Ефективна річна процентна ставка: визначення, розрахунок і приклад

Що таке ефективна річна процентна ставка?

Ефективна річна процентна ставка — це визначений законом показник загальної вартості споживчого кредиту. Згідно з § 16 абз. 1 PAngV загальні витрати слід зазначати як річний відсоток від чистої суми позики (Nettodarlehensbetrag) і називати «ефективною річною процентною ставкою». Чиста сума позики — це гроші, які Вам фактично надають. Значення розраховують за математичною формулою з додатка до PAngV, виходячи з припущення, що договір діє протягом погодженого строку і обидві сторони виконують свої зобов’язання.

Яка різниця між номінальною та ефективною ставкою?

Номінальна ставка (Sollzins), раніше її часто називали Nominalzins, — це процентна ставка, за якою банк нараховує відсотки на відповідний залишок боргу. Ефективна ставка додатково враховує всі витрати, які Ви обов’язково мусите сплатити за кредит, і те, що Ви сплачуєте відсотки щомісяця, а не раз на рік. Тому на практиці ефективна ставка не буває нижчою за номінальну.

Які витрати входять до ефективної річної ставки?

Згідно з § 16 абз. 3 PAngV до неї входять відсотки та всі інші витрати, які Ви мусите сплатити у зв’язку з кредитом і які відомі кредиторові. До них належать:

• витрати на кредитне посередництво,
• витрати на рахунок або платіжний засіб, якщо кредит надають лише з цим рахунком,
• премії за страховки, укладення яких є умовою кредиту (від протилежного з § 16 абз. 4 PAngV).

Не входять згідно з § 16 абз. 4 PAngV, зокрема, витрати, які Ви сплачуєте через порушення договору, наприклад пеня (Verzugszinsen) і збори за нагадування (Mahngebühren), добровільні страховки й додаткові послуги, а також нотаріальні витрати. Отже, добровільне страхування залишку боргу (Restschuldversicherung) здорожчує кредит, не з’являючись в ефективній ставці. Додавайте такі статті самостійно.

Комісії за оформлення (Bearbeitungsgebühren) у споживчих кредитах у розстрочку практично більше не мають значення: Федеральний верховний суд (Bundesgerichtshof) 13 травня 2014 року постановив, що заздалегідь сформульовані комісії за оформлення в договорах споживчого кредиту недійсні (Az. XI ZR 405/12 і XI ZR 170/13).

Як розраховують ефективну річну ставку?

Ефективна ставка — це процентна ставка, за якої теперішня вартість усіх Ваших платежів точно дорівнює виплаченій сумі. PAngV встановлює для цього формулу теперішньої вартості, яку банки розв’язують за допомогою програмного забезпечення, бо ставку можна визначити лише поступово. Для найпростішого випадку існує зрозуміла формула:

Щомісячні платежі, без інших витрат: ефективна ставка = (1 + номінальна ставка ÷ 12)¹² − 1

При номінальній ставці 6,00 %: (1 + 0,005)¹² − 1 = 6,17 %. Різниця виникає тому, що відсотки, сплачувані щомісяця, настають раніше, ніж сплачувані раз на рік. Якщо додаються обов’язкові витрати, ефективна ставка зростає значно сильніше, особливо при коротких строках.

Приклад розрахунку: наскільки витрати змінюють ефективну ставку?

Припустімо, Ви позичаєте 5 000 євро на 36 місяців під фіксовану номінальну ставку 6,00 % річних. У другому випадку посередник додатково вимагає 150 євро, які також фінансуються кредитом. Цифри — власні округлені приклади розрахунку.

Номінальна ставка в обох випадках однакова, але ефективна ставка показує справжню різницю. Саме тому порівнюйте пропозиції ніколи не за номінальною ставкою чи щомісячним платежем, а за ефективною ставкою та загальною сумою. Як складаються платіж і загальні витрати для бажаної Вами суми, показує наш кредитний калькулятор; хід розрахунку докладно пояснює стаття Як розрахувати вартість кредиту в розстрочку.

Що таке репрезентативний приклад за § 17 PAngV?

Репрезентативний приклад (repräsentatives Beispiel) — це зразковий розрахунок, який має містити кожна кредитна реклама із зазначенням відсотків або витрат. У ньому наводять, зокрема, чисту суму позики, номінальну ставку, ефективну річну ставку та, якщо це стосується, строк, загальну суму й платіж. Рекламодавець має обрати таку ефективну ставку, за якою або за нижчою він очікує укласти щонайменше дві третини договорів на підставі реклами. Отже, третина клієнтів може отримати вищу ставку. Тому ставка «від» часто не є Вашою ставкою.

У кредитах, що залежать від кредитоспроможності, Ви дізнаєтеся свою особисту ефективну ставку лише після перевірки. Про запит умов, який не впливає на Ваш скоринг SCHUFA, розповідає сторінка нейтральний для SCHUFA кредитний запит.

Що зміниться з 20 листопада 2026 року?

Законом про впровадження Директиви ЄС про споживчі кредити (BGBl. 2026 I Nr. 139) §§ 16 і 17 PAngV викладено в новій редакції. Формула розрахунку залишається в додатку до PAngV, правило двох третин для прикладу також зберігається. Новим є законодавчо встановлена межа лихварства в BGB: загальний споживчий кредит (Allgemein-Verbraucherkredit), як правило, нікчемний, якщо його ефективна ставка перевищує ринкову ефективну ставку на 100 відсотків або на дванадцять процентних пунктів. Крім того, обов’язок зазначати ефективну ставку надалі поширюється й на багато покупок у розстрочку та малих кредитів до 200 євро. Докладніше: Нові кредитні правила 2026.

На що зважати під час порівняння?

1. Порівнюйте лише пропозиції з однаковою сумою й однаковим строком.
2. Зважайте на ефективну ставку та загальну суму, а не на щомісячний платіж.
3. Перевірте, чи номінальна ставка фіксована, чи змінна; при змінній ставці кредит може подорожчати.
4. Додавайте добровільні страховки й додаткові продукти самостійно.
5. Користуйтеся Європейською стандартною інформацією про споживчі кредити (Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite), яку Ви отримуєте до укладення договору.

До речі, овердрафт (Dispo) зазвичай значно дорожчий за кредит у розстрочку. Хто постійно перебуває в мінусі, має перевірити, чи вигідне рефінансування (Umschuldung).