Кредит для самозайнятих і фрилансерів

Кредит для самозайнятих: найважливіше коротко

Самозайняті (Selbstständige) і фрилансери (Freiberufler) не мають фіксованої щомісячної зарплати, тому банки перевіряють прибутковість замість розрахункового листа зарплати. Здебільшого вимагають актуальні повідомлення про податок на доходи (Einkommensteuerbescheide), бізнес-звіти (betriebswirtschaftliche Auswertungen) і підтвердження того, як довго триває самозайнятість. Кому відмовив основний банк (Hausbank), знайде альтернативи в спеціалізованих банках, на кредитних маркетплейсах, в онлайн-фінансистів для підприємств і в банках розвитку, як-от KfW. Важливо розрізняти приватний кредит і кредит для фірми.

• Приватні кредити для самозайнятих є, наприклад, у TARGOBANK від 1 500 до 50 000 євро (станом на листопад 2026).
• Багато банків вимагають кількох років самозайнятості та актуального податкового повідомлення.
• KfW підтримує засновників кредитом ERP-Gründerkredit StartGeld до 200 000 євро через основний банк.
• Mikrokreditfonds Deutschland з 30 червня 2026 року більше не надає нових кредитів.

Приватний кредит чи кредит для фірми — у чому різниця?

Кредит для самозайнятих може означати дві речі: кредит на приватні цілі, який самозайнятий бере як приватна особа, або кредит на бізнесові цілі. Приватно фінансують, наприклад, кухню, авто чи погашення дорогого овердрафту (Dispo). Бізнесові цілі — це заснування, обладнання, товари чи обіговий капітал. Різниця важлива й юридично: лише приватний кредит є споживчим кредитом із правом відмови (Widerrufsrecht) і захисними правилами, які з 20 листопада 2026 року розширює нова директива про споживчі кредити (Нові правила кредитування 2026). Для фінансування підприємств існує кредит для фірм (Firmenkredit).

Чому багато банків відмовляють самозайнятим?

Багато банків відмовляють самозайнятим передусім через вищі витрати на перевірку, а не лише через ризик. У найманих працівників достатньо розрахункових листів зарплати й виписок з рахунку, перевірку можна здебільшого автоматизувати. У самозайнятих потрібно переглянути податкові повідомлення, бізнес-звіти (BWA), розрахунки доходів і витрат (Einnahmen-Überschuss-Rechnungen) або річні звіти, а також приватні й бізнесові рахунки. Крім того, нестабільні надходження ускладнюють прогноз, чи буде платіж посильним у довгостроковій перспективі.

Яких умов і документів вимагають банки?

У самозайнятих банки перевіряють чотири пункти: дохід згідно з податковим повідомленням, наявні кредити, поточні витрати та платіжну історію в SCHUFA. До цього додається тривалість самозайнятості. Вимоги кожен банк встановлює сам. Приклад: TARGOBANK для свого кредиту для самозайнятих вимагає, щоб фірма з місцезнаходженням і місцем проживання в Німеччині існувала щонайменше три роки, доходи від підприємницької (Gewerbebetrieb) або фріланс-діяльності становили щонайменше 14 000 євро і не тривало жодної процедури стягнення чи інкасо (станом на листопад 2026).

Типові документи для індивідуальних підприємців і фрилансерів:

• дійсне посвідчення особи та реєстрація підприємницької діяльності (Gewerbeanmeldung) (для підприємців),
• актуальне повідомлення про податок на доходи, у деяких банках — за останні два-три роки,
• актуальне повідомлення про авансові платежі (Vorauszahlungsbescheid) і підтвердження останнього авансового платежу,
• BWA, розрахунок доходів і витрат або річний звіт,
• виписки з приватного й бізнес-рахунку,
• для e. K., GbR або GmbH додатково витяг із торговельного реєстру (Handelsregisterauszug) або статут товариства.

Найпростіше запросити всі документи разом у свого податкового консультанта (Steuerberater).

Які банки надають приватні кредити самозайнятим?

Приватні кредити самозайнятим надають лише банки й платформи, які прямо приймають цю цільову групу. Наведений огляд не претендує на повноту; актуальні відсотки наведено в порівнянні вгорі.

Станом на листопад 2026, згідно із сайтами провайдерів.

Які є можливості для бізнесових кредитів?

Бізнесові кредити надають передусім Sparkassen, кооперативні банки (Genossenschaftsbanken) і великі приватні банки, а також банки розвитку та онлайн-фінансисти. Без забезпечення й за короткої історії підприємства банки часто вимагають надбавок до ставки. Дешевше стає, якщо надати забезпечення або якщо програма підтримки бере на себе частину ризику.

Пільгові кредити KfW

KfW надає пільгові кредити не напряму, а через партнерів із фінансування, як-от основний банк, Sparkasse чи кооперативний банк. Для засновників і молодих підприємств призначений ERP-Gründerkredit StartGeld. За даними KfW діє таке (станом на листопад 2026):

• до 200 000 євро, з них до 80 000 євро на обіговий капітал,
• для підприємств до п'яти років після початку діяльності,
• 80 відсотків звільнення від відповідальності (Haftungsfreistellung) для банку-посередника,
• строк до десяти років, до двох років без погашення основної суми.

Звільнення від відповідальності підвищує шанс на схвалення, бо основний банк несе лише невелику частину ризику. Актуальні ставки KfW публікує на сторінці програми.

Банки розвитку федеральних земель

Банки розвитку 16 федеральних земель також пропонують позики для засновників і мікропозики, а також участі в капіталі, орієнтовані на розвиток економіки власної землі. Програми, максимальні суми й ставки регулярно змінюються; тому запитуйте про актуальну пропозицію в банку розвитку своєї федеральної землі або в IHK чи ремісничій палаті (Handwerkskammer).

Mikrokreditfonds Deutschland: нові кредити припинено

Mikrokreditfonds Deutschland, через який акредитовані мікрофінансові установи надавали невеликі кредити засновникам і мікропідприємствам, більше не надає нових кредитів. Федеральне міністерство праці за погодженням із Федеральним міністерством економіки вирішило не продовжувати кредитування після 30 червня 2026 року. Чинні кредити діють у звичайному режимі. Підґрунтя: Історія Mikrokreditfonds Deutschland.

Онлайн-фінансисти для підприємств

Онлайн-фінансисти надають кредити підприємствам швидше й з нижчими вхідними бар'єрами, ніж багато банків із відділеннями, але натомість часто беруть вищі відсотки. Приклад — iwoca: згідно з власним сайтом, iwoca фінансує до 500 000 євро зі строками до 60 місяців; умовами є місцезнаходження підприємства в Німеччині, щонайменше два місяці діяльності та понад 22 000 євро річного обороту. iwoca не є банком, відсотки розраховуються щомісяця й залежно від кредитоспроможності (станом на листопад 2026). Для неоплачених рахунків альтернативою може бути також факторинг.

Краудлендинг і кредитні маркетплейси

За краудлендингу (Crowdlending) багато інвесторів разом фінансують кредит підприємству через платформу, яка виступає посередником. Юридично це часто субординовані позики (Nachrangdarlehen). Кредитні маркетплейси, як-от auxmoney, натомість є посередниками в приватних кредитах, які самозайняті можуть вільно використовувати й на професійні цілі. Дива на жодному з цих шляхів чекати не варто: за слабкої кредитоспроможності кредит стає дорогим або в ньому відмовляють.

Яку роль відіграє SCHUFA?

SCHUFA відіграє центральну роль, адже відкриті негативні записи майже завжди унеможливлюють схвалення. З березня 2026 року SCHUFA розраховує новий скоринговий бал за шкалою до 999 балів і з дванадцятьма розкритими критеріями; найважливіший із них — порушення платежів. Кожен банк сам визначає, які класи кредитоспроможності він приймає і які надбавки до ставки вимагає.

Як підвищити шанси після відмови

1. Запросіть безкоштовну копію даних SCHUFA згідно зі ст. 15 GDPR (Art. 15 DSGVO) і домагайтеся виправлення помилкових записів.
2. Сплачуйте податки й авансові платежі вчасно — запізнення видно у виписках з рахунку.
3. Уникайте перевищення наданого ліміту на рахунку.
4. Закрийте непотрібні кредитні картки з функцією часткового погашення та кредити з відновлюваним лімітом (Rahmenkredite).
5. Залучіть співзаявника або забезпечення й обирайте суму кредиту реалістично.

Інші поради — у розділі Як покращити кредитоспроможність?

Чи існує кредит для самозайнятих без SCHUFA?

Практично ні. Пропозиції без запиту до SCHUFA здебільшого передбачають постійні трудові відносини й перевіряють кредитоспроможність за підтвердженнями доходу. Остерігайтеся посередників, які вимагають передоплати чи плати за консультацію: кредитний посередник згідно з § 655c BGB може вимагати винагороду лише за успішного посередництва. Докладніше — у розділі Кредит без SCHUFA.

Кому підходить який шлях?

Як знайти відповідне фінансування на Mikrokredit24

1. Оберіть вид фінансування: від мінікредиту до споживчого кредиту.
2. Скористайтеся порівнянням: введіть суму та строк і застосуйте фільтри.
3. Порівнюйте в деталях: до чотирьох провайдерів поруч у Детальному порівнянні.

Інші поради щодо фінансування, рахунку та заощаджень Ви знайдете у Фінансовому порадникові.

Також за темою: Кредит без SCHUFA.