Овердрафт (Dispokredit)

Овердрафт: коротко про головне

Овердрафт (Dispokredit) — це кредитний ліміт, який банк надає на поточному рахунку (Girokonto). Його не оформлюють як споживчий кредит (Ratenkredit) і не погашають частинами — ним будь-коли користуються, переходячи в мінус, а вхідні платежі автоматично його погашають. Відсотки нараховуються лише на використану суму — щоправда, за високою ставкою. Для постійного мінусу овердрафт — одна з найдорожчих форм кредиту.

• Середня ставка за овердрафтом (Dispozins), за даними Stiftung Warentest (травень 2026): 10,99 %, найвище значення 15,39 %.
• Немає законодавчої межі ставки, фіксованого платежу чи фіксованого строку.
• Хто постійно вичерпує ліміт, тому рефінансування (Umschuldung) у споживчий кредит здебільшого вигідніше.
• З 20 листопада 2026 року для нових овердрафтів діє право на відкликання (Widerrufsrecht).

Що таке овердрафт?

Овердрафт (Dispokredit, скорочення від Dispositionskredit) — це можливість перевищити залишок на власному поточному рахунку (Girokonto) до узгодженої суми. Він слугує для подолання короткочасних прогалин у платежах: пряме списання (Lastschrift) виконується навіть тоді, коли зарплата надходить лише за кілька днів. Юридично це споживча позика у формі наданої можливості перевищення (eingeräumte Überziehungsmöglichkeit).

Важливо відрізняти його від допустимого перевищення (geduldete Überziehung): якщо Ви списуєте з рахунку більше, ніж дозволяє овердрафт, або без узгодженого ліміту, банк може це допустити — але зазвичай вимагає за це ще вищу ставку.

Скільки коштує овердрафт у 2026 році?

Stiftung Warentest регулярно збирає ставки за овердрафтом понад 1 000 банків і ощадних кас (Sparkassen). У травні 2026 року середнє значення становило 10,99 %, найдорожчий банк вимагав 15,39 %. Ставки за овердрафтом змінні: у вересні 2026 року ЄЦБ підвищив облікові ставки (ставка за депозитами 2,50 %), і банки можуть відповідно коригувати свої ставки за овердрафтом.

Відсотки розраховуються з точністю до дня на фактично використану суму й зазвичай списуються щокварталу:

Кілька днів у мінусі коштують, отже, небагато. Натомість хто цілий рік має мінус 3 000 €, платить за 11 % близько 330 € відсотків — зі споживчим кредитом часто було б менше половини.

Які переваги й недоліки має овердрафт?

Останній пункт часто недооцінюють: якщо зарплата надходить на рахунок у мінусі, вона спершу покриває мінус. Наступного місяця бракує саме цієї суми — і людина знову потрапляє в овердрафт.

Який розмір ліміту овердрафту?

Розмір кожен банк визначає сам. Вирішальні чинники — регулярні надходження на рахунок і кредитоспроможність (Bonität); часто ліміт становить дво- чи трикратний щомісячний чистий дохід. Права на овердрафт чи певний його розмір немає. Ви також не зобов’язані вичерпувати запропонований ліміт: свідомо низький овердрафт захищає від повільного постійного мінусу.

Чи повідомляють про овердрафт до SCHUFA?

Як правило, повідомляють про надання ліміту, але не про те, як часто й наскільки Ви ним користуєтеся. Сам собою чинний овердрафт не є негативною ознакою. Проблеми виникають лише тоді, коли банк після несплачених платежів розриває кредит і вимагає негайного погашення.

Які права Ви маєте як клієнт?

• Пропозиція консультації: якщо Ви користуєтеся овердрафтом шість місяців поспіль і в середньому більш ніж на 75 % ліміту, банк зобов’язаний запропонувати Вам консультацію щодо вигідніших альтернатив (§ 504a BGB).
• Розірвання: як клієнт Ви можете будь-коли розірвати безстроковий кредитний договір; строки розірвання понад один місяць недійсні (§ 500 BGB).
• Без комісії за оформлення: для споживчих кредитів типові комісії за оформлення (Bearbeitungsentgelte) недійсні.

З 20 листопада 2026 року діють нові правила щодо споживчих кредитів (Директива ЄС 2023/2225): під захист споживачів тоді підпадають і найменші кредити до 200 євро та багато пропозицій покупки в розстрочку, перевірка кредитоспроможності регулюється суворіше, а право на відкликання за помилкової інформації закінчується щонайпізніше через дванадцять місяців і 14 днів. Подробиці пояснює стаття нові кредитні правила 2026.

Які є альтернативи овердрафту?

Споживчий кредит змушує погашати борг фіксованими платежами, тож борг справді зникає. Після рефінансування варто попросити зменшити ліміт овердрафту, щоб рахунок знову не пішов у мінус.

Кому підходить овердрафт?

Овердрафт підходить як буфер на кілька днів: коли рахунок треба сплатити до надходження зарплати або приходить несподіване списання. Він не підходить для покупок, відпусток чи постійних фінансових прогалин. Якщо Ваш рахунок понад два-три місяці в мінусі, рефінансування майже завжди вигідніше.

Крок за кроком із овердрафту

1. Ревізія фінансів: який середній мінус за місяць і яка ставка за овердрафтом діє?
2. Порівняйте споживчі кредити: оберіть суму кредиту в розмірі середнього мінусу, а платіж — відповідно до бюджету.
3. Погасіть мінус: попросіть виплатити кредит безпосередньо на поточний рахунок.
4. Зменште ліміт: попросіть банк зменшити або повністю скасувати овердрафт.
5. Створіть резерв: щомісяця відкладайте невелику суму, щоб надалі долати труднощі без овердрафту.

Обережно, шахрайство: сумлінні кредитори не вимагають перед виплатою жодних комісій передоплатою чи накладеним платежем. Хто передбачає, що не зможе сплачувати платежі, має вчасно звернутися по безкоштовну консультацію з питань боргів (Schuldnerberatung), наприклад до Verbraucherzentrale або благодійної організації, замість брати ще один кредит.

Станом на листопад 2026 року

Також може зацікавити: Рамковий кредит (Rahmenkredit), Контокорентний кредит (Kontokorrentkredit) і Кредит на перевищення (Überziehungskredit).