Нові правила кредитування з 20 листопада 2026 року: що зміниться для Вас

Чи вже ухвалено новий закон про споживчі кредити?

Так. Законодавчу процедуру завершено, закон оприлюднено у Федеральному віснику законів. Бундестаг ухвалив його 17 квітня 2026 року, а Бундесрат 8 травня 2026 року відмовився скликати погоджувальний комітет (Vermittlungsausschuss). Згідно зі статтею 16 закону, положення про споживчі кредити набирають чинності 20 листопада 2026 року. Станом на листопад 2026 року.

Деякі частини діють уже від дня, наступного після оприлюднення, зокрема уточнення щодо дострокового погашення в § 500 BGB і підтримка електромобілів, яку Бундестаг включив до того самого закону. Під час парламентської процедури, крім того, було виключено дебетові картки з короткою безвідсотковою відстрочкою платежу та додано нове положення про скоринг (§ 37a BDSG).

Які кредити тепер підпадають під законодавство про споживчі кредити?

Надалі захист прав споживачів діє також для мікрокредитів до 200 євро, для кредитів без відсотків і зборів і для кредитів, які потрібно повернути протягом трьох місяців. Для цих випадків закон передбачає скорочену переддоговірну інформацію, обмежену найважливішими відомостями. Крім того, скасовується чинна досі межа в 200 євро для права висувати заперечення до кредитора (Einwendungsdurchgriff, § 359 BGB): хто фінансує товар із недоліками через пов'язаний кредит, надалі й за невеликих сум може посилатися на недолік у відносинах із кредитором. Для користувачів мінікредиту або кредиту на 30 днів це означає більше інформації та більше прав.

Що змінюється щодо Buy now, pay later і купівлі в розстрочку?

Відстрочки платежу та купівлі в розстрочку, що здійснюються через третю сторону, як-от платіжного провайдера, надалі в принципі підпадають під правила для споживчих кредитів. Винятком залишається лише справжня купівля з оплатою за рахунком безпосередньо в продавця: коли продавець без участі третьої сторони безоплатно надає строк оплати не більше 50 днів і в разі прострочення можуть виникнути лише обмежені витрати. Для великих онлайн-продавців, які не є малими чи середніми підприємствами, ця межа становить 14 днів. Також виключено дебетові картки з відстрочкою платежу, які треба безвідсотково погасити протягом 40 днів. Докладніше – на нашій сторінці Buy now, pay later.

Як посилиться перевірка кредитоспроможності?

Кредитори надалі мають перевіряти кредитоспроможність «ретельно» (eingehend) і можуть надавати загальний споживчий кредит лише тоді, коли ймовірно, що позичальник зможе виконати свої зобов'язання. Основою є доречна й точна інформація про доходи, витрати та інші фінансові обставини. Дані про здоров'я та інші особливі категорії персональних даних, а також дані із соціальних мереж використовувати заборонено.

• Відмова: Якщо кредитор відмовляє, він повинен невідкладно про це повідомити й за потреби вказати на служби консультацій з питань боргів (Schuldnerberatungsstellen). Якщо відмова ґрунтується на даних кредитного бюро (Auskunftei), він повинен повідомити й про це.
• Автоматизована перевірка: У разі автоматизованих рішень Ви можете вимагати втручання людини, зрозумілого пояснення та перегляду рішення.
• Скоринг: Згідно з новим § 37a BDSG, скорингові бали, серед іншого, не можуть ґрунтуватися на операціях за рахунком, віці, статі, імені, даних адреси чи даних із соціальних мереж і не можуть стосуватися неповнолітніх.

Як діяти в разі відмови, читайте в статті Кредит відхилено – що робити?, докладніше про оцінювання – у статті Бал SCHUFA (Schufa-Score).

Чи скоро зникне «вічне право на відкликання»?

Так, для нових загальних споживчих кредитів із 20 листопада 2026 року. Право на відкликання припиняється щонайпізніше через дванадцять місяців і 14 днів після укладення договору, якщо кредитор належним чином поінформував про право на відкликання. Звичайний строк відкликання 14 днів зберігається. Нововведення – нагадування про відкликання: якщо Ви отримуєте переддоговірну інформацію менш ніж за день до своєї обов'язкової заяви, кредитор повинен протягом від одного до семи днів після цього нагадати Вам про право на відкликання. Заяву про відкликання можна подати на папері або на іншому довговічному носії даних.

Що діятиме надалі під час укладення договору?

• Текстова форма замість письмової: Для загальних споживчих кредитів надалі достатньо текстової форми (Textform), власноручний підпис більше не потрібен.
• Жодних заздалегідь проставлених позначок: Згоди через заздалегідь встановлені опції недостатньо для укладення договору, зокрема й для додаткових послуг, які продаються разом із кредитом.
• Жодного кредиту без запиту: Якщо компанія виплачує гроші, хоча Ви їх не запитували й прямо не погоджувалися, у неї не виникає жодної вимоги до Вас.
• Заборона прив'язування: Надання кредиту в принципі не може залежати від купівлі інших фінансових продуктів. Винятки діють, наприклад, для рахунку, який слугує лише для погашення.

Чи існує передбачена законом верхня межа ставок?

Фіксованої верхньої межі немає, але є передбачена законом межа лихварства. Договір загального споживчого кредиту є нікчемним, якщо існує явна невідповідність між погодженою та ринковою ефективною річною процентною ставкою. Як правило, це так, якщо погоджена ефективна ставка перевищує ринкову на 100 відсотків або на дванадцять процентних пунктів (новий § 492 ч. 9 BGB). Тим самим емпірична формула із судової практики стає законом. Що саме охоплює ефективна річна процентна ставка (effektiver Jahreszins), ми пояснюємо окремо.

Які нові правила діють для реклами кредитів?

Реклама кредитів надалі повинна містити чітке й помітне попередження, наприклад «Увага! Позичати гроші коштує грошей» («Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld»). Згідно з новим додатком № 23e до UWG, крім того, заборонено створювати враження, що кредит покращує фінансове становище чи замінює заощадження, або стверджувати, що наявні кредити чи записи в базах даних майже не впливають на рішення про кредит. Обов'язкові відомості в рекламі зі ставками по-новому викладено в Положенні про зазначення цін (Preisangabenverordnung); репрезентативний приклад із правилом двох третин зберігається.

Що змінюється щодо овердрафту та перевищення залишку?

Для кредитів на перевищення залишку (Überziehungskredite) розширюються інформування й захист. Банк повинен щонайменше раз на місяць інформувати Вас про стан. Якщо він розриває договір овердрафту повністю чи частково, то повинен повідомити Вас щонайменше за 30 днів до набрання цим чинності. Якщо Ви вже скористалися лімітом, банк перед примусовим стягненням (Zwangsvollstreckung) повинен запропонувати погасити суму без додаткових витрат за ставкою овердрафту дванадцятьма рівними щомісячними платежами. У разі допустимого перевищення залишку (geduldete Überziehung) перевірка кредитоспроможності обов'язкова до того, як буде погоджено плату. Довідково: овердрафт (Dispokredit) і кредит на перевищення залишку (Überziehungskredit).

Що мають робити кредитори в разі труднощів із платежами?

У разі проблем із платежами кредитори надалі повинні вказувати на легкодоступні служби консультацій з питань боргів і перед примусовим стягненням, якщо доречно, виявляти належну поблажливість. Можливими є, наприклад, довший строк, відстрочка платежу, нижчий платіж, нижча номінальна ставка або рефінансування (Umschuldung). Перед розірванням договору через прострочення платежів захід поблажливості потрібно запропонувати щонайпізніше разом із встановленням строку.

Що змінюється для кредитних посередників?

Хто професійно здійснює посередництво щодо споживчих кредитів чи купівель у розстрочку, надалі потребує власного дозволу як посередник позик (Darlehensvermittler) відповідно до § 34k Промислового статуту, включно з реєстрацією, фаховими знаннями й підвищенням кваліфікації. Посередники з наявним дозволом за § 34c GewO повинні подати заявку на новий дозвіл до 31 травня 2027 року; старий дозвіл діє щонайдовше до 19 листопада 2027 року. Крім того, закон про нагляд за фінансуванням продажів (Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz) запроваджує нагляд BaFin за кредиторами у сфері фінансування продажів. Що вирізняє хороших посередників, читайте в статті Перевірка кредитних посередників.

Чи діють нові правила також для мого наявного кредиту?

У принципі ні. Для договорів, які існували до 20 листопада 2026 року, і далі діє попереднє право (ст. 229 § 71 EGBGB). Виняток: для безстрокових договорів, як-от наявний овердрафт, із дати набрання чинності діють, серед іншого, нові правила щодо інформування, розірвання та перевищення залишку.

Що варто зробити споживачам зараз?

1. Перевірте, чи запланована купівля в розстрочку є кредитом: хто фінансує, які витрати виникають у разі прострочення?
2. Порівнюйте пропозиції за ефективною річною ставкою та загальною сумою, а не за щомісячним платежем. Наш кредитний калькулятор допоможе в цьому.
3. Прочитайте Європейську стандартну інформацію про споживчі кредити, перш ніж погоджуватися.
4. Запишіть дату договору, щоб стежити за строком відкликання.
5. У разі відмови попросіть пояснити причину, а за автоматизованих рішень скористайтеся своїм правом на перегляд людиною.
6. У разі труднощів із платежами якомога раніше зверніться по допомогу до безкоштовної консультації з питань боргів (Schuldnerberatung).

Обережно з пропозиціями «кредит без перевірки» (Kredit ohne Prüfung) або з вимогою передоплати: сумлінні кредитори зобов'язані перевіряти кредитоспроможність, а збори до виплати – типова ознака шахрайства.