Який банк видає безвідсоткові кредити?
Безвідсоткові кредити здебільшого існують у вигляді фінансування під нуль відсотків у продавця. Стаття показує, хто їх видає, які підводні камені, як-от наступні відсотки та страхування залишку боргу, можуть чекати і що діє з 20.11.2026.
Востаннє перевірено й оновлено:
Безвідсотковий кредит: головне коротко
Безвідсоткове фінансування майже завжди пропонують лише продавці: воно прив'язане до певного товару й надається банком-партнером. Безвідсоткові готівкові кредити на будь-які цілі — виняток. Часто безвідсотковий період діє лише кілька місяців, після чого продовжує діяти дорогий кредитний ліміт. Замість відсотків іноді стягуються комісії або страховки. Перевірка кредитоспроможності (Bonitätsprüfung) відбувається завжди, а з 20.11.2026 правила споживчого кредитування діють і для безвідсоткових кредитів.
- Пропозиції під нуль відсотків часто оформлюються через кредитну картку або картку з кредитним лімітом (Verfügungskarte) з подальшим постійним кредитом.
- Безвідсотковий період, за даними Verbraucherzentrale Hamburg, зазвичай триває шість, іноді дванадцять місяців.
- Після цього Verbraucherzentrale називає ефективні річні процентні ставки (effektive Jahreszinsen) від 9,90 до 18,90 відсотка.
- З 20.11.2026 безвідсоткові й короткострокові кредити також підпадають під нову директиву ЄС про споживчі кредити.
Прозоро профінансуйте покупку. У порівнянні кредитів Ви бачите ефективну річну ставку, платіж і загальну суму ще до укладення договору.
До порівняння кредитівХто видає безвідсоткові кредити?
Безвідсоткові кредити бувають кількох видів:
| Вид | Хто видає? | Типові умови |
|---|---|---|
| Фінансування під нуль відсотків у торгівлі | Банк-партнер продавця (авто, електроніка, меблі) | цільове, фіксований строк, часто через кредитну картку з подальшим кредитом |
| Безвідсоткові акційні кредити | окремі банки або кредитні портали | тимчасові акції для нових клієнтів, обмежена сума |
| Фінансування за ісламськими принципами | спеціалізовані банки | без відсотків, але з комісіями або націнками |
| Кооперативні моделі | напр., рух Ohne-Zins-Bewegung | спільне накопичення, адміністративний внесок |
| Державні пільгові позики | окремі громади або програми підтримки | цільові, наприклад на житло |
| „Купуй зараз — плати потім“ (Buy now, pay later) | платіжні сервіси в онлайн-торгівлі | короткий строк оплати, комісії за прострочення |
Як працює фінансування під нуль відсотків у торгівлі?
Продавці під час продажу автомобілів, електроприладів чи меблів рекламують безвідсоткові платежі. Кредит надає не продавець, а його банк-партнер, і гроші прив'язані до покупки. Пропозиція фінансується за рахунок маржі продавця. Банк, своєю чергою, сподівається залучити Вас як клієнта для майбутніх кредитів із відсотками.
Verbraucherzentrale Hamburg у матеріалі за липень 2026 року вказує на поширений підступ: замість класичного споживчого кредиту (Ratenkredit) покупці часто отримують кредитну картку або картку з кредитним лімітом. Нею оплачують товар, безвідсотковий період зазвичай діє лише шість місяців, під час першої покупки — іноді дванадцять. Після цього продовжує діяти кредитний ліміт, для якого Verbraucherzentrale називає ефективні річні ставки від 9,90 до 18,90 відсотка. За низьких мінімальних платежів борг майже не зменшується: у її прикладі з 1 000 євро через шість місяців за мінімального платежу 2,5 відсотка погашено лише 150 євро. Приклад із практики описує стаття Меблі в розстрочку.
Які приховані витрати можуть виникнути?
- Комісії за укладення договору чи опрацювання замість відсотків
- Страхування залишку боргу або страхування платежів (Restschuld- oder Ratenschutzversicherung): за даними Verbraucherzentrale, воно спрацьовує лише у виняткових випадках і збільшує борг, бо внески також фінансуються в кредит.
- Відкриття рахунку або договір на картку з поточними комісіями
- Наступні відсотки після закінчення безвідсоткового періоду
- Прив'язка до інших договорів, наприклад будівельних заощаджень (Bausparverträge)
Тому завжди просіть назвати загальну суму, яку Ви зрештою повернете, і перевіряйте, чи не продовжує діяти постійний кредит після безвідсоткового періоду.
Чи існують безвідсоткові готівкові кредити?
Лише зрідка. Кредити без відсотків на будь-які цілі — це здебільшого тимчасові акції для нових клієнтів із фіксованою сумою та фіксованим строком. Часто схема така: провайдер хоче залучити Вас як клієнта, а згодом продати інші продукти з відсотками. За таких пропозицій ретельно перевіряйте ефективну річну ставку 0,00 % і загальну суму — а також чи не потрібні платні додаткові послуги. Для невеликих сум із коротким строком передбачуваною альтернативою може бути мінікредит, але за нього нараховуються відсотки.
Що зміниться з 20 листопада 2026 року?
З імплементацією директиви ЄС про споживчі кредити (RL (EU) 2023/2225) під захист споживчого кредитування надалі підпадатимуть також безвідсоткові кредити, короткострокові кредити й пропозиції „Buy now, pay later“. Це означає, зокрема: переддоговірна інформація, перевірка кредитоспроможності, заборона заздалегідь позначених додаткових продуктів і попередження „Увага! Позика коштує грошей“ (Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld) у рекламі. Огляд пропонує сторінка Нові правила кредитування 2026.
Чи отримаю я безвідсотковий кредит за поганої кредитоспроможності?
Як правило, ні. Навіть за безвідсоткових пропозицій банки перевіряють кредитоспроможність, зазвичай через SCHUFA. За наявності негативних записів заявку часто відхиляють — як для цільових кредитів, так і для кредитів на будь-які цілі. Допомогти можуть співпозичальник або поручитель із власним доходом, а також підтвердження регулярних надходжень. Гарантованого схвалення не існує, і надійні провайдери не вимагають жодних комісій до виплати.
Який ризик мають кілька фінансувань під нуль відсотків?
Хто часто користується такими пропозиціями, легко втрачає огляд діючих договорів і суми платежів. Кожне фінансування повідомляється до SCHUFA, а споживчі кредити за останні дванадцять місяців враховуються в новому скоринговому балі SCHUFA (Schufa-Score). Тому багато невеликих фінансувань можуть ускладнити отримання більшого кредиту згодом. Якщо погашення застопорюється, загрожують також комісії за нагадування (Mahngebühren) і негативний запис.
Кому підходить безвідсотковий кредит?
Фінансування під нуль відсотків вигідне, якщо Ви й так запланували покупку, ціна не вища, ніж за оплати готівкою, і Ви гарантовано зможете повернути всю суму протягом безвідсоткового періоду. Воно не підходить, якщо Ви змогли б сплачувати лише мінімальний платіж або за ним стоїть договір на картку з подальшим кредитом. Для більших покупок споживчий кредит із фіксованим строком часто прозоріший; гнучкішою, але зазвичай дорожчою є кредитна лінія (Rahmenkredit). Станом на листопад 2026.
Фіксовані платежі замість наступних відсотків. Порівняйте споживчі кредити з чітким строком і фіксованою загальною сумою.
Порівняти кредитиПоширені запитання
Найпоширеніше — фінансування під нуль відсотків у роздрібній торгівлі, наприклад у продавців авто, електроніки та меблів. Видає його не сам продавець, а його банк-партнер. Крім того, існують тимчасові акційні кредити окремих банків, фінансування за ісламськими принципами без відсотків, кооперативні моделі, як-от Ohne-Zins-Bewegung, і цільові державні пільгові позики.
Насамперед це інструмент продажу. Продавець хоче збути товар, банк — залучити нових клієнтів, яким згодом зможе запропонувати наступні кредити з відсотками. Пропозиція фінансується за рахунок маржі продавця. Часто фінансування оформлюється через кредитну картку, кредитний ліміт якої після безвідсоткового періоду продовжує діяти вже з відсотками.
Замість відсотків деякі провайдери стягують комісію за укладення договору. Інші прив'язують фінансування до страхування залишку боргу, рахунку, договору на картку чи інших договорів. Після закінчення безвідсоткового періоду можуть нараховуватися високі наступні відсотки. Тому завжди просіть назвати загальну суму й перевіряйте, чи не продовжує діяти постійний кредит після завершення акції.
Як правило, ні. Навіть за безвідсоткових пропозицій банки перевіряють кредитоспроможність через кредитне бюро (Auskunftei), а з 20.11.2026 нова директива про споживчі кредити приписує цю перевірку й для безвідсоткових кредитів. За наявності негативних записів заявку зазвичай відхиляють. Допомогти можуть співпозичальник із власним доходом або підтвердження регулярних надходжень.
Хто часто користується такими пропозиціями, легко втрачає огляд паралельних договорів і суми щомісячних платежів. Кожне фінансування повідомляється до SCHUFA, а споживчі кредити за останні дванадцять місяців враховуються в новому скоринговому балі. Багато записів про невеликі покупки можуть згодом ускладнити отримання більшого кредиту.
Джерела
- Keine Vorteile bei Null-Prozent-Finanzierungen – Verbraucherzentrale Hamburg
- Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 beschlossen – IHK Osnabrück-Emsland-Grafschaft Bentheim
- Neuer Schufa-Score: Diese 12 Kriterien entscheiden ab heute – netzwelt.de