GIROMATCH - Ratenkredit

Giromatch Erfahrungen: Wie gut sind die Kredite?

Die Giromatch GmbH mit Sitz in Frankfurt am Main vermittelt Kredite von Investoren an private Darlehensnehmer. Anleger erwerben ein diversifiziertes „Deutschlandportfolio“ und erhalten dafür eine vergleichsweise hohe Verzinsung von bis zu 4 % brutto. Die bonitätsabhängigen Darlehenszinsen für Kreditnehmer fallen vergleichsweise niedrig aus.

Konditionen der Giromatch Kredite

• Kredite von 2.500-25.000 €
• Laufzeiten von 12-60 Monaten
• Kredite an Privathaushalte – Kredite f. Selbständige in Planung
• Zinsindikation: 3,51-4,92 % effektiv
• Vermittlungsgebühr von 0,25-1,75 % wird dem Kredit zugeschlagen
• Kostenlose Teil- und Vollrückzahlungen möglich

Über die Plattform von Giromatch werden Auszahlungsbeträge von 2.500-25.000 € bei 12-60 Monaten Laufzeit. Die Zinssätze werden abhängig vom individuellen Risiko angesetzt. Als „Zinsindikation“ werden Nominalzinssätze von 2,99-4,10 % angegeben. Zusätzlich müssen Kreditnehmer eine von der vereinbarten Laufzeit abhängige Darlehensgebühr bezahlen. Diese beläuft sich auf 0,25-1,75 %. Daraus ergeben sich Effektivzinssätze von 3,51-4,92 %.

Screenshot: Zinsen und Gebühren bei Giromatch

Wie realistisch sind diese Zinssätze, die aus Sicht potenzieller Kreditnehmer deutlich niedriger erscheinen als bei anderen Peer-to-Peer-Plattformen? Aufschluss gibt möglicherweise ein Blick auf die Zielrenditen des „Deutschlandportfolios“. Darunter versteht Giromatch die Portfolios, in die Anleger investieren. In jedem Portfolio befinden sich 5-100 Kredite.

Die Plattform gibt als angestrebte Bruttozielrendite 4 % an – das ist die Rendite, die Inhaber eines Portfolios bei 0,00 % Zahlungsausfällen erreichen. Die Nettorendite, die ein realistisches Adressenausfallrisiko einpreisen soll, wird auf 3 % p.a. taxiert – bei 3,3 Jahren Laufzeit und konstanter Reinvestition von Mittelzuflüssen zum selben Zinssatz.

Die im Branchenvergleich niedrigen Zinssätze scheinen gemessen daran nicht weit von der Indikation abzuweichen. Nominalzinssätze von gut vier Prozent bei fünf Jahren Laufzeit entsprechen dem Preisniveau, das auch in den sichtbaren Regionen von Vergleichsranglisten anzutreffen ist. Bei Banken mit diesen Zinssätzen ist die Annahmequote zumeist relativ gering, wovon auch bei Giromatch auszugehen ist. Die Plattform veröffentlicht keine konkreten Daten dazu.

Kreditnehmern wird in den Vertragsbedingungen ein Anspruch auf kostenlose Teil- und Vollrückzahlungen eingeräumt. Diese sind jeweils zum ersten Bankarbeitstag eines Kalenderquartals möglich – maximal 25 % des valutierenden Kreditbetrages in den ersten zwölf Laufzeitmonaten und bis zu 100 % ab dem 13. Monat.

Voraussetzungen für Kredite bei Giromatch

• Regelmäßiges Einkommen aus nichtselbständiger Beschäftigung
• Geschäftsführende Gesellschafter/Vorstände als Privatkunden zugelassen
• Kontoauszüge der letzten fünf Wochen
• Die letzten beiden Gehaltsnachweise

Besonders Selbständige und Freiberufler erhoffen sich von Peer-to-Peer Plattformen einen leichteren Zugang zu Krediten als im konventionellen Bankgeschäft. Diese Zielgruppe wird bei Giromatch bislang allerdings nicht fündig: Kredite für Selbständige (und Freiberufler) sind nach Angaben des Unternehmens in der Zukunft geplant, bislang aber nicht realisiert (Stand: Mitte August 2016).

Neben einem ausreichenden Einkommen setzt die Kreditvergabe eine einwandfreie Zahlungshistorie (SCHUFA-Auskunft) und ein hinreichend hohes verfügbares Einkommen voraus. Letzteres wird innerhalb des interaktiven Antragsformulars als Differenz aus den Angaben zu Einnahmen und Ausgaben (z. B. für Miete, Unterhalt, Lebenshaltungskosten, Versicherungen) errechnet.

Es müssen die letzten beiden Gehaltsnachweise und die Kontoauszüge des Privatkontos der letzten fünf Wochen eingereicht werden.

Antragsformular und Ablauf bis zur Auszahlung

• Anonyme Voranfrage möglich
• Kontoauszüge des Privatkontos können digital übermittelt werden

Der Ablauf einer Finanzierung unterscheidet sich von jenem der meisten Konkurrenten an gleich drei Stellen. Erstens ist eine anonyme Vorabanfrage möglich: Interessenten können ohne Angabe persönlicher Daten ermitteln, ob und zu welchem Zinssatz eine Kreditvergabe möglich ist. Das setzt allerdings zwingend die vollständige Übereinstimmung der Angaben mit den später einzureichenden Belegen und Auskünften voraus.

Zweitens können Kreditnehmer die Kontoauszüge ihres Girokontos digital zur Verfügung stellen. Dies erfordert einen Login ins Onlinebanking der Hausbank. Diese Maßnahme dient auch zur Identifikation. Dritten schließt sich an die Zusage durch die auszahlende Bank (Fidor Bank AG) kein Finanzierungsprozess mehr an, weil die Anlagemittel bereits vorgemerkt und durch die Anleger lediglich noch eingezahlt werden müssen. Auswahl- und Recherchetätigkeiten seitens der Anleger sind dabei nicht erforderlich; die Plattform führt Kreditnehmer und Investoren über einen Matching Algorithmus zusammen.

Rechtliche Rahmenbedingungen

Anleger kaufen bei Giromatch Darlehensforderungen. Anleger müssen mindestens 200 € investieren – dies erfolgt über eine verbindliche Kaufzusage. Die Gelder werden in ein Portfolio aus Darlehensforderungen investiert und erfüllen so die Anforderungen an Diversifikation.

Rechtlich tritt Giromatch für Kreditnehmer als Darlehensvermittler und für Anleger als Anlagevermittler auf. Die Kredite werden nicht durch Giromatch, sondern durch die Fidor Bank AG (Sitz: München) vergeben. Die Fidor Bank fungiert auch bei anderen Peer-to-Peer-Portalen als Servicebank.

Rechtlich entscheidet die Bank über die Annahme des durch den Antragsteller unterschriebenen Darlehensvertrages. Die Annahme setzt voraus, dass die entstehenden Darlehensforderungen durch die Fidor Bank AG an die Giromatch Services GmbH verkauft werden können. Dies wiederum ist möglich, wenn Anleger genügend Kapital zugesagt haben, das zu den Matching-Kriterien passt.

Philosophie und Portrait des Unternehmens

Giromatch wurde im Januar 2016 gegründet. Die Philosophie des Unternehmens stellt sich dem Selbstportrait zufolge in vielen Punkten ähnlich dar wie bei der Konkurrenz: Zu den Kernversprechen zählen faire Zinsen für Kreditnehmer und eine attraktive Rendite für Investoren. Realisiert werden soll dies durch effiziente Technologien.

In einem Punkt hebt sich Giromatch allerdings von der Konkurrenz ab: Der Fokus des Projekts liegt zumindest bislang auf Kreditnehmern mit guter Bonität. Diesen sollen Darlehen zu günstigen Konditionen und mit schneller Auszahlung angeboten werden. Damit rückt die Plattform deutlich von einer zentralen Botschaft der Branche („erleichterter Zugang zu Krediten) ab.

Pressespiegel und weitere Informationen

Giromatch ist Gründungsmitglied im Bundesverband Crowdfunding und Mitglied im German Crowdfunding Network. Das Unternehmen hat das Risikomanagementsystem durch die Regensburger Risk Research GmbH prüfen lassen.

Die Gründer erhielten im Jahr 2014 das Gründerstipendium EXIST, das vom Bundesministerium für Wirtschaft und Energie vergeben wird. Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle gewährte Giromatch im Rahmen des Programms „INVEST“ einen Zuschuss für Wagniskapital.

Das Unternehmen ist regelmäßig Gegenstand der auf Gründungen und Entwicklungen im FinTech-Bereich bezogenen medialen Berichterstattung. Im Juli 2016 stufte das Magazin „Bilanz“ Giromatch als eines der 25 besten deutschen Start-Ups ein.

Fazit

Giromatch ermöglicht insbesondere Kreditnehmern mit guter Bonität die schnelle und unkomplizierte Aufnahme von Krediten mit niedrigen Zinssätzen. Realisiert wird dies durch die Vorab-Zusagen der Investoren und die im Branchenvergleich recht harten Annahmekriterien, die z. B. Selbständige ausschließen. Wer für einen Kredit wenig zahlen möchte und es innovativ mag, ist bei Giromatch an der richtigen Adresse. Das „Deutschlandportfolio“ ist für Anleger einen Blick wert.