Порівняння поточних рахунків: директ-банк чи банк із відділеннями?

Поточний рахунок: коротко про головне

Через поточний рахунок (Girokonto) проходять зарплата, орендна плата, прямі дебети (Lastschriften) і платежі карткою. Під час порівняння важать щомісячна плата за обслуговування, умови безкоштовного рахунку, вартість карток, мережа банкоматів і ставка за овердрафтом (Dispozins). Директ-банки (Direktbanken) здебільшого дешевші, але часто лише за регулярних надходжень коштів. Банки з відділеннями (Filialbanken) пропонують особисту консультацію, але за це часто коштують дорожче.

• Багато директ-банків стягують 0 євро за обслуговування рахунку за щомісячних надходжень, без них – часто близько 4–5 євро.
• Ставки за овердрафтом, за аналізом FMH, коливаються приблизно від 6,5 до понад 13 відсотків.
• Кожен має право на базовий рахунок (Basiskonto), навіть із негативною SCHUFA.
• Вклади захищені законом до 100 000 євро на одного клієнта в одному банку.

Що таке поточний рахунок і навіщо він Вам?

Поточний рахунок – це Ваш рахунок для щоденних платежів: надходження зарплати чи пенсії, перекази, постійні доручення (Daueraufträge), прямі дебети, платежі карткою та зняття готівки. Крім того, з жовтня 2025 року банки в єврозоні повинні вміти надсилати й отримувати миттєві перекази (Echtzeitüberweisungen), які не можуть коштувати дорожче за звичайний переказ. До рахунку здебільшого додається Girocard або дебетова картка Visa чи Mastercard; овердрафт (Dispokredit) можуть надати за заявою.

Директ-банк чи банк із відділеннями – що підходить краще?

Що говорить на користь директ-банку?

Директ-банки заощаджують на відділеннях і часто передають цю економію клієнтам у вигляді вигідних умов: відсутність або низька плата за обслуговування рахунку, безкоштовні дебетові картки й подекуди безкоштовне зняття готівки за кордоном. Недолік: обслуговування рахунку часто безкоштовне лише за щомісячних мінімальних надходжень, а вносити готівку незручно. Хто охоче веде банківські справи через застосунок і рідко вносить готівку, тут здебільшого в хороших руках.

Що говорить на користь банку з відділеннями?

Банки з відділеннями, ощадні каси (Sparkassen) і кооперативні банки (Genossenschaftsbanken) пропонують особистого консультанта та густу власну мережу банкоматів. Це особливо корисно, якщо Ви користуєтеся іншими банківськими продуктами, як-от фінансування житла чи пенсійне забезпечення, або регулярно вносите готівку. Однак тарифні моделі рахунків часто дорожчі та складніші. Приклад: Sparda-Bank München для клієнтів від 31 року пропонує моделі Sparda Pur (1,90 €), Smart (3,90 €) і Komfort (6,90 €) на місяць, у перший рік за акцією безкоштовно; дебетова картка там коштує 12 євро на рік. Для клієнтів до 31 року модель Sparda Next безкоштовна.

Які поточні рахунки мають хороші результати?

FMH-Finanzberatung у березні 2026 року порівняла поточні рахунки з 50 безпаперовими операціями на місяць (станом на 18.03.2026). Добірка рахунків з оцінкою «дуже добре» (sehr gut):

Важливо: «0,00 €» у багатьох директ-банків діє лише за певних умов, наприклад надходжень 700 євро на місяць або вікової межі. Ставки за овердрафтом постійно змінюються; 1822direkt, наприклад, називає 10,16 відсотка з 03.11.2026. Станом на листопад 2026 року.

Як розпізнати справді вигідний поточний рахунок?

1. Базова плата та умови: мінімальні надходження, вікова межа, активний статус.
2. Вартість карток: Girocard, дебетова чи кредитна картка, картка для партнера.
3. Ціни за операції: включені операції та ціни за паперові доручення.
4. Готівка: мережа банкоматів, мінімальні суми, комісії чужих банків.
5. Ставка за овердрафтом: важлива, якщо Ви час від часу йдете в мінус.
6. За кордоном: плата за операції в іноземній валюті для платежів і зняття готівки.

Кому який рахунок підходить?

• Працівникам із регулярною зарплатою: директ-банк із безкоштовним обслуговуванням за наявності надходжень.
• Молоді, учням професійного навчання (Azubis), студентам: рахунки з віковою межею, див. студентський рахунок.
• Тим, хто часто подорожує: поточний рахунок із кредитною карткою без плати за іноземну валюту.
• Самозайнятим: окремий бізнес-рахунок (Geschäftskonto) або принаймні другий рахунок.
• Людям із негативною SCHUFA: право на базовий рахунок; у разі арешту рахунку (Pfändung) захищений від стягнення рахунок (Pfändungsschutzkonto, P-Konto) зберігає базову неарештовувану суму (Grundfreibetrag).

Як змінити поточний рахунок крок за кроком?

1. Порівняйте та відкрийте новий рахунок онлайн, ідентифікація через відео або eID.
2. Доручіть допомогу в зміні рахунку (Kontowechselhilfe): новий банк отримує від старого дані за останні 13 місяців.
3. Банки переналаштовують постійні доручення та прямі дебети в законодавчо встановлені строки (два, п’ять і п’ять робочих днів).
4. Перевірте, чи роботодавець, орендодавець і страхові компанії отримали новий IBAN.
5. Залиште обидва рахунки паралельно на кілька тижнів, потім закрийте старий рахунок.

Скільки Ви можете при цьому заощадити, показує стаття Економія під час зміни поточного рахунку.

Наскільки безпечні Ваші гроші на поточному рахунку?

Залишки на поточних рахунках у ЄС захищені законодавчим гарантуванням вкладів (Einlagensicherung) до 100 000 євро на одного клієнта в одному банку. Багато банків додатково є учасниками добровільних систем гарантування своїх асоціацій. Крім того, захищайте рахунок самостійно: ніколи не повідомляйте TAN, PIN чи дані для входу телефоном або електронною поштою – банки ніколи їх не запитують. Крім того, з 9 жовтня 2025 року під час переказів банк звіряє ім’я та IBAN одержувача (перевірка одержувача, Empfängerüberprüfung) і попереджає Вас, якщо вони не збігаються. Ставтеся до таких попереджень серйозно, адже вже виконаний переказ – особливо миттєвий – майже неможливо повернути.

Також може бути корисним: бізнес-рахунок і студентський рахунок.