Кредит для бізнесу (Firmenkredit): провайдери, витрати й вимоги в порівнянні

Кредит для бізнесу: головне коротко

Кредит для бізнесу (Firmenkredit) — це позика для підприємницьких цілей компаній, підприємців (Gewerbetreibende) і представників вільних професій (Freiberufler). Він фінансує інвестиції, оборотні кошти чи прогалини в ліквідності. Його видають основні банки (Hausbanken), банки розвитку (Förderbanken) через основний банк та онлайн-фінансисти. Витрати сильно залежать від кредитоспроможності (Bonität), строку й забезпечення, тому варто порівняти кілька пропозицій.

• Основний банк і пільгові кредити KfW для довгострокових інвестицій зазвичай найвигідніші.
• Онлайн-фінансисти часто ухвалюють рішення за один-два дні, але вимагають вищих відсотків.
• ERP-Gründerkredit StartGeld пропонує до 200 000 євро для компаній віком до п'яти років.
• Для комерційних кредитів багато правил захисту споживачів, як-от право на відмову від договору (Widerrufsrecht), не діють.
• Funding Circle, Kapilendo, creditshelf і Finiata більше не видають кредитів у Німеччині в колишньому форматі.

Що таке кредит для бізнесу?

Кредит для бізнесу (також Unternehmens-, Geschäfts- або Gewerbekredit) — це договір позики згідно з § 488 BGB, який компанія укладає для підприємницьких цілей. На відміну від споживчого кредиту, багато захисних норм не діють, якщо кредит переважно слугує комерційній чи самостійній діяльності, — наприклад, право на відмову від договору чи розширені обов'язки щодо інформування. Тому особливо уважно читайте положення про комісії та розірвання договору.

Перевіряють насамперед економічне становище компанії: оборот, прибуток, ведення рахунку й заборгованість. Для індивідуальних підприємців і товариств осіб (Personengesellschaften) додатково важить особиста кредитоспроможність, бо власники відповідають своїм приватним майном.

Які види кредитів для бізнесу існують?

Яке фінансування підходить, залежить від мети й тривалості потреби: довговічні придбання фінансують довгостроково, короткочасні прогалини — короткостроково.

Для змінної потреби підходить кредит за поточним рахунком або кредитна лінія (Rahmenkredit); для гарантій перед третіми особами — гарантійний кредит (Avalkredit). За факторингу Ви продаєте неоплачені рахунки замість того, щоб брати кредит. Для транспорту й машин також можливі лізинг, купівля в розстрочку з орендою (Mietkauf) або Sale and Lease Back.

Які пільгові кредити існують для компаній?

Пільгові кредити KfW оформлюють не напряму, а через фінансового партнера, зазвичай основний банк, — і до початку проєкту. Дві важливі програми:

• ERP-Gründerkredit StartGeld (067): до 200 000 євро, з них до 80 000 євро на оборотні кошти; строк до десяти років, з них до двох років без погашення основного боргу. KfW бере на себе 80 відсотків кредитного ризику. Право на подання заявки мають нові підприємства та малі компанії, перший оборот яких отримано не більше ніж п'ять років тому.
• ERP-Förderkredit KMU (365/366): для малих і середніх підприємств із менш ніж 250 працівниками, для інвестицій і оборотних коштів із тривалими строками; у варіанті 366 — з частковим звільненням від відповідальності.

Крім того, усі федеральні землі мають власні банки розвитку, як-от NRW.BANK, L-Bank чи LfA Förderbank Bayern, з позиками, гарантіями та мікрокредитами.

Які документи потрібні для кредиту для бізнесу?

Для класичного банківського кредиту, як правило, варто підготувати:

1. річні звіти або розрахунки доходів і витрат (Einnahmen-Überschuss-Rechnungen) за останні два фінансові роки
2. актуальний бізнес-звіт (BWA) з оборотно-сальдовою відомістю (Summen- und Saldenliste) (у Postbank — не старший за три місяці)
3. виписки з бізнес-рахунку
4. податкові повідомлення з податку на доходи (Einkommensteuerbescheide) для індивідуальних підприємців і фрилансерів
5. витяг із торговельного реєстру (Handelsregisterauszug), статут і посвідчення осіб, уповноважених представляти компанію
6. бізнес-план із плануванням інвестицій, рентабельності та ліквідності, особливо для нових підприємств
7. огляд наявних кредитів, лізингових договорів і можливого забезпечення

Багато кредиторів вимагають мінімальної тривалості діяльності та мінімального обороту. Розкид великий: iwoca називає два місяці діяльності й понад 22 000 євро річного обороту, TARGOBANK для кредиту для самозайнятих — щонайменше три роки й 14 000 євро доходу. Окрім SCHUFA, банки використовують бюро ділової інформації (Wirtschaftsauskunfteien), як-от Creditreform, і дедалі частіше — цифровий аналіз операцій за рахунком.

Скільки коштує кредит для бізнесу?

Єдиної ринкової ставки немає. Ціна залежить від кредитоспроможності, забезпечення, строку й провайдера. Орієнтовні значення за даними провайдерів (станом на листопад 2026, не є зобов'язанням):

Обережно з місячними ставками: 1,5 відсотка на місяць звучить мало, але відповідає приблизно 18 відсоткам на рік. Для перекриття потреби на кілька тижнів це все ж може бути дешевше за довгий кредит, бо Ви платите лише за фактичне користування. Завжди порівнюйте загальні витрати в євро й звертайте увагу на комісії за опрацювання та посередництво, а також на можливу компенсацію за дострокове погашення (Vorfälligkeitsentschädigung).

Основний банк чи онлайн-провайдер — що краще?

Які провайдери кредитів для бізнесу активні?

Вибірка обмежується пропозиціями, активними для німецьких компаній (перевірка: листопад 2026). Обов'язковими є лише умови в індивідуальній пропозиції.

• iwoca: гнучкі кредити для малих компаній і самозайнятих до 500 000 євро; запит, за даними iwoca, не впливає на оцінку SCHUFA. За строків понад 24 місяці компанія має існувати щонайменше стільки, скільки триває строк.
• Teylor: кредити для середнього бізнесу (Mittelstand) від 50 000 євро; у 2024 році Teylor перейняв операційну діяльність платформи creditshelf (tech.eu).
• TARGOBANK: кредит для самозайнятих* для індивідуальних підприємців онлайн, а також Business-Kredit для бізнес-клієнтів.
• Postbank Business Investitionsdarlehen: лише для підприємницьких цілей, як правило, без забезпечення.
• auxmoney: є посередником для споживчого кредиту для самозайнятих* на будь-які цілі як для приватної особи (від 1 000 до 50 000 євро) — це не класичний кредит на оборотні кошти.
• Fynbiz: платформа COMPEON GmbH з понад 300 фінансовими партнерами, запити від 1 000 євро; окрім кредитів, також лізинг і факторинг.
• Кредити через бізнес-рахунки: Qonto і Kontist (разом із Froda, з липня 2026) пропонують кредити клієнтам, які мають там бізнес-рахунок (Geschäftskonto).

Що сталося з Funding Circle, Kapilendo і creditshelf?

З колись відомих кредитних маркетплейсів у Німеччині жоден більше не працює в колишньому форматі:

• Funding Circle у 2020 році пішов із Німеччини (Finextra); згідно з повідомленням для Німеччини, нові запити не приймаються.
• Kapilendo у 2021 році увійшов до інвестиційної платформи Invesdor (The Paypers).
• creditshelf після процедури санації під захистом (Schutzschirmverfahren) у 2024 році перейняв Teylor.
• Finiata (раніше bezahlt.de) у 2020 році припинила діяльність у Німеччині (Sifted).

Як отримати кредит для бізнесу? Крок за кроком

1. З'ясуйте потребу й мету: інвестиції чи оборотні кошти, сума й строк відповідно до строку експлуатації.
2. Перевірте можливість пільгового фінансування: обговоріть з основним банком програми KfW або федеральних земель — до початку проєкту.
3. Зберіть документи: звіти, актуальний BWA, виписки з рахунку, бізнес-план.
4. Отримайте пропозиції: основний банк, один онлайн-провайдер і одна платформа замість багатьох окремих запитів.
5. Порівняйте загальні витрати: ставка, комісії, дострокове погашення, компенсація за дострокове погашення.

Кому який шлях підходить?

• Усталеним компаніям із довгостроковими інвестиціями: основний банк плюс пільговий кредит.
• Молодим компаніям віком до п'яти років: ERP-Gründerkredit StartGeld, за потреби з гарантією гарантійного банку (Bürgschaftsbank) федеральної землі.
• За короткострокової потреби в ліквідності: онлайн-кредит або кредитна лінія, факторинг — за неоплачених рахунків.
• Самозайнятим із невеликою потребою: кредит для самозайнятих — з особистою відповідальністю.

За слабкої кредитоспроможності спершу отримайте безкоштовну самодовідку SCHUFA (Schufa-Selbstauskunft, ст. 15 GDPR / Art. 15 DSGVO) і довідку Creditreform та попросіть виправити помилки.