Часткове дострокове погашення (Sondertilgung) споживчого кредиту: права, витрати, приклад

Що таке часткове дострокове погашення?

Часткове дострокове погашення – це додатковий платіж понад погоджені щомісячні платежі. Воно одразу зменшує залишок боргу; оскільки відсотки за споживчим кредитом нараховуються на поточний залишок боргу, зменшуються й майбутні витрати на відсотки. Типові нагоди – повернення податку, премія, спадщина чи виручка від продажу. Якщо весь залишок сплачується одразу, говорять про повне дострокове погашення, наприклад у межах рефінансування (Umschuldung).

Чи маю я право на часткове дострокове погашення?

Так. Згідно з § 500 ч. 2 BGB, позичальник може будь-коли повністю або частково достроково виконати свої зобов'язання за договором споживчої позики. Це стосується звичайних споживчих кредитів (Allgemein-Verbraucherdarlehen) незалежно від того, чи передбачено в договорі часткове дострокове погашення. З травня 2026 року закон додатково уточнює, що в цих випадках не застосовуються правила про позачергове розірвання договору згідно з § 490 ч. 2 BGB. Натомість за іпотечними кредитами з фіксацією ставки дострокове погашення можливе лише за наявності обґрунтованого інтересу.

Від цих правил не можна відступати на шкоду споживачеві (§ 512 BGB). Отже, умова, яка повністю виключає часткове дострокове погашення споживчого кредиту, була б недійсною.

Скільки коштує часткове дострокове погашення?

За змінної ставки часткове дострокове погашення нічого не коштує. За фіксованої номінальної ставки банк може вимагати належну компенсацію за дострокове погашення, яку § 502 ч. 3 BGB для споживчих кредитів обмежує так:

Крім того, компенсація виключена, якщо договір містить недостатні відомості про строк, право на розірвання чи розрахунок компенсації, а також якщо кошти для погашення надходять зі страховки, яка має забезпечувати погашення (§ 502 ч. 2 BGB). Багато банків і так пропонують споживчі кредити з безкоштовним частковим достроковим погашенням; це зазначено в умовах договору.

Приклад розрахунку: скільки заощаджує часткове дострокове погашення?

Припустімо, у Вас споживчий кредит на 10 000 євро зі строком 60 місяців і фіксованою номінальною ставкою 8 %. Платіж становить 202,76 євро. Через дванадцять місяців залишок боргу становить близько 8 305,60 євро, і Ви здійснюєте часткове дострокове погашення на 2 000 євро. Компенсація за дострокове погашення становить не більше 1 %, тобто 20 євро. Власний округлений приклад розрахунку:

Якщо Ви зберігаєте платіж, то в прикладі заощаджуєте близько 640 євро відсотків мінус 20 євро компенсації і звільняєтеся від боргу на 13 місяців раніше. Якщо ж банк зменшує платіж, Ви заощаджуєте близько 340 євро, але отримуєте більше свободи щомісяця. Який варіант діє, визначає Ваш договір або домовленість із банком. Власні сценарії Ви можете прорахувати в кредитному калькуляторі.

Як подати заявку на часткове дострокове погашення? Крок за кроком

1. Перевірте договір: Номінальна ставка фіксована чи змінна? Чи погоджено безкоштовне часткове дострокове погашення, наприклад до певної суми на рік?
2. Зв'яжіться з банком: Повідомте про часткове погашення письмово або в онлайн-банкінгу й запитайте точний розмір компенсації.
3. Оберіть варіант: коротший строк або менший платіж.
4. Здійсніть платіж: на кредитний рахунок із призначенням платежу, яке назвав банк.
5. Запросіть новий графік погашення: Перевірте, чи правильно скориговано залишок боргу, платіж і строк. Відсотки та витрати, що залежать від строку, за період, що відпадає, згідно з § 501 BGB мають відповідно зменшитися.

Кому вигідне часткове дострокове погашення, а кому ні?

Доцільним є часткове дострокове погашення, якщо у Вас є зайві гроші, які не потрібні як резерв, а ставка за кредитом вища, ніж те, що Ви могли б надійно заробити на цих грошах. За споживчих кредитів так буває майже завжди. Недоцільно витрачати недоторканний резерв: якщо після цього несподівана витрата заведе овердрафт (Dispo) у мінус, Ви здебільшого сплачуватимете там вищі відсотки, ніж заощадили. Якщо у Вас кілька кредитів, спершу погашайте той, що має найвищу ефективну річну процентну ставку (effektiver Jahreszins).

Часткове дострокове погашення чи рефінансування: що краще?

Часткове дострокове погашення краще, якщо ставка за Вашим кредитом у принципі справедлива і Ви лише хочете швидше повернути частину боргу. Рефінансування (Umschuldung) вигідне, якщо ставка за Вашим наявним кредитом значно вища за актуальні пропозиції: тоді Ви замінюєте весь залишок боргу дешевшим кредитом. Обидва способи можна поєднувати, наприклад достроково погасивши частину, а решту рефінансувавши. Як відсотки розподіляються протягом строку, пояснює стаття Розрахунок вартості споживчого кредиту.

Що зміниться з 20 листопада 2026 року?

Для нових споживчих кредитів із 20 листопада 2026 року уточнюється § 501 BGB: у разі дострокового погашення загальні витрати зменшуються відповідно до залишкового строку, причому крім відсотків ураховуються лише витрати, які покладає на Вас кредитор. Обмеження компенсації за дострокове погашення на рівні 1 % або 0,5 % зберігається. Усі зміни пояснює сторінка Нові правила кредитування 2026.