Що таке кредит на вимогу (Abrufkredit) і хто його надає?

Кредит на вимогу (Abrufkredit) – це кредитний ліміт, відкритий на окремому рахунку, з якого можна будь-коли знімати частинами потрібні суми й гнучко їх повертати. Відсотки нараховуються лише на фактично використану суму.

Востаннє перевірено й оновлено: 10 листопада 2026 р.

Кредит на вимогу (Abrufkredit): головне коротко

Кредит на вимогу (Abrufkredit) – це кредитний ліміт, який банк відкриває на окремому кредитному рахунку і з якого Ви будь-коли можете знімати частинами потрібні суми. Відсотки Ви сплачуєте лише на фактично використану суму, а погашення гнучке. Тож він займає місце між дорогим овердрафтом (Dispokredit) і негнучким споживчим кредитом (Ratenkredit). Багато банків пропонують його під назвою рамковий кредит (Rahmenkredit).

Відсотки лише на зняту суму, здебільшого зі змінною номінальною ставкою (Sollzins).
Гнучке погашення, часто з невеликим мінімальним щомісячним платежем.
Зазвичай дешевший за овердрафт – середня ставка якого, за даними Stiftung Warentest, у травні 2026 року становила 10,99 %.
Безстрокові кредитні договори клієнти можуть будь-коли розірвати; погоджені строки попередження понад один місяць є недійсними (§ 500 BGB).

Гнучкий кредитний ліміт замість дорогого овердрафту. Порівняйте рамкові кредити за ставкою, розміром ліміту та мінімальним погашенням.

Порівняти рамкові кредити

Що таке кредит на вимогу?

Кредит на вимогу – це кредитна лінія, яку банк відкриває Вам після перевірки кредитоспроможності (Bonitätsprüfung) до визначеної верхньої межі. У межах цього ліміту Ви знімаєте гроші коли завгодно і скільки завгодно разів – наприклад, переказом на Ваш поточний рахунок (Girokonto). Повернені суми потім знову доступні, і Вам не потрібно подавати нову заявку. На відміну від овердрафту, кредит на вимогу обслуговується через окремий кредитний рахунок.

Чим кредит на вимогу відрізняється від овердрафту та споживчого кредиту?

Ознака	овердрафтом (Dispokredit)	Кредит на вимогу	Споживчий кредит
Рахунок	на поточному рахунку	окремий кредитний рахунок	окремий позиковий рахунок
Виплата	через перевищення залишку на рахунку	частинами за потреби	одноразово в повному обсязі
Погашення	через надходження коштів	гнучко, часто мінімальний платіж	фіксовані щомісячні платежі
Ставка	змінна, здебільшого висока	змінна, здебільшого нижча, ніж за овердрафтом	здебільшого фіксована на весь строк
Повторне використання	так	так	ні

Як працює кредит на вимогу? Крок за кроком

Подайте заявку: онлайн у банку, із зазначенням доходів і витрат.
Перевірка кредитоспроможності: Банк перевіряє підтвердження доходу та запитує довідку SCHUFA.
Відкриття ліміту: У разі схвалення відкривається кредитний рахунок із фіксованою верхньою межею.
Зняття коштів: частинами переказом на поточний рахунок, будь-коли в межах ліміту.
Погашення: щонайменше погоджений мінімальний платіж, можна й більше – це зменшує витрати на відсотки.

Подання заявки й відкриття ліміту зазвичай нічого не коштують; відсотки нараховуються лише тоді, коли Ви знімаєте гроші. Оскільки номінальна ставка здебільшого змінна, банк може коригувати її відповідно до ринкових ставок. У вересні 2026 року ЄЦБ підвищив ключові ставки (ставка за депозитами 2,50 відсотка) – через це змінні ставки за кредитами можуть зрости.

Кому підходить кредит на вимогу – а кому ні?

Кредит на вимогу підходить споживачам, які тримають свої фінанси під контролем і хочуть покрити коротко- або середньострокову змінну потребу – наприклад, на покупку, подорож або вживаний автомобіль, який буде виплачено протягом найближчих місяців. Це також хороший спосіб дешевше замінити овердрафт, яким користуються постійно.

Підходить: працівникам на постійній роботі, державним службовцям (Beamte) і пенсіонерам із регулярним доходом; самозайнятим (Selbstständige) з підтверджено стабільними доходами.
Обережно: тим, хто легко втрачає контроль над витратами. Тоді краще погодити невеликий ліміт і чіткий план погашення.
Не підходить: для великих довгострокових фінансувань – тут споживчий кредит з фіксованою ставкою є більш передбачуваним.

Які переваги й недоліки має кредит на вимогу?

Переваги:

грошовий резерв, доступний будь-коли
здебільшого дешевший за овердрафт
відсотки лише на використану суму
гнучке погашення й повторне використання без нової заявки
не залежить від поточного рахунку в основному банку

Недоліки:

змінна ставка, яка може зрости
за постійного використання великих сум дорожчий, ніж споживчий кредит
ризик постійно вичерпувати ліміт
додатковий банківський рахунок

Хто надає кредити на вимогу?

Кредити на вимогу надають насамперед прямі (онлайн-)банки (Direktbanken), здебільшого під назвою Rahmenkredit. Які пропозиції зараз доступні й на яких умовах, показує наше порівняння рамкових кредитів. Деякі банки з відділеннями та ощадні каси (Sparkassen) також пропонують кредитні лінії на окремих рахунках – запитуйте про це прямо, якщо хочете замінити свій овердрафт.

Які є альтернативи кредиту на вимогу?

Кредитна картка з кредитним лімітом: часто без відсотків до дати виписки, але дорого при оплаті частинами.
Мінікредит: для невеликих сум, які повертаються за кілька тижнів; зважайте на додаткові витрати.
Споживчий кредит: для чітко визначеної потреби з передбачуваними платежами.

З 20 листопада 2026 року діють нові правила для споживчих кредитів (Директива ЄС 2023/2225): тоді під захист прав споживачів підпадатимуть також мікрокредити до 200 євро та багато пропозицій купівлі в розстрочку, перевірку кредитоспроможності буде врегульовано суворіше, а право на відкликання договору (Widerrufsrecht) у разі неповної чи помилкової інформації спливатиме щонайпізніше через дванадцять місяців і 14 днів. Подробиці пояснює стаття нові правила кредитування 2026.

Фіксована сума, фіксований платіж? Якщо Ви точно знаєте, скільки Вам потрібно, споживчий кредит часто є вигіднішим вибором.

Порівняти споживчі кредити

Поширені запитання

Чим кредит на вимогу відрізняється від овердрафту (Dispokredit)?

Насамперед рахунком і ставкою. Кредит на вимогу обслуговується через окремий кредитний рахунок і тому не залежить від поточного рахунку (Girokonto). Як і овердрафт, він надає кредитну лінію, якою можна скористатися будь-коли, але зазвичай значно дешевший. Оскільки кредит і поточні платежі залишаються розділеними, легше зберігати контроль над фінансами.

Кому підходить кредит на вимогу?

Споживачам із регулярним доходом, які тримають свої фінанси під контролем і хочуть покрити коротко- або середньострокову потребу, наприклад на покупку, подорож або вживаний автомобіль. Тим, хто менш дисципліновано поводиться з грошима, варто погоджувати лише невеликий ліміт або від самого початку дотримуватися чіткого плану погашення.

Скільки коштує кредит на вимогу?

Лише відсотки на фактично зняту суму. Подання заявки, надання та відкриття ліміту зазвичай безкоштовні. Номінальна ставка (Sollzins) здебільшого змінна і може змінюватися. Погашення Ви значною мірою визначаєте самі; деякі банки вимагають мінімальний щомісячний платіж. Повторне використання можливе без нової заявки.

Чи можу я будь-коли розірвати договір кредиту на вимогу?

Так. За безстроковими договорами споживчого кредиту Ви як клієнт можете будь-коли розірвати договір повністю або частково; погоджені строки попередження понад один місяць є недійсними (§ 500 BGB). Зняту суму тоді потрібно повернути. З 20 листопада 2026 року для розірвання безстрокових кредитів діють нові строки й умови.

Чи кредит на вимогу – це те саме, що рамковий кредит (Rahmenkredit)?

Так, обидва терміни зазвичай означають той самий продукт: кредитну лінію на окремому рахунку, з якої Ви гнучко знімаєте гроші. Банки використовують різні назви, наприклад Rahmenkredit, Abrufkredit або Kreditlinie. Вирішальними є умови: процентна ставка, розмір ліміту, мінімальне погашення та те, чи є ставка змінною.

Джерела

§ 500 BGB – Kündigungsrecht und vorzeitige Rückzahlung – Bundesministerium der Justiz
Dispozinsen im Vergleich – Stiftung Warentest
EZB-Rat hebt Leitzinsen um 25 Basispunkte an – Deutsche Bundesbank
Neue Regeln für „Buy now, pay later“ und Kleinkredite – Europäisches Verbraucherzentrum Deutschland