Як розрахувати вартість споживчого кредиту

З чого складається вартість споживчого кредиту?

У разі споживчого кредиту Ви повертаєте суму кредиту плюс відсотки незмінними щомісячними платежами. Кожен платіж складається з процентної частини та частини погашення (Tilgung). Оскільки залишок боргу з кожним платежем зменшується, процентна частина з місяця в місяць стає меншою, а частина погашення – більшою. Загальна вартість – це сума всіх відсотків за весь строк, за потреби плюс обов'язкові додаткові витрати.

Раніше багато банків додатково брали комісію за оформлення в розмірі від 1 до 3 % суми кредиту. Федеральний верховний суд (Bundesgerichtshof, BGH) 13 травня 2014 року визнав такі умови в договорах споживчого кредиту недійсними (XI ZR 405/12). Витрати на оформлення банк має покривати за рахунок ставки. Якщо в пропозиції приватного кредиту все ж з'являється комісія за оформлення, варто насторожитися.

Як розрахувати щомісячний платіж?

Для ануїтетної позики діє формула:

R = K · i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Тут R – щомісячний платіж, K – сума кредиту, n – кількість щомісячних платежів, а i – місячна ставка, тобто річна номінальна ставка, поділена на 12. За номінальної ставки 6,9 % i = 0,069 / 12 = 0,00575.

Приклад розрахунку: Ви берете 13 500 € за номінальної ставки 6,9 % на 36 місяців. Звідси щомісячний платіж становить 416,22 €. За весь строк Ви повертаєте 14 984,06 €, отже, витрати на відсотки становлять 1 484,06 €. Процентна ставка – довільно обраний приклад, а не актуальна пропозиція.

Як складається графік погашення?

У перший місяць банк нараховує відсотки на повну суму кредиту: 13 500 € × 0,00575 = 77,63 €. Решта платежу погашає борг. Так виглядають перші три місяці:

Це показує, чому дострокові погашення (Sondertilgungen) на початку дають найбільший ефект: кожен євро, що зменшує залишок боргу, заощаджує відсотки в усі наступні місяці.

Чому кредит із довшим строком дорожчий?

Що довший строк, то довше залишається непогашений залишок боргу, на який нараховуються відсотки. За однакової ставки 6,9 % для 13 500 € це виглядає так:

На практиці до цього додається те, що за довші строки банки часто вимагають вищих ставок. Тому обирайте якомога коротший строк, але такий, щоб платіж стабільно вписувався у Ваш бюджет.

Як довго мені доведеться платити за фіксованого бажаного платежу?

Якщо Ви можете сплачувати не більше певної суми, строк можна розрахувати у зворотному напрямку:

n = −ln(1 − K · i / R) / ln(1 + i)

За 13 500 €, номінальної ставки 6,9 % і бажаного платежу 300 € отримуємо n ≈ 52,2. Отже, Ви сплачуєте 52 повні платежі по 300 € і менший останній платіж у розмірі 66,80 €. Витрати на відсотки зростають приблизно до 2 166,80 €. Чи справді 300 € Вам по силі, покаже розрахунок бюджету в статті Який кредит я можу собі дозволити?

Що показує ефективна річна процентна ставка?

Номінальна ставка (Sollzins) – це чиста ставка на залишок боргу. Ефективна річна процентна ставка додатково враховує те, що відсотки нараховуються щомісяця, і містить усі обов'язкові витрати за кредитом. За щомісячної оплати без інших витрат із номінальної ставки 6,9 % виходить ефективна річна процентна ставка приблизно 7,12 %. Лише ефективна річна процентна ставка робить порівнянними пропозиції з різними комісіями та способами оплати.

У рекламі звертайте увагу на репрезентативний приклад: згідно з § 17 Положення про зазначення цін (Preisangabenverordnung) у ньому має бути вказана ефективна річна процентна ставка, яку провайдер, імовірно, надасть щонайменше двом третинам своїх клієнтів. Натомість ставку «від» часто отримують лише клієнти з дуже доброю кредитоспроможністю.

Чому старі спрощені формули вводять в оману?

У старіших порадниках часто трапляється розрахунок із місячною ставкою на початкову суму кредиту плюс комісія за оформлення, наприклад 0,44 % на місяць і 2 % комісії. Для 13 500 € на 36 місяців це дає 15 908,40 € і платіж 441,90 €. Звучить вигідно – насправді такий платіж відповідає ефективній річній процентній ставці близько 11,6 %. Причина: місячна ставка до самого кінця нараховується на повну суму, хоча борг давно зменшився. Такі моделі у споживчих кредитах сьогодні майже не застосовуються, але показують, наскільки сильно метод розрахунку може приховувати вартість.

Чи можу я достроково погасити споживчий кредит?

Так. Як споживач Ви маєте право будь-коли повністю або частково достроково погасити свій кредит (§ 500 BGB). У разі кредиту з фіксованою ставкою банк може вимагати компенсацію за дострокове погашення (Vorfälligkeitsentschädigung), яка становить не більше 1 % достроково погашеної суми, а якщо до кінця строку залишається не більше року – не більше 0,5 %, і ніколи не більше за номінальні відсотки, що виникли б до звичайного закінчення строку (§ 502 BGB). Багато провайдерів у разі дострокових погашень повністю від неї відмовляються.

З 20 листопада 2026 року діють нові правила для споживчих кредитів (директива ЄС 2023/2225): тоді під захист прав споживачів підпадають і мікрокредити до 200 євро та багато пропозицій купівлі в розстрочку, перевірка кредитоспроможності регулюється суворіше, а право на відкликання в разі неправильної інформації спливає не пізніше ніж через дванадцять місяців і 14 днів. Подробиці пояснює стаття нові правила кредитування 2026.

Кому варто самостійно перераховувати вартість?

Усім, хто порівнює кілька пропозицій із різними строками, планує фіксований бажаний платіж або хоче перевірити, чи вигідне дострокове погашення. Кому потрібно лише знати, яка пропозиція найдешевша, той швидше досягне мети за допомогою онлайн-порівняння. Добрий бал SCHUFA (Schufa-Score) помітно знижує запропоновану ставку; поради щодо цього Ви знайдете на сторінці Як покращити кредитоспроможність.

Крок за кроком до споживчого кредиту

1. Перевірте бюджет: зіставте доходи та постійні витрати й оберіть платіж, який залишає запас.
2. Визначте строк: якомога коротший, настільки довгий, наскільки необхідно.
3. Порівняйте пропозиції: за ефективною річною процентною ставкою та загальною сумою, а не за найнижчою ставкою «від».
4. Подайте заявку онлайн: завантажте підтвердження доходу або скористайтеся цифровим переглядом рахунку (digitaler Kontoblick).
5. Підтвердьте особу: через відеоідентифікацію (Video-Ident) або онлайн-функцію посвідчення особи, підпишіть договір у цифровому форматі.
6. Перевірте договір: додаткові продукти, як-от страхування залишку боргу (Restschuldversicherung), є добровільними; у Вас є 14 днів на відкликання (Widerrufsrecht).

Станом на листопад 2026 року