Позика під поліс: закласти страхування життя замість розірвання

Позика під поліс: найважливіше коротко

У разі позики під поліс (Policendarlehen) Ви закладаєте викупну вартість (Rückkaufswert) Вашого приватного накопичувального страхування життя або пенсійного страхування. Поліс поступається кредитору й слугує забезпеченням, а договір діє далі. Позика здебільшого погашається в кінці строку: протягом строку Ви сплачуєте лише відсотки, а капітал — наприкінці. Запит до SCHUFA все одно відбувається, але скоринг, як правило, не впливає на відсоткову ставку.

• Закласти можна лише приватні договори без державної підтримки — жодних договорів Riester, Rürup чи прямого страхування (Direktversicherung) і жодного чистого ризикового страхування життя.
• Для фондових полісів, за даними провайдерів, можна закласти щонайбільше 60 відсотків викупної вартості.
• Типові строки: від кількох місяців до десяти років (станом на листопад 2026).
• Якщо позику не вдається повернути, кредитор може реалізувати поліс.

Що таке позика під поліс?

Позика під поліс — це кредит, забезпечений викупною вартістю страхування життя або пенсійного страхування. Замість розірвати чи продати страховку, Ви поступаєтеся правами вимоги за нею банку або страховику й натомість отримуєте гроші. Договір страхування діє далі, так само як і захист на випадок смерті. Юридично банківська позика під поступку поліса є звичайним споживчим кредитом; якщо ж страховик сам виплачує аванс у рахунок майбутньої виплати, це не кредит у звичному розумінні.

Які страховки я можу закласти?

Закласти можна приватні накопичувальні договори страхування життя й пенсійного страхування з викупною вартістю, класичні або фондові. За даними Finanztip, виключено договори з державною підтримкою, як-от пенсії Riester і Rürup, а також пряме страхування в межах корпоративного пенсійного забезпечення. Чисте ризикове страхування життя (Risikolebensversicherung) не накопичує капіталу, тож закласти його не можна. Як правило, страховик має бути зареєстрований у Німеччині; окремі іноземні компанії частково приймають. Поліси, які вже поступлено іншому банку, не підходять.

Скільки грошей я отримаю?

Сума залежить від актуальної викупної вартості, яку Ви знайдете в щорічному повідомленні про стан договору (Standmitteilung) або дізнаєтеся у страховика. За класичних договорів із гарантією можна закласти значну частину викупної вартості. У фондових полісів вартість коливається разом із курсами; тому провайдери надають позику щонайбільше на 60 відсотків. Finanztip називає мінімальну викупну вартість від 1 000 євро для класичних договорів; мінімальна сума кредиту залежно від провайдера здебільшого становить від 1 000 до 5 000 євро.

Чи роблять запит до SCHUFA під час позики під поліс?

Так, як правило. Кредитори за законом зобов'язані перед наданням споживчого кредиту перевірити кредитоспроможність і для цього здебільшого роблять запит до SCHUFA. Оскільки поліс слугує забезпеченням, скоринг, однак, як правило, не впливає на відсоткову ставку. За негативного запису все одно можуть виникнути труднощі. Чи повідомляють про саму позику до SCHUFA, залежить від провайдера. З 20 листопада 2026 року з новою директивою про споживчі кредити, крім того, діють суворіші правила перевірки кредитоспроможності, див. нові правила кредитування 2026.

Які переваги й недоліки має позика під поліс?

Споживчий кредит (Ratenkredit) за однакової ставки здебільшого вигідніший, бо Ви постійно погашаєте капітал і тому сплачуєте менше відсотків. Позика під поліс розкриває свої переваги, якщо Ви не можете нести щомісячні платежі за споживчим кредитом або напевно очікуєте надходження коштів наприкінці строку.

Позика під поліс чи невеликий кредит?

Для невеликих сум і короткого строку невеликий кредит (Kleinkredit) часто простіший і за певних умов вигідніший. За невеликого кредиту Ви погашаєте щомісяця; за позики під поліс сплачуєте лише відсотки й маєте наприкінці повернути капітал одразу. Перевірте для обох ефективну річну процентну ставку (effektiver Jahreszins) і розрахуйте загальні витрати. Хто хоче гнучко отримувати гроші, може розглянути також рамковий кредит (Rahmenkredit).

Кому підходить позика під поліс?

Вона підходить людям із приватним страхуванням життя або пенсійним страхуванням зі значною викупною вартістю, яким терміново потрібні гроші, але які не хочуть розривати договір — наприклад, тому що старий договір вигідний з податкового погляду або захист на випадок смерті й далі важливий. Менш доречна вона, якщо поліс — єдине пенсійне забезпечення й незрозуміло, як Ви повернете позику наприкінці.

Як подати заявку на позику під поліс? Крок за кроком

1. Визначте викупну вартість: знайдіть актуальне повідомлення про стан договору або зверніться до страховика.
2. Порівняйте пропозиції: зверніться до власного страховика й спеціалізованих банків; порівняйте ставку, мінімальну суму, строк і витрати в разі дострокового погашення.
3. Подайте заявку: онлайн або письмово, із даними про поліс і бажану суму.
4. Оформіть поступку: подайте підписану заяву про поступку (Abtretungserklärung) та оригінал страхового поліса. Якщо вигодонабувачів призначено безвідклично, вони мають дати згоду.
5. Підтвердьте особу: наприклад, через Post-Ident або Video-Ident.
6. Виплата: після підтвердження поступки страховиком банк переказує гроші. Це може тривати від кількох днів до кількох тижнів.
7. Сплануйте погашення: визначте, як Ви сплатите капітал наприкінці строку — наприклад, з виплати після закінчення договору.

Що відбувається з моєю страховкою під час застави?

Договір діє далі, Ви сплачуєте внески, як і раніше. Якщо перевести його в режим без внесків, страховий захист зменшиться. Якщо позику не повернуто до закінчення договору, кредитор зараховує непогашену суму в рахунок виплати; залишок виплачують Вам. У разі смерті спочатку погашається позика, залишок отримують спадкоємці. За договорами, укладеними до 2005 року, доходи часто не оподатковуються — у разі використання позики в підприємницьких цілях застава може мати податкові наслідки. У разі сумнівів зверніться до податкового консультанта.

Які є провайдери?

Позики під поліс надають деякі страховики самостійно, а також спеціалізовані банки, як-от SWK Bank. Колишні провайдери, як-от Cashlife, припинили діяльність. Актуальні умови показує таблиця порівняння вгорі; подробиці про продукт Ви знайдете на сторінці позики під поліс SWK Bank. Як альтернатива заставі може підійти й продаж поліса, див. Продаж страхування життя.

Важливо: заставу варто розглядати лише за справжньої потреби, а не для споживання, бо в найгіршому разі вона ставить під загрозу пенсійне забезпечення. За наявних проблем із платежами допоможе безкоштовна консультація з питань боргів (Schuldnerberatung).

За темою: Кредит без SCHUFA і Рамковий кредит.

Станом на листопад 2026.