Який кредит я можу собі дозволити?

Що варто з’ясувати перед оформленням кредиту?

• Що фінансується? Телевізор чи вживаний автомобіль – це інший масштаб, ніж нерухомість.
• Скільки власного капіталу Ви можете вкласти? Кожен євро власних коштів знижує суму кредиту та витрати на відсотки.
• Чи вже є чинні кредити? Кілька паралельних фінансувань ускладнюють огляд і зменшують простір для маневру.
• Наскільки надійний Ваш дохід протягом усього строку? Строкові договори, батьківська відпустка (Elternzeit) чи пенсія можуть зменшити залишок.

Оформлення кредиту ні за яких обставин не повинно призводити до надмірної заборгованості. Порівнюйте кілька пропозицій і будьте обережні з принадними пропозиціями з рекламованими найкращими ставками, що діють лише для небагатьох клієнтів.

Як визначити власний кредитний ліміт?

Найпростіше – за допомогою плану бюджету. Зіставте всі регулярні надходження з усіма витратами. Різниця – це сума, яка взагалі може йти на платіж. Приклад для домогосподарства з однієї особи:

Не варто планувати весь цей залишок. Залиште частину як резерв – наприклад, на ремонт чи доплати – і відповідно оберіть нижчий платіж. У прикладі платіж 300 євро був би значно безпечнішим, ніж 430 євро.

Як перерахувати платіж у суму кредиту?

1. Визначте посильний платіж: наприклад, 300 євро.
2. Оберіть строк: наприклад, 48 місяців.
3. Розрахуйте загальну суму: 300 € × 48 = 14 400 € повернення загалом.
4. Відніміть відсотки: чиста сума кредиту, яку Вам виплатять, менша на витрати на відсотки. Їхній розмір залежить від ефективної річної процентної ставки (effektiver Jahreszins) Вашої пропозиції.

Довші строки знижують платіж, але збільшують загальні витрати та ризик, що Ваша життєва ситуація тим часом зміниться. За строків від 72 місяців це вже майже неможливо передбачити. Як детально розрахувати витрати, показує стаття Розрахунок витрат за споживчим кредитом.

Як банк розраховує, який кредит я отримаю?

Банк запитує дохід, трудові відносини, майно та витрати й перевіряє Ваші дані в кредитному бюро (Auskunftei). Дохід значно вищий за витрати на прожиття та безстроковий трудовий договір – важливі плюси. За онлайн-заявок Ви часто протягом кількох хвилин отримуєте першу оцінку, бо перевірка кредитоспроможності (Bonitätsprüfung) і розрахунок кредиту відбуваються автоматично.

На відміну від Вашого плану бюджету, банк закладає на прожиття паушальну суму на домогосподарство (Haushaltspauschale). Причина: багато заявників занижують свої витрати. Паушальна сума залежить від розміру домогосподарства – кожна додаткова особа її збільшує – і має залишатися після вирахування платежу за кредитом. Оренду, наявні платежі за кредитами та аліменти більшість банків враховує додатково.

Чому різні банки роблять мені різні пропозиції?

Тому що кожна установа використовує власні критерії оцінки та власну паушальну суму. Один банк включає витрати на автомобіль у паушальну суму, інший враховує їх окремо. Що вища бажана сума, то ретельніше перевіряються витрати. Тому одна установа може відмовити, тоді як інша погодиться. Паушальна сума не обговорюється; вона не знижується навіть тоді, коли Ви насправді живете ощадливіше.

І навпаки: схвалення кредиту не означає автоматично, що сума буде для Вас посильною надовго. Оренда та спосіб життя сильно різняться навіть у домогосподарств однакового розміру.

Яку роль відіграє SCHUFA?

Окрім залишку, вирішальною є кредитоспроможність (Bonität). Негативні записи, як правило, унеможливлюють оформлення кредиту, навіть якщо поточного доходу було б достатньо. Тому перевірте свої дані заздалегідь: безкоштовну копію даних (Datenkopie) згідно зі ст. 15 DSGVO Ви отримаєте через розділ копії даних на meineschufa.de. Крім того, з березня 2026 року діє новий бал SCHUFA з пунктами від 100 до 999. Поради щодо цього – у статті Як покращити кредитоспроможність?

Що зміниться з 20 листопада 2026 року?

Із запровадженням директиви ЄС про споживчі кредити (RL (EU) 2023/2225) кредитори мусять перевіряти кредитоспроможність ще ретельніше. Реклама повинна містити застереження «Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld» («Увага! Кредит коштує грошей»), а заздалегідь відмічені додаткові продукти заборонені. Для Вас це означає: реалістичний розрахунок бюджету стає ще важливішим. Докладніше – на сторінці Нові кредитні правила 2026.

Нижче якої межі ніколи не варто опускатися?

Жорстку нижню межу для прожиття визначає право про стягнення (Pfändungsrecht): з 1 липня 2026 року щомісячний чистий дохід у розмірі 1 587,40 євро без аліментних зобов’язань не підлягає стягненню, на першу особу, яка має право на утримання, додається 597,42 євро. Ці значення – не рекомендація, а встановлений законом прожитковий мінімум у разі стягнення. Плануйте платіж так, щоб у Вас залишалося значно більше.

Для кого кредит добре посильний?

Хороші передумови мають працівники з безстроковим трудовим договором, державні службовці (Beamte) та пенсіонери зі стабільним доходом і чистою історією в SCHUFA. Складніше без регулярного, гарантованого доходу, наприклад у разі безробіття, під час навчання чи в перші роки самозайнятості. Хто вже зараз ледве оплачує всі рахунки, не повинен брати ще один кредит, а має скористатися безкоштовною консультацією для боржників (Schuldnerberatung). Станом на: листопад 2026 року.