Кредит під час випробувального строку: шанси та альтернативи

Чому кредит під час випробувального строку отримати складніше?

Кредит під час випробувального строку отримати складніше, бо з погляду банку дохід ще не гарантований. Під час погодженого випробувального строку трудові відносини можна розірвати з попередженням за два тижні; випробувальний строк може тривати щонайбільше шість місяців (§ 622 абз. 3 BGB). Для споживчого кредиту (Ratenkredit), який повертають роками, це залишковий ризик. Кредитори за законом зобов'язані перед наданням перевірити, чи зможете Ви, найімовірніше, повернути кредит. З новими правилами споживчого кредитування з 20 листопада 2026 року цей критерій стає ще суворішим: кредит можна надати лише тоді, коли погашення є ймовірним (див. Нові правила кредитування 2026).

Які вимоги ставлять банки під час випробувального строку?

Під час випробувального строку банки перевіряють ті самі пункти, що й зазвичай, але надійності доходу надають більшої ваги. Типові критерії:

• Регулярний, достатній дохід: підтвердження зарплати й виписки з рахунку показують, чи посильний платіж.
• Вид трудового договору: безстроковий кращий за строковий. За строкових договорів строк кредиту часто обмежують залишком строку договору.
• Професійна історія: безперервна зміна роботи без тривалого безробіття, бажано в тій самій галузі, впливає позитивно.
• SCHUFA та попередні кредити: умова — вчасно обслуговувані договори й відсутність відкритих порушень платежів.
• Сума та строк кредиту: що менша сума й коротший строк, то нижчий ризик для банку.

Деякі банки принципово виключають кредити під час випробувального строку, інші вирішують у кожному окремому випадку. Тому доцільно порівняти кілька пропозицій — в ідеалі через запит умов, нейтральний для SCHUFA (schufaneutrale Konditionsanfrage) (докладніше в розділі Запит на кредит, нейтральний для SCHUFA).

Як підвищити шанси на кредит під час випробувального строку?

Найкращі шанси Ви маєте, якщо знижуєте ризик для банку. Є такі можливості:

Яким може бути платіж, Ви можете заздалегідь оцінити за допомогою Кредитного калькулятора і сторінки Який кредит я можу собі дозволити?. Завжди порівнюйте пропозиції за ефективною річною процентною ставкою (effektiver Jahreszins), а не за щомісячним платежем.

Що дає другий позичальник?

Другий позичальник суттєво підвищує шанси на схвалення, бо банк тоді враховує дохід обох осіб. З 20 листопада 2026 року за кількох позичальників прямо потрібно перевіряти спільну здатність до погашення. Часто це дружина чи чоловік або партнер із безстроковими трудовими відносинами. Важливо: другий позичальник — не поручитель, а сторона договору. Він відповідає за всю суму кредиту, навіть якщо стосунки закінчаться. Відкрито обговоріть це перед підписанням.

Чи є мінікредит альтернативою під час випробувального строку?

Так, для невеликих сум мінікредит може бути альтернативою, бо сума й строк невеликі, а отже ризик для кредитора низький. Наприклад, за короткострокового кредиту Vexcash нові клієнти, за даними провайдера, отримують до 1 000 євро зі строком щонайбільше три місяці; умовами є, серед іншого, постійний щомісячний дохід щонайменше 500 євро, місце проживання в Німеччині та німецький рахунок. Чи відіграє при цьому роль випробувальний строк, провайдер не зазначає — вирішальною є перевірка кредитоспроможності в кожному окремому випадку.

Зверніть увагу: мінікредити призначені для короткочасних фінансових труднощів. Додаткові послуги, як-от експрес-виплата, можуть суттєво підвищити витрати. Огляд провайдерів і умов дає Порівняння мінікредитів. Для тих, хто починає кар'єру, варто також поглянути на Кредит для учнів професійного навчання (Azubis).

Які ще є альтернативи?

• Овердрафт (Dispokredit): можливий для коротких фінансових труднощів, але здебільшого дорогий. Користуйтеся лише короткочасно.
• Аванс із зарплати (Lohnvorschuss): деякі роботодавці виплачують частину зарплати наперед — без відсотків. Докладніше в розділі Аванс із зарплати.
• Приватна позика: гроші від родини чи друзів, найкраще з письмовим договором.
• Відкласти покупку: після закінчення випробувального строку на вибір є значно більше банків.

Чи можна приховати випробувальний строк у заявці на кредит?

Ні, від цього настійно радимо відмовитися. Банки запитують про трудові відносини й перевіряють підтвердження зарплати та трудовий договір. Неправдиві чи неповні дані, як правило, виявляються й можуть призвести до того, що банк оскаржить або розірве договір. У гіршому разі виникає ще й підозра в шахрайстві. Правдиві дані й відповідний другий позичальник — значно кращий шлях.

Кому підходить кредит під час випробувального строку — а кому ні?

Кредит під час випробувального строку підходить працівникам із добрим доходом і чистою SCHUFA, які змінили роботу без перерви, або тим, хто має платоспроможного другого позичальника. Невеликі короткострокові суми теж часто реальні.

Не підходить він, якщо бюджет уже обмежений або платіж був би посильним лише за умови збереження роботи. Хто хоче об'єднати наявні кредити, має радше братися за рефінансування (Umschuldung) після випробувального строку. За фінансових труднощів безкоштовна консультація з питань боргів (Schuldnerberatung) — кращий перший крок, ніж новий кредит.

Крок за кроком: як подати заявку на кредит під час випробувального строку

1. Перевірте бюджет: зіставте доходи й витрати та визначте посильний платіж.
2. Зберіть документи: трудовий договір, останні підтвердження зарплати, виписки з рахунку й, за потреби, підтвердження попередньої зайнятості.
3. Домовтеся про другого позичальника: з'ясуйте, чи хоче друга особа з надійним доходом підписати договір разом із Вами.
4. Порівняйте умови нейтрально для SCHUFA: отримайте кілька пропозицій, не навантажуючи скоринг без потреби.
5. Подайте заявку чесно: вкажіть випробувальний строк і заповніть заявку повністю.
6. У разі відмови: з'ясуйте причини й не подавайте безладно нові заявки — поради в розділі Відмовили в кредиті — що робити?.