Кредит на перевищення ліміту: овердрафт і допустиме перевищення

Кредит на перевищення ліміту: найважливіше коротко

Кредит на перевищення ліміту (Überziehungskredit) дає змогу піти на поточному рахунку (Girokonto) в мінус. Розрізняють надане перевищення (eingeräumte Überziehung, Dispositionskredit) з погодженим лімітом і допустиме перевищення (geduldete Überziehung), коли банк лише мириться зі списаннями понад ліміт. Обидва варіанти дорогі: у травні 2026 року середня ставка за овердрафтом (Dispozins), за даними Stiftung Warentest, становила 10,99 %, а допустиме перевищення зазвичай коштує ще більше.

• Надане перевищення = овердрафт (Dispo), зазвичай до двох–трьох зарплат нетто.
• Допустиме перевищення: права на нього немає, часто з надбавкою до ставки.
• Якщо Ви шість місяців поспіль використовуєте овердрафт у середньому більш ніж на 75 %, банк зобов’язаний запропонувати Вам консультацію (§ 504a BGB).
• З 20.11.2026 діють нові захисні правила Директиви про споживчі кредити, зокрема право на відмову від договору.

Що таке кредит на перевищення ліміту?

Кредит на перевищення ліміту — це кредит, який банк надає через поточний рахунок: Ви можете витратити більше грошей, ніж є на рахунку. Закон розрізняє дві форми. Надана можливість перевищення (§ 504 BGB) — це погоджений кредит овердрафт (Dispositionskredit), у розмовній мові Dispokredit. Допустиме перевищення (§ 505 BGB) має місце, коли Ви перевищуєте овердрафт або без овердрафту йдете в мінус, а банк усе одно виконує платіж. Для бізнес-клієнтів відповідником є кредит за поточним рахунком (Kontokorrentkredit).

Який розмір кредиту на перевищення ліміту?

Розмір овердрафту банк встановлює залежно від доходу та ведення рахунку, часто в межах двох–трьох місячних зарплат нетто. Нерідко ліміт надають лише після того, як кілька місяців на рахунок регулярно надходила зарплата. Права на овердрафт Ви не маєте. Банк може також знову зменшити його або припинити, наприклад якщо надходження довго відсутні або накладено арешт (Pfändung).

Скільки коштує кредит на перевищення ліміту?

Кредит на перевищення ліміту коштує відсотків на фактично використану суму, нарахованих поденно. За даними Stiftung Warentest, станом на 18 травня 2026 року банки в середньому брали 10,99 % за овердрафтом; найдорожчий банк — 15,39 %. За допустиме перевищення багато банків нараховують додаткову надбавку. Станом на листопад 2026 року.

Які переваги має кредит на перевищення ліміту?

• Доступний одразу: якщо овердрафт надано, Вам не потрібні ні заявка, ні документи.
• Гнучкий: Ви сплачуєте відсотки лише за використану суму і автоматично погашаєте борг з кожним надходженням.
• Без комісії за оформлення: окрім відсотків, за овердрафтом, як правило, немає інших витрат.
• Прозорість: банк зобов’язаний поінформувати Вас про максимальну суму, ставку та правила припинення.

Які недоліки має кредит на перевищення ліміту?

• Високі відсотки: овердрафт — одна з найдорожчих форм кредиту; різниця між банками велика.
• Ризик постійного користування: оскільки ліміт щомісяця знову доступний, багато хто скочується в постійний мінус.
• Може бути припинений будь-коли: банк може зменшити чи скасувати ліміт і вимагати негайного погашення.
• Повернення прямих дебетувань (Rücklastschriften): якщо банк не допускає подальшого перевищення, прямі дебетування не проходять — це може спричинити збори та записи в SCHUFA.

Які права я маю при тривалому перевищенні?

Якщо Ви використовуєте овердрафт безперервно понад шість місяців і в середньому більш ніж на 75 % ліміту, Ваш банк зобов’язаний запропонувати Вам консультацію щодо дешевших альтернатив (§ 504a BGB). При допустимому перевищенні банк має письмово повідомити Вас після більш ніж одного місяця; після більш ніж трьох місяців значного перевищення пропозиція консультації діє відповідно (§ 505 BGB). З 20.11.2026 нова Директива про споживчі кредити розширює обов’язки з інформування та захисту для кредитів на перевищення ліміту, зокрема з правом на відмову від договору (Widerrufsrecht) — докладніше в розділі Нові кредитні правила 2026.

Як вибратися з овердрафту?

1. Оцінити ситуацію: який у середньому мінус і які витрати можна скоротити?
2. Погасити овердрафт: кредит у розстрочку з фіксованим строком погашає мінус за планом. Порівняйте ефективну річну процентну ставку (effektiver Jahreszins) зі своєю ставкою за овердрафтом.
3. Зменшити ліміт: після погашення попросіть знизити овердрафт, щоб знову його не вичерпати.
4. Змінити рахунок: якщо Ваш банк бере особливо високі відсотки за овердрафтом, варто змінити банк — поради в статті Як заощадити при зміні поточного рахунку.
5. Звернутися по допомогу: якщо доходу постійно не вистачає, безоплатна консультація з питань боргів (Schuldnerberatung) — кращий шлях, ніж ще один кредит.

Овердрафт чи мінікредит — що розумніше?

На кілька днів овердрафт зазвичай простіше рішення, бо, окрім відсотків, жодних зборів немає. Мінікредит може мати сенс, якщо овердрафту немає або ліміт вичерпано і Ви точно зможете повернути суму з наступної зарплати. Він має фіксований строк і не поповнюється щомісяця знову. Але зважайте на платні додаткові опції, як-от експресвиплата, які можуть зробити мінікредит дорожчим за овердрафт.

Кому підходить кредит на перевищення ліміту — а кому ні?

Кредит на перевищення ліміту підходить для короткочасних прогалин від кількох днів до тижнів, наприклад коли зарплата надходить пізніше або рахунок треба сплатити раніше. Він не підходить для більших покупок, для постійного фінансування повсякденних витрат або якщо рахунок уже місяцями в мінусі.

Також може зацікавити: Кредитна лінія і Кредит овердрафт (Dispositionskredit).