Kredit abgelehnt – was tun? Gründe und nächste Schritte

Warum wird ein Kredit abgelehnt?

Ein Kredit wird abgelehnt, wenn die Bank bei der Kreditwürdigkeitsprüfung zu dem Ergebnis kommt, dass die Rückzahlung nicht ausreichend sicher ist. Kreditgeber sind gesetzlich zu dieser Prüfung verpflichtet. Die häufigsten Gründe:

Speziell zur Probezeit finden Sie Hinweise unter Kredit in der Probezeit.

Muss die Bank die Ablehnung begründen?

Eine allgemeine Pflicht, Ihnen alle Gründe der Ablehnung im Detail zu nennen, gibt es nicht. Sie haben aber Auskunftsrechte. Nach Art. 15 DSGVO können Sie von der Bank und von der Schufa Auskunft über die gespeicherten Daten verlangen. Hat ein Score-Wert die Entscheidung maßgeblich bestimmt, kann das eine automatisierte Entscheidung im Sinne von Art. 22 DSGVO sein; das hat der Europäische Gerichtshof im Urteil C-634/21 vom 7. Dezember 2023 entschieden. Der Bundesgerichtshof hat am 21. Oktober 2026 (Az. I ZR 227/25 u. a.) klargestellt: Folgt auf die Übermittlung eines Schufa-Scores zeitnah eine Kreditablehnung, spricht eine Vermutung dafür, dass der Score maßgeblich war – dann besteht ein Anspruch auf aussagekräftige Informationen zur Berechnung.

Mit der Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die ab 20. November 2026 angewendet wird, soll zudem ein Recht hinzukommen, bei einer automatisierten Kreditwürdigkeitsprüfung die Entscheidung durch einen Menschen überprüfen zu lassen. Details dazu auf der Seite Neue Kreditregeln 2026.

Wie bekomme ich meine kostenlose Schufa-Auskunft?

Die kostenlose Schufa-Auskunft heißt „Datenkopie nach Art. 15 DSGVO“ und kann online unter meineschufa.de beantragt werden. Sie kommt per Post, laut Schufa in der Regel nach etwa fünf bis sieben Tagen; die DSGVO verlangt eine Antwort innerhalb eines Monats. Die Datenkopie enthält:

• alle zu Ihrer Person gespeicherten Daten und deren Herkunft,
• wer in den letzten zwölf Monaten Daten über Sie erhalten hat,
• die in den letzten zwölf Monaten übermittelten Wahrscheinlichkeitswerte,
• Ihren aktuellen Schufa-Score.

Zusätzlich bietet die Schufa ein kostenloses Online-Konto unter app.schufa.de an, in dem Sie Ihre Daten und den neuen Score nach einer Identitätsprüfung digital einsehen können. Kostenpflichtige Produkte wie die „BonitätsAuskunft“ brauchen Sie dafür nicht. Wie der neue Score aufgebaut ist, erklärt die Seite Schufa-Score.

Was tun, wenn ein Schufa-Eintrag falsch ist?

Ein falscher Eintrag muss berichtigt oder gelöscht werden. Wenden Sie sich schriftlich an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat, und parallel an die Schufa. Legen Sie Belege bei, etwa einen Zahlungsnachweis. Reagiert niemand, können Sie sich bei der zuständigen Datenschutzaufsicht beschweren. Auch erledigte Zahlungsstörungen können den Score senken, deshalb lohnt die Prüfung in jedem Fall. Mehr dazu unter Schufa-Eintrag löschen lassen.

Was sind die nächsten Schritte nach einer Kreditablehnung?

1. Ruhe bewahren: Nicht sofort bei vielen weiteren Banken beantragen, sondern zuerst die Ursache suchen.
2. Bank fragen: Fragen Sie nach, ob eher Einkommen, Unterlagen oder die Schufa ausschlaggebend waren, und verlangen Sie bei Bedarf Auskunft nach Art. 15 DSGVO.
3. Schufa-Datenkopie anfordern und auf Fehler prüfen.
4. Haushaltsrechnung machen: Mit dem Kreditrechner prüfen, welche Rate wirklich tragbar ist.
5. Antrag anpassen: Geringerer Betrag, längere oder kürzere Laufzeit, Zweitkreditnehmer oder Sicherheiten.
6. Schufaneutral vergleichen: Konditionen mit einer „Anfrage Kreditkonditionen“ einholen (siehe Schufaneutrale Kreditanfrage).
7. Erst dann neu beantragen – bei einer Bank, deren Voraussetzungen Sie erfüllen.

Welche Alternativen gibt es nach einer Ablehnung?

• Kleinerer Betrag als Minikredit: Für kurzfristige Engpässe kann ein kleiner Kredit mit kurzer Laufzeit in Frage kommen – siehe Minikredit.
• Kredit ohne Schufa: Möglich, aber in der Regel teurer und nur mit Einkommensnachweis – Details unter Kredit ohne Schufa.
• Umschuldung: Wer mehrere teure Kredite hat, kann sie unter Umständen bündeln – siehe Umschuldung.
• Ausgaben verschieben oder ansparen: Oft die günstigste Lösung.
• Schuldnerberatung: Wenn das Geld ohnehin nicht reicht, ist ein neuer Kredit keine Lösung.

Vergleichen Sie Angebote immer über den effektiven Jahreszins.

Wie erkenne ich unseriöse Kreditangebote nach einer Ablehnung?

Unseriöse Angebote erkennen Sie vor allem daran, dass vor der Auszahlung Geld verlangt wird. Nach einer Ablehnung sind viele Menschen empfänglich für Versprechen wie „Kredit sofort, ohne Schufa, ohne Prüfung“. Die Verbraucherzentrale nennt typische Fallen:

• Vorkosten: Ein Kreditvermittler darf laut § 655c BGB erst eine Vergütung verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und ein Widerruf nicht mehr möglich ist.
• Nachnahme-Sendungen: Unterlagen per Nachnahme enthalten oft nur wertloses Papier – nicht annehmen.
• Prepaid-Karte statt Kredit: Mit dem „Kreditantrag“ wird eine teure Prepaid-Kreditkarte mitbestellt, der Kredit kommt nie.
• Hausbesuche mit Zusatzprodukten: Versicherungen oder Geldanlagen erhöhen die Kreditchance nicht.
• „Ohne jede Prüfung“: Kredite ohne Bonitätsprüfung gibt es bei seriösen Anbietern nicht.

Mehr zu Vermittlern lesen Sie unter Kreditvermittler im Check.

Wann ist eine Schuldnerberatung sinnvoll?

Eine Schuldnerberatung ist sinnvoll, sobald laufende Ausgaben und Raten nicht mehr aus dem Einkommen bezahlt werden können oder Mahnungen und Inkassoschreiben eingehen. Anerkannte Beratungsstellen von Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbänden und Kommunen arbeiten in der Regel kostenlos; teils kann es Wartezeiten geben. Beratungsstellen in Ihrer Nähe finden Sie zum Beispiel über das Portal vz-schuldnerberatung.de. Meiden Sie gewerbliche „Schuldenregulierer“, die Vorkasse verlangen. Ausführlicher: Finanzsanierung: Was sollte man beachten?