Кредитний калькулятор: розрахунок платежу та загальних витрат

Як працює кредитний калькулятор?

Кредитний калькулятор використовує три вхідні дані: суму кредиту, строк у місяцях та ефективну річну процентну ставку. З них він розраховує рівний щомісячний платіж, який протягом усього строку покриває відсотки та погашення основного боргу (Tilgung). Такий кредит називається ануїтетним (Annuitätenkredit); майже всі споживчі кредити (Ratenkredite) у Німеччині працюють саме так. На початку платіж складається переважно з відсотків, наприкінці – переважно з погашення, оскільки відсотки завжди нараховуються на залишок боргу (Restschuld), що зменшується.

Як розрахувати платіж за кредитом? Ануїтетна формула простими словами

Щомісячний платіж визначається за ануїтетною формулою:

Платіж = сума кредиту × q ÷ (1 − (1 + q)⁻ⁿ)

• q – місячна процентна ставка у вигляді десяткового дробу. З ефективної річної ставки вона виводиться як q = (1 + ефективна ставка)^1/12 − 1.
• n – кількість щомісячних платежів.

Розрахунок для 5 000 євро, 36 місяців, 7 % ефективних:

1. Місячна ставка: (1,07)^1/12 − 1 ≈ 0,5654 %, тобто q ≈ 0,005654.
2. Дисконтний множник: (1 + q)⁻³⁶ ≈ 0,8163.
3. Платіж: 5 000 × 0,005654 ÷ (1 − 0,8163) ≈ 153,89 євро.
4. Загальна сума: 153,89 × 36 ≈ 5 540 євро, з них близько 540 євро відсотків.

Чому саме ефективна річна ставка? Згідно з Постановою про зазначення цін (Preisangabenverordnung) вона, окрім відсотків, містить і обов’язкові витрати за кредитом, тому є найкращою основою для порівнянь. Чим вона відрізняється від номінальної ставки (Sollzins), пояснює сторінка ефективна річна процентна ставка. Банки внутрішньо розраховують платіж за номінальною ставкою; тому результати можуть відрізнятися на кілька центів.

Приклади: платіж і загальні витрати в огляді

Наведена нижче таблиця показує власні округлені приклади розрахунків із припущеними ефективними ставками 7 % і 9 %. Це не пропозиції; Ваша особиста ставка залежить від кредитоспроможності, суми та строку.

Помітні дві закономірності: довший строк суттєво знижує платіж, але збільшує витрати на відсотки. А вища ставка впливає тим сильніше, чим більші сума та строк. Відповідні сторінки для типових сум: кредит на 5000 євро, кредит на 10000 євро і кредит на 20 000 євро.

Який платіж я можу собі дозволити?

Посильним є платіж, який після всіх постійних і змінних витрат ще залишає резерв на непередбачене. Для огляду центр захисту прав споживачів (Verbraucherzentrale) радить вести книгу домашніх витрат (Haushaltsbuch) у п’ять кроків:

1. Запишіть регулярні надходження, наприклад заробітну плату чи допомогу на дітей (Kindergeld); одноразові виплати, як-от різдвяну премію (Weihnachtsgeld), не плануйте.
2. Запишіть постійні витрати, наприклад оренду, енергію, страховки та наявні платежі за кредитами; річні суми перерахуйте на місяці.
3. Розрахуйте доступний бюджет: надходження мінус постійні витрати.
4. Протягом кількох тижнів записуйте змінні витрати на продукти, транспорт і дозвілля.
5. Підбийте підсумок: те, що залишається наприкінці місяця, – це простір для заощаджень і нового платежу.

Плануйте платіж так, щоб навіть у разі зламаної пральної машини чи доплати за комунальні послуги (Nebenkostennachzahlung) не потрапити в овердрафт (Dispo). Докладно про це розповідає порадник Який кредит я можу собі дозволити? З 20 листопада 2026 року банки під час перевірки кредитоспроможності мають чітко враховувати й Ваші витрати; докладніше – у статті Нові кредитні правила 2026.

Який строк доцільний?

Доцільним є найкоротший строк, платіж за яким надовго вписується у Ваш бюджет. Так Ви сплатите найменше відсотків. Для орієнтиру: строк не повинен перевищувати термін використання профінансованої речі, щоб Ви не платили за автомобіль, який давно продано. Якщо згодом у Вас несподівано з’являться зайві гроші, за споживчими кредитами Ви можете будь-коли погасити борг достроково; витрати на це обмежені законом, див. позапланове погашення (Sondertilgung).

Як правильно користуватися кредитним калькулятором? Крок за кроком

1. Введіть суму, яка Вам справді потрібна, а не максимально можливу.
2. Оберіть строк і перевірте, чи вписується платіж у Ваш план бюджету.
3. Введіть реалістичну ефективну ставку. Рекламовані ставки «від» згідно з § 17 PAngV діють лише щонайменше для двох третин клієнтів.
4. Порівняйте кілька строків і зважайте на загальну суму.
5. Потім отримайте конкретні пропозиції, по можливості через кредитний запит, нейтральний для SCHUFA.

Кредит не є засобом проти постійної нестачі грошей. Якщо витрати регулярно перевищують доходи, безкоштовна консультація для боржників (Schuldnerberatung) допоможе краще, ніж ще один платіж.