenlos, solange Sie fristgerecht zahlen. Teuer wird BNPL in drei Situationen:

1. Ratenzahlung: Zinsen verteuern den Artikel, besonders bei langen Laufzeiten.
2. Fristverlängerung: Wer den Zahlungstermin hinausschiebt, zahlt dafür oft eine Gebühr.
3. Fehlende Deckung: Kann die Lastschrift nicht eingelöst werden, drohen Verzugsgebühren, Mahnungen und Inkassokosten. Wird stattdessen der Dispokredit genutzt, fallen dessen hohe Zinsen an.

Ob sich eine Finanzierung lohnt, zeigt der effektive Jahreszins: Er enthält Zinsen und Pflichtkosten und macht Ratenkäufe mit klassischen Krediten vergleichbar. Mit dem Kreditrechner sehen Sie Rate und Gesamtbetrag auf einen Blick.

Welche Risiken hat Buy now, pay later?

Das größte Risiko ist, den Überblick zu verlieren. Weil die Hürde im Bezahlvorgang niedrig ist, summieren sich kleine Beträge schnell zu einer monatlichen Belastung, die das Budget übersteigt. Laut einer von der Verbraucherzentrale NRW zitierten Umfrage im Auftrag des vzbv lagen 74 Prozent der BNPL-Käufe bei bis zu 200 Euro; 17 Prozent der Befragten hatten in zwölf Monaten mehr als zehnmal so eingekauft. Der Verbraucherzentrale Bundesverband berichtet, dass befragte Schuldnerberaterinnen und Schuldnerberater BNPL-Kredite als problematischstes Kreditprodukt bewerten.

• Mehrere parallele Ratenpläne bei verschiedenen Anbietern sind schwer zu überblicken.
• Nullprozent-Angebote können nach Ablauf einer Aktion verzinst werden.
• Unbezahlte Forderungen landen nach Mahnungen oft beim Inkasso; das kann sich auf Ihre Bonität und Ihren Schufa-Score auswirken.

Was ändert sich für BNPL ab dem 20. November 2026?

Mit dem Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) fallen Zahlungsaufschübe und Ratenkäufe ab dem 20. November 2026 grundsätzlich unter das Verbraucherkreditrecht, auch wenn sie zinsfrei sind oder unter 200 Euro liegen. Ausgenommen bleibt nach dem neuen § 506 BGB nur ein unentgeltlicher Zahlungsaufschub, den der Händler selbst ohne Beteiligung eines Dritten gewährt, mit höchstens 50 Tagen Frist und nur begrenzten Verzugskosten. Für große Online-Händler gilt eine Höchstfrist von 14 Tagen.

Für erfasste Angebote bedeutet das vor allem:

• Kreditwürdigkeitsprüfung auf Grundlage von Einkommen, Ausgaben und weiteren finanziellen Umständen; bei automatisierter Entscheidung haben Sie das Recht auf Überprüfung durch einen Menschen.
• Vorvertragliche Information, bei kleinen, kurzen oder zinsfreien Krediten in verkürzter Form.
• Widerrufsrecht nach den Regeln für Verbraucherkredite.
• Keine vorangekreuzten Kästchen beim Vertragsschluss.
• Warnhinweis in der Werbung, etwa „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“.

Alle Neuerungen im Überblick finden Sie auf unserer Seite Neue Kreditregeln 2026.

Für wen eignet sich Buy now, pay later und für wen nicht?

Geeignet ist die Rechnungsvariante für Menschen, die Ware erst prüfen möchten und sicher wissen, dass das Geld bei Fälligkeit auf dem Konto ist. Nicht geeignet ist BNPL, wenn Sie damit Lücken im Monatsbudget überbrücken wollen, bereits mehrere Ratenpläne laufen haben oder das Konto häufig im Minus ist. Für größere Anschaffungen wie Möbel oder ein Smartphone lohnt der Vergleich mit einem Ratenkredit, siehe Möbel auf Raten und Handy auf Raten.

Wie nutze ich Buy now, pay later sicher?

1. Behandeln Sie jeden Ratenkauf als Schulden und prüfen Sie vorher Zinsen und Gebühren.
2. Legen Sie Rate oder Rechnungsbetrag am Monatsanfang zurück, damit die Abbuchung gedeckt ist.
3. Richten Sie Erinnerungen für Zahlungsfristen ein.
4. Prüfen Sie, ob eine vorzeitige Rückzahlung möglich ist.
5. Führen Sie eine Liste aller offenen Ratenpläne.
6. Suchen Sie bei Zahlungsproblemen früh eine kostenlose Schuldnerberatung auf.