Як покращити кредитоспроможність (Bonität)?

Чи існує лише одна оцінка кредитоспроможності?

Ні. Банки, автодилери, орендодавці та оператори мобільного зв'язку оцінюють Ваше фінансове становище кожен за власними методами. Вони використовують дані кредитних бюро, як-от SCHUFA, але доповнюють їх власною інформацією, наприклад про Ваш поточний дохід чи рух коштів на рахунку. Тому заявку в одному банку можуть відхилити, а в іншому – схвалити. Крім SCHUFA, є й інші кредитні бюро, наприклад CRIF або Creditreform Boniversum. Якщо Вам, скажімо, відмовили в купівлі з оплатою за рахунком, причиною може бути й одне з цих бюро. У всіх них Ви можете безкоштовно запросити довідку.

Як працює новий бал SCHUFA?

З 17 березня 2026 року SCHUFA вказує кредитоспроможність не у відсотках, а як кількість балів від 100 до 999. Основою є дванадцять критеріїв із різною вагою, які було оприлюднено:

1. Порушення платіжної дисципліни
2. Вік найстарішого банківського договору
3. Вік найстарішої кредитної картки
4. Тривалість проживання за поточною адресою
5. Вік наймолодшого рамкового кредиту
6. Запити й укладені договори щодо поточних рахунків і кредитних карток за останні 12 місяців
7. Запити поза банківською сферою за останні 12 місяців, наприклад від онлайн-магазинів і телекомунікаційних компаній
8. Споживчі кредити за останні 12 місяців
9. найдовший залишковий строк споживчого кредиту
10. Статус кредиту
11. Іпотечний кредит
12. наявна перевірка особи

Свій бал Ви можете переглянути через обліковий запис SCHUFA. За даними Verbraucherzentrale NRW, бали можуть знижуватися навіть за вчасних платежів, наприклад через численні запити щодо кредитоспроможності під час покупок з оплатою за рахунком чи через «Buy now, pay later» і через часту зміну провайдерів.

Чому мені варто знати свої дані SCHUFA?

Тому що вони є основою багатьох рішень – від кредитної заявки до контракту на мобільний зв'язок і заявки на оренду житла. Згідно зі ст. 15 GDPR (DSGVO), Ви маєте право на безкоштовну копію даних. У SCHUFA Ви отримаєте її без облікового запису через копію даних на meineschufa.de. Остерігайтеся сторонніх провайдерів, які беруть за це гроші. Якщо знайдете неправильні чи застарілі записи, подайте запит на виправлення з підтвердними документами. Заплануйте на це час. Докладніше – у статті Видалення запису в SCHUFA.

Як довго зберігаються негативні записи?

У грудні 2025 року Федеральний верховний суд (Bundesgerichtshof) вирішив (спр. I ZR 97/25), що кредитні бюро в принципі можуть зберігати погашені вимоги три роки. Видалення вже через 18 місяців можливе лише тоді, коли вимогу було погашено протягом 100 днів, інших негативних даних не повідомлялося і немає записів у реєстрі боржників (Schuldnerverzeichnis). Отже, швидка оплата непогашених вимог вигідна вдвічі.

Чи варто розривати договори поточних рахунків і кредитних карток?

Лише обдумано. Раніше діяло емпіричне правило – закривати рахунки й картки, якими не користуєтеся. Але в новому балі позитивно враховуються вік найстарішого банківського договору й найстарішої кредитної картки. Тому не закривайте свій найстаріший рахунок чи найстарішу картку, якщо вони не спричиняють витрат. Натомість доцільно не відкривати зайвих нових рахунків і карток, адже враховуються запити й договори за останні 12 місяців. Платні рахунки, які Вам не потрібні, Ви все ж можете замінити після порівняння рахунків.

Використані кредити за овердрафтом (Dispo) і кредитними картками варто регулярно погашати, щоб не доходило до нагадувань про оплату.

Чи шкодять покупки в розстрочку та «Buy now, pay later»?

Часті покупки в розстрочку телевізорів, смартфонів чи ноутбуків можуть мати негативний вплив: споживчі кредити за останні дванадцять місяців ураховуються в балі, а численні дрібні фінансування змушують кредиторів сумніватися у Вашій ліквідності. Запити щодо кредитоспроможності під час покупок з оплатою за рахунком чи через сервіси розстрочки також можуть коштувати балів. Тому подумайте, чи не можна накопичити на менші покупки.

На що звернути увагу при кількох кредитних запитах?

Якщо Ви збираєте пропозиції кількох банків, кожен має робити «запит кредитних умов» (Anfrage Kreditkonditionen), а не «запит кредиту» (Anfrage Kredit). Запит умов, згідно з практикою SCHUFA, не видно іншим компаніям, і він не враховується в балі. Сумлінні портали порівняння за замовчуванням працюють саме так. Лише з фактичною кредитною заявкою повідомляється справжній запит.

Що ще допомагає покращити кредитоспроможність?

• Вчасно оплачуйте рахунки: порушення платіжної дисципліни – найсильніша негативна ознака.
• Зазначайте всі доходи: у кредитній заявці враховуються й регулярні додаткові доходи, наприклад допомога по догляду (Pflegegeld) чи доходи від капіталу.
• Залучіть другого позичальника: партнер із власним доходом підвищує надійність для банку.
• Зберігайте стабільне місце проживання: тривалість проживання за поточною адресою враховується в балі; правильно реєструйте переїзди.
• Негайно оскаржуйте безпідставні вимоги: реагуйте якомога раніше, якщо колекторське агентство (Inkassobüro) висуває вимогу, якої не існує.

Що думати про кредити «без SCHUFA»?

Тут потрібна обережність. За пропозиціями «без SCHUFA» (ohne Schufa) чи з «гарантованим схваленням» часто ховаються несумлінні посередники, які вимагають попередні збори, дорогі гарячі лінії чи страховки. Федеральна спілка центрів захисту прав споживачів (Verbraucherzentrale Bundesverband) не знає жодного випадку, коли після передоплати справді було виплачено кредит. Сумлінні кредитори завжди перевіряють кредитоспроможність. Які шляхи існують попри наявний запис, показує сторінка Кредит без SCHUFA; кредитні платформи, як-от auxmoney, також перевіряють кредитоспроможність, але додатково зважають на інші критерії.

Приватна позика від родини чи друзів не повідомляється до SCHUFA. Однак усе одно зафіксуйте письмово суму, відсотки та строки повернення.

Кому підходять ці поради?

Усім, хто планує кредит, оренду житла чи договір зі строком оплати. Найбільше користі ці кроки приносять, якщо почати рано: запросити копію даних, виправити помилки, кілька місяців не відкривати нових рахунків і не оформлювати фінансувань. Хто вже має заборгованості з платежів, має звернутися до безкоштовної консультації з питань боргів (Schuldnerberatung). Станом на листопад 2026 року.