Нейтральний для SCHUFA запит на кредит: як правильно порівнювати

Що таке нейтральний для SCHUFA запит на кредит?

Нейтральний для SCHUFA запит на кредит — це запит до SCHUFA з позначкою „запит кредитних умов“. Він слугує для того, щоб скласти для Вас індивідуальну пропозицію на основі Вашої кредитоспроможності (Bonität), не створюючи жодної шкоди для Вашої кредитоспроможності. Запит не змінює Вашого скорингового балу. Він зберігається в SCHUFA дванадцять місяців, але видимий лише Вам у Вашій довідці SCHUFA (Schufa-Auskunft), а не іншим компаніям.

Запит кредитних умов чи запит на кредит: у чому різниця?

Різниця полягає в тому, чи Ви лише отримуєте пропозицію, чи конкретно подаєте заявку на кредит.

Якщо кредит справді укладено, банк повідомляє SCHUFA про договір із сумою та строком. Тоді цей кредит видимий для інших банків і через дані договору враховується в скоринговому балі — незалежно від того, який запит було зроблено раніше.

Як запити впливають на новий Schufa-Score?

У новому Schufa-Score, який з 17 березня 2026 року розраховується за шкалою від 100 до 999 балів, запити банків щодо кредитів, лізингу та фінансування будівництва, за даними SCHUFA, нейтральні для балу. Для споживачів, чий банк уже використовує новий бал, розрізнення між двома видами запитів тепер менш важливе, ніж раніше.

Залишаються два обмеження:

• Запити щодо поточних рахунків і кредитних карток і далі враховуються: жодного запиту — 117 балів за цим критерієм, один — 82, два — 44, три й більше — нуль балів (за дванадцять місяців). Кілька запитів протягом 28 днів враховуються лише один раз. Дебетові й передплачені картки не враховуються.
• Нещодавно укладені споживчі кредити враховуються: новий бал бере до уваги споживчі кредити, взяті за останні дванадцять місяців, — вирішальним тут є укладення договору, а не запит.

Крім того, компанії мають час до кінця 2028 року, щоб перейти на новий бал. На старті, за даними Verbraucherzentrale, новий бал використовували близько 25 відсотків договірних партнерів SCHUFA. Отже, звертаючись до банку, який ще не перейшов, можна й надалі натрапити на стару галузеву скорингову модель, у якій запити на кредит можуть відігравати роль. Тому запит умов залишається надійним шляхом. Як загалом працює бал, пояснює сторінка Schufa-Score.

Як портали порівняння працюють із запитом на кредит?

Надійні портали порівняння та кредитні посередники для отримання пропозицій у банків-партнерів роблять „запит кредитних умов“. Так Ви можете порівняти кілька пропозицій із Вашою фактичною кредитоспроможністю, а інші банки про це не дізнаються. Лише коли Ви приймаєте пропозицію й договір укладено, про кредит повідомляють.

Проте звертайте увагу на такі моменти:

• Читайте примітку в заявці: надійні провайдери пояснюють, який запит буде зроблено. Якщо жодної примітки немає, запитайте.
• Прямі заявки в банках: хто подає заявку безпосередньо в банку, має перевірити, чи не робиться там уже під час заявки „запит на кредит“.
• Безкоштовне посередництво: надійні посередники не вимагають попередніх платежів; винагорода може стати належною лише після виплати позики (§ 655c BGB).
• Порівнюйте ефективну ставку: вирішальною є ефективна річна процентна ставка (effektiver Jahreszins) персональної пропозиції, а не рекламована ставка „від“.

Порівняння через портал не замінює власної перевірки: показана персональна пропозиція стає обов'язковою лише після перевірки кредитоспроможності банком, а остаточна ставка може відрізнятися від першої пропозиції, якщо документи покажуть інші значення. Тому перед підписанням повністю прочитайте переддоговірний інформаційний лист (Європейська стандартна інформація про споживчий кредит, Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite).

Подробиці про посередників читайте в статті Кредитні посередники під лупою.

Коли запит умов стає запитом на кредит?

Запит умов, як правило, не стає запитом на кредит, поки Ви лише отримуєте пропозиції. Багато банків сьогодні майже не використовують „запит на кредит“ і до укладення договору працюють із запитом умов. Вирішальним для Ваших даних у SCHUFA є укладення договору: тоді банк повідомляє про кредит як про чинний договір.

Крок за кроком: як порівнювати кредити нейтрально для SCHUFA

1. Визначте потребу: сплануйте суму й строк за допомогою кредитного калькулятора; обирайте реалістичний платіж.
2. Перевірте власні дані: скористайтеся безкоштовною копією даних SCHUFA згідно зі ст. 15 GDPR (Art. 15 DSGVO) або безкоштовним акаунтом SCHUFA, щоб заздалегідь виявити помилки.
3. Скористайтеся порівнянням: отримайте кілька персональних пропозицій через порівняння кредитів.
4. Читайте примітки щодо запиту: стежте, щоб робився „запит кредитних умов“.
5. Порівнюйте пропозиції: перевіряйте ефективну річну ставку, загальні витрати й додаткові продукти, як-от страхування залишку боргу (Restschuldversicherungen).
6. Прийміть одну пропозицію: лише тоді підписуйте договір і підтверджуйте особу.

Для кого нейтральний для SCHUFA запит особливо важливий?

Нейтральний для SCHUFA запит особливо важливий для всіх, хто хоче порівняти кілька банків, у кого попереду більше фінансування, як-от рефінансування (Umschuldung) чи фінансування будівництва, а також для людей із середньою кредитоспроможністю, для яких кожне додаткове навантаження на бал може мати значення. Якщо заявку вже відхилили, поради Ви знайдете в статті У кредиті відмовили — що робити?. Для невеликих сум із коротким строком варто переглянути порівняння мінікредитів.