Бал SCHUFA: як працює новий бал 2026 року

Що таке бал SCHUFA?

Бал SCHUFA – це значення ймовірності, яке розраховується на основі даних, збережених у SCHUFA, – наприклад, про поточні рахунки (Girokonten), кредитні картки, кредити, запити та порушення платежів. Банки, продавці, орендодавці чи мобільні оператори використовують його поряд із власною інформацією, щоб ухвалювати рішення про договори та умови. Низький бал не призводить автоматично до відмови, але може здорожчити кредитні пропозиції або унеможливити їх. Чи зможете Ви обслуговувати кредит, банк додатково перевіряє на основі доходів і витрат.

Що змінилося з новим балом SCHUFA 2026 року?

Новий бал SCHUFA запроваджено 17 березня 2026 року; він простіший і прозоріший за стару модель. Найважливіші зміни:

Старий і новий бали не можна порівнювати один до одного. За даними SCHUFA, більшість людей залишається у своєму попередньому класі; близько 8 відсотків отримують гіршу оцінку, близько 9 відсотків – кращу. Компанії мають час на перехід до кінця 2028 року; на старті, за даними центру захисту прав споживачів (Verbraucherzentrale), новий бал використовували близько 25 відсотків договірних партнерів SCHUFA. До того часу окремі банки ще можуть працювати зі старими галузевими балами.

Як розраховується новий бал SCHUFA?

Новий бал розраховується так: за кожним із дванадцяти критеріїв нараховуються пункти, які потім підсумовуються. Критерії стосуються переважно:

1. порушень платежів (найважливіший критерій, до 264 пунктів за вчасної оплати)
2. тривалості найстаріших відносин із банком
3. віку найстарішої кредитної картки
4. тривалості проживання за поточною адресою
5. віку наймолодшого рамкового кредиту (Rahmenkredit)
6. запитів і укладених договорів щодо поточних рахунків і кредитних карток за останні 12 місяців (до 117 пунктів)
7. запитів з інших галузей за останні 12 місяців
8. споживчих кредитів (Ratenkredite), оформлених за останні 12 місяців
9. найдовшого залишкового строку споживчих кредитів
10. статусу наявних кредитів
11. іпотечного фінансування
12. перевірки особи

Щодо запитів на рахунки та картки, за даними SCHUFA, діє таке правило: жодного запиту – 117 пунктів, один запит – 82, два запити – 44, від трьох запитів – нуль пунктів. Кілька запитів протягом 28 днів зараховуються лише як один, дебетові та передплачені (Prepaid) картки не враховуються зовсім (див. Кредитна картка без SCHUFA). Точну формулу показує інструмент пояснень у безкоштовному акаунті SCHUFA.

Який бал вважається хорошим?

Хорошим вважається бал SCHUFA від 709 пунктів, відмінним – від 776 пунктів. SCHUFA класифікує значення так:

Якого балу достатньо для кредиту, кожен банк визначає самостійно. Станом на: листопад 2026 року.

Як безкоштовно переглянути свій бал SCHUFA?

Безкоштовно переглянути свій бал Ви можете трьома способами:

• Акаунт SCHUFA (app.schufa.de): безкоштовний онлайн-акаунт SCHUFA після перевірки особи показує Ваші збережені дані та новий бал разом з інструментом пояснень. Ідентифікація можлива, наприклад, через лист із PIN-кодом.
• Копія даних згідно зі ст. 15 DSGVO: безкоштовна довідка поштою через meineschufa.de містить усі збережені дані, отримувачів за останні дванадцять місяців і Ваш бал. За даними SCHUFA, вона здебільшого надходить через п’ять–сім днів.
• Застосунок bonify: bonify з кінця 2022 року належить SCHUFA й безкоштовно показує дані SCHUFA. Водночас застосунок є посередником, який отримує комісійні за укладені договори. Центр захисту прав споживачів вважає отримання довідки некритичним, але не радить дозволяти bonify доступ до власного банківського рахунку.

Платні підписки для перегляду Вам не потрібні.

Як покращити свій бал SCHUFA?

Покращити бал можна передусім вчасною оплатою та невеликою кількістю нових заявок на рахунки й картки. Конкретно допомагає:

• Погашайте непогашені вимоги: непогашені порушення платежів призводять до статусу «бал відсутній»; навіть погашені знижують кількість пунктів.
• Перевіряйте дані: вимагайте виправлення або видалення хибних записів (див. Як видалити запис у SCHUFA).
• Групуйте рахунки та картки: подавайте заявки на нові рахунки чи кредитні картки по можливості протягом 28 днів і щонайбільше дві за дванадцять місяців.
• Зберігайте старі договори: найстаріші відносини з банком і найстаріша кредитна картка приносять пункти – не розривайте їх поспіхом.
• Менше споживчих кредитів: кілька нових споживчих кредитів за короткий час коштують пунктів; рефінансування (Umschuldung) в один кредит може бути зрозумілішим.
• Порівнюйте нейтрально для SCHUFA: докладніше – у статті Кредитний запит, нейтральний для SCHUFA.

Інші загальні поради Ви знайдете в статті Як покращити кредитоспроможність. Остерігайтеся пропозицій, які за гроші обіцяють «очищення SCHUFA» (Schufa-Bereinigung): коректні записи ніхто не може видалити за плату.

Які є судові рішення щодо скорингу SCHUFA?

Найважливіші судові рішення посилюють права споживачів щодо скорингу:

• EuGH, рішення від 7 грудня 2023 року, C-634/21: автоматизоване визначення значення балу є «автоматизованим рішенням» у розумінні ст. 22 DSGVO, якщо третя особа – наприклад, банк – вирішальною мірою спирається на нього, ухвалюючи рішення про договір. Такі рішення дозволені лише за суворих умов.
• EuGH, рішення від 27 лютого 2025 року (C-203/22): компанії не зобов’язані розкривати алгоритм, але зацікавлені особи повинні мати змогу зрозуміти, якою мірою зміна їхніх даних призвела б до іншого результату.
• BGH, рішення від 21 жовтня 2026 року (I ZR 227/25 – I ZR 230/25): право на пояснення розрахунку балу існує, якщо бал вирішальною мірою вплинув на рішення про договір. Якщо невдовзі після передачі балу надходить відмова, діє презумпція на користь цього.
• Новий § 37a BDSG з 20 листопада 2026 року: він по-новому регулює скоринг і виключає певні дані, наприклад особливі категорії згідно зі ст. 9 DSGVO, імена, адресні дані, дані із соціальних мереж, надходження та списання на банківських рахунках, а також дані неповнолітніх. Він замінює § 31 BDSG.

Що ці права конкретно означають після відмови в кредиті, читайте в статті Кредит відхилено – що робити?. Інші нововведення директиви ЄС про споживчі кредити з 20 листопада 2026 року пояснює сторінка Нові кредитні правила 2026.

Для кого бал SCHUFA особливо важливий?

Особливо важливий бал для всіх, хто хоче оформити кредит, кредитну картку з кредитним лімітом, договір оренди житла чи договір мобільного зв’язку. Молоді люди часто мають нижчий бал, бо такі критерії, як найстаріші відносини з банком чи кредитна картка, ще приносять мало пунктів. Хто терміново потребує невеликої суми, знайде пропозиції в порівнянні мінікредитів, але спершу має перевірити за допомогою кредитного калькулятора, чи посильне повернення.