Порівняння кредитних карток

Порівняння кредитних карток: головне коротко

Кредитні картки відрізняються насамперед моделлю розрахунків. Картки Charge накопичують операції й списують їх разом, револьверні картки (Revolving) дозволяють оплату частинами з відсотками, дебетові картки (Debit) одразу списують кошти з поточного рахунку (Girokonto), а передплачені картки (Prepaid) працюють лише із заздалегідь поповненим залишком. Отже, справжній кредитний ліміт пропонує лише револьверна картка. Для витрат важать не рекламовані послуги, а збори в прейскуранті (Preisverzeichnis).

• Чотири моделі розрахунків: Charge, Revolving, Debit, Prepaid.
• Для витрат важливі річна плата, плата за використання за кордоном (Auslandseinsatzentgelt), зняття готівки та відсотки за оплату частинами.
• Передплачені картки обходяться без перевірки кредитоспроможності, але для застави під час оренди житла чи в готелях їх часто не приймають.
• Розраховуючись за кордоном, краще платіть у місцевій валюті, ніж дозволяйте конвертацію в євро.

Порівняння кредитних карток варто зробити перед будь-яким вибором картки, адже на кілька платіжних систем, як-от Visa і Mastercard, припадає дуже багато моделей карток від різних банків. Чим вони відрізняються і які картки справді дають кредит? Докладніше про варіант із попереднім поповненням читайте в статті Передплачені кредитні картки (Prepaid-Kreditkarten).

Які моделі розрахунків існують у кредитних картках?

Зовні кредитні картки відрізняються насамперед дизайном і логотипом платіжної системи. Номер картки, контрольний код, чип і здебільшого функцію безконтактної оплати мають усі. Суттєві відмінності є в чотирьох моделях розрахунків.

Картка Charge

Картки Charge – найстаріші кредитні картки. Операції накопичуються й здебільшого раз на місяць виставляються до оплати в повному обсязі. Завдяки цьому Ви отримуєте безвідсотковий строк оплати. American Express і Diners Club традиційно роблять ставку насамперед на цю модель; картки Visa і Mastercard бувають з усіма видами розрахунків.

Револьверна картка (Revolving)

Револьверні картки, які також називають картками з оплатою частинами (Teilzahlungskarten), поєднують безвідсотковий строк оплати з можливістю оплати частинами. Ви на вибір погашаєте всю суму виписки або лише її частину, але щонайменше мінімальний платіж, встановлений у прейскуранті. При оплаті частинами нараховуються відсотки за номінальною ставкою, які здебільшого вищі, ніж за споживчими чи рамковими кредитами. Приклад: кредитна картка easybank (колишня Barclays) має номінальну ставку 19,64 % (ефективна 21,51 %, станом на листопад 2026 року). Докладніше – у статті Кредитні картки з кредитним лімітом.

Дебетова картка (Debitkarte)

За дебетовими картками кошти списуються з рахунку одразу й без строку оплати. Їх здебільшого видають разом із поточним рахунком (Girokonto), і вони доступні як Visa і Mastercard.

Передплачена картка (Prepaid)

Передплачені картки працюють на основі залишку. Ви заздалегідь поповнюєте рахунок картки, наприклад переказом. Перевірка кредитоспроможності, як правило, не потрібна, тому їх можна отримати навіть із негативною SCHUFA. Готелі та прокатні компанії часто їх не приймають, бо крім суми платежу блокують заставу, яка може перевищувати залишок.

Коли кредитна картка є справжнім кредитом?

Кредит у вузькому сенсі картка дає лише тоді, коли має функцію оплати частинами, зняту готівку можна повертати частинами, а перекази з рахунку картки на поточний рахунок можливі. Дебетові й передплачені картки є повноцінними платіжними засобами, але не кредитом. Картки Charge відповідають вимогам лише частково, бо надають тільки строк оплати.

Які збори стягуються за кредитними картками?

Платіжні системи забезпечують техніку й обробку платежів, а умови встановлює банк-емітент. Тому визначальним завжди є перелік цін і послуг (Preis- und Leistungsverzeichnis) банку.

• Річна плата: Є картки без річної плати та преміальні картки з високою платою й страховими пакетами. Розмір кредитного ліміту залежить не від річної плати, а від Вашої кредитоспроможності.
• Плата за використання за кордоном: Стягується за платежі в іноземній валюті – також онлайн, наприклад при покупках у доларах США. Деякі картки, наприклад кредитна картка easybank, її не стягують.
• Зняття готівки: Деякі банки дозволяють безкоштовне зняття готівки по всьому світу, інші стягують відсоткову плату з мінімальною сумою. Оператори банкоматів можуть додатково стягувати власні збори.
• Відсотки за оплату частинами: У револьверних картках – найбільший чинник витрат; на зняту готівку ставка іноді вища.
• Інші збори: наприклад за додаткові картки, паперові виписки чи перекази з рахунку картки.

Порада від ZDFheute: якщо банкомат або термінал за кордоном пропонує одразу конвертувати суму в євро (динамічна конвертація валюти), то, як правило, вигідніше платити в місцевій валюті.

Які додаткові послуги корисні?

Багато емітентів намагаються вирізнитися з-поміж конкурентів додатковими послугами. Не всі з них дають справжню користь.

• Туристичні страховки: Перевірте, чи обсяг і умови справді підходять і виправдовують вищу річну плату.
• Знижки на бронювання подорожей: Здебільшого діють лише в одного партнера; порівнюйте кінцеву ціну з вільним бронюванням.
• Бонусні програми й програми миль: Вигідні насамперед для тих, хто часто подорожує, наприклад із кредитними картками Eurowings, які й далі випускаються.
• Кешбек: Фіксоване повернення коштів за кожну операцію або бонуси за покупки через партнерські портали.
• Акції для нових клієнтів: Стартовий бонус або перший рік без плати – зважайте на витрати з другого року.

Як порівняти кредитні картки крок за кроком

1. З'ясуйте, чи потрібен Вам кредитний ліміт, чи лише платіжний засіб.
2. Оцініть використання: подорожі, онлайн-покупки в іноземній валюті, готівка.
3. Порівняйте в прейскуранті річну плату, плату за використання за кордоном і збори за зняття готівки.
4. У револьверних картках перевірте спосіб погашення та номінальну ставку.
5. Оцінюйте додаткові послуги лише тоді, коли справді ними користуєтеся.

Кому яка картка підходить?

Хто насамперед хоче зручно платити по всьому світу, добре обслуговуватиметься карткою без річної плати й без плати за використання за кордоном. Кому час від часу потрібен фінансовий запас, обирає револьверну картку з безвідсотковим строком оплати й погашає виписку повністю. Для молоді або за негативної SCHUFA альтернативою є передплачена картка. Усі картки рядок за рядком Ви знайдете в детальному порівнянні кредитних карток.