Кредит для домогосподарок (Hausfrauenkredit): кредит без власного доходу
Кредит для домогосподарок — це не окремий банківський продукт, а споживчий кредит для людей без власного доходу або з невеликим доходом — зазвичай із другим позичальником. Ось як він працює і на що варто звернути увагу.
Востаннє перевірено й оновлено:
Кредит для домогосподарок: головне коротко
Кредит для домогосподарок (Hausfrauenkredit) — це не окремий продукт, а споживчий кредит (Ratenkredit) для домогосподарок і домогосподарів без власного доходу або з невеликим доходом. Оскільки банк хоче забезпечити погашення, він майже завжди вимагає другого позичальника з доходом, зазвичай чоловіка, дружину або партнера. Тоді обоє відповідають за всю суму. Пропозиції без SCHUFA з передоплатою — тривожний сигнал.
- Банки за законом перевіряють кредитоспроможність (Kreditwürdigkeit); без доходу це зазвичай вдається лише через співзаявника.
- Другий позичальник несе солідарну відповідальність (gesamtschuldnerisch), навіть після розлучення чи розставання.
- Ненадійні „кредити без SCHUFA“ часто вимагають попередніх платежів, і тоді гроші, як правило, втрачено.
- З 20.11.2026 діють суворіші правила видачі кредитів, зокрема на невеликі суми.
Подати заявку разом із партнером? У порівнянні кредитів Ви побачите пропозиції, які допускають другого позичальника.
Порівняти кредитиЩо таке кредит для домогосподарок?
Цей термін означає звичайний споживчий кредит для людей, які ведуть домашнє господарство й не мають власного доходу або мають лише невеликий — наприклад, у період виховання дітей чи догляду за родичами. Його часто використовують для покупок, як-от нової пральної машини чи меблів. Особливого „тарифу для домогосподарок“ надійні банки, як правило, не мають; вирішальне значення має те, як забезпечено кредит.
Чому зазвичай потрібен другий позичальник?
Банки за законом зобов'язані перевіряти Вашу кредитоспроможність перед кожним споживчим кредитом; Федеральний союз центрів захисту прав споживачів (Verbraucherzentrale Bundesverband) навіть вважає цю перевірку все ще недостатньо ретельною. Без власного регулярного доходу важко довести, що Ви зможете сплачувати платежі. Тому банк вимагає додаткового забезпечення:
| Забезпечення | Як це працює | Наслідки для другої особи |
|---|---|---|
| Другий позичальник (співзаявник, Mitantragsteller) | Партнер також підписує кредитний договір | від початку відповідає за всю суму |
| Порука (Bürgschaft) | Третя особа зобов'язується заплатити, якщо Ви не зможете | мусить платити, якщо Ви не платите |
| Інше забезпечення | напр., заощадження, страхування життя | немає, але майно заблоковане |
Здебільшого другим позичальником є чоловік, дружина або партнер. Банк тоді враховує спільний дохід домогосподарства, що часто також покращує умови за ставкою.
Які ризики має спільна відповідальність?
Як спільні позичальники обоє партнерів відповідають як солідарні боржники (Gesamtschuldner): банк може вимагати повний платіж від кожного. Це діє й тоді, коли пара розлучається або хтось один користується грошима сам. Для Вас як домогосподарки чи домогосподаря це означає: Ви самі є боржницею чи боржником, і кредит записується на Вас у SCHUFA. Якщо партнер перестане платити, банк може звернутися й до Вас.
Тому підписуйте лише тоді, коли знаєте, на що буде використано гроші, і домовтеся з партнером, як розподілятимуться платежі в разі розставання. У разі сумнівів перед підписанням проконсультуйтеся у Verbraucherzentrale або в консультації з питань боргів (Schuldnerberatung).
Які переваги й недоліки має кредит для домогосподарок?
| Переваги | Недоліки |
|---|---|
| Кредит можливий попри відсутність власного доходу | зазвичай лише з другим позичальником або поручителем |
| спільний дохід може дати кращі умови | повна спільна відповідальність обох партнерів |
| гроші часто можна використати на будь-які цілі | без забезпечення — лише невеликі суми або відмова |
| передбачувані фіксовані платежі | навантаження на бюджет домогосподарства протягом усього строку |
Чи існує кредит для домогосподарок без SCHUFA?
Тут будьте дуже обережні. Надійні банки перед видачею кредиту роблять запит до SCHUFA. Verbraucherzentrale Hamburg застерігає від провайдерів, які обіцяють кредит без SCHUFA й наперед вимагають плату за опрацювання чи посередницьку комісію: кредиту тоді, як правило, немає, а сплачені наперед гроші здебільшого втрачено. Ніколи не платіть наперед. Докладніше читайте в статті Кредит без SCHUFA.
Дорогим також може виявитися страхування залишку боргу (Restschuldversicherung). За даними Verbraucherzentrale, його вартість часто непропорційна покриттю; з 1 січня 2025 року його можна укласти лише через сім днів після видачі кредиту.
На що звернути увагу під час порівняння?
- Ефективна річна процентна ставка (effektiver Jahreszins): вона містить відсотки й витрати і є найкращим показником для порівняння.
- Строк: якомога коротший, але настільки довгий, наскільки потрібно, щоб платіж гарантовано вписувався в бюджет.
- Сума кредиту: беріть лише стільки, скільки справді потрібно.
- Дострокове погашення (Sondertilgung): чи можливе дострокове погашення і скільки воно коштує?
- Додаткові продукти: страхування добровільне, у разі сумнівів відмовляйтеся.
Для невеликих покупок може вистачити кредиту на 500 євро або невеликого кредиту (Kleinkredit). Проте часто вигідніше розглянути оплату частинами в продавця або трохи накопичити.
Що зміниться з 20 листопада 2026 року?
З новою директивою ЄС про споживчі кредити (CCD II) правила захисту для споживчих кредитів надалі діятимуть також для мікропозик до 200 євро й для багатьох пропозицій оплати частинами. Кредитори мають ретельно перевіряти кредитоспроможність і в принципі можуть видавати кредит лише тоді, коли погашення ймовірне. Подробиці пояснює стаття Нові правила кредитування 2026.
Кому підходить кредит для домогосподарок?
- Парам з одним основним доходом, які разом фінансують конкретну покупку й можуть гарантовано сплачувати платіж.
- Домогосподаркам і домогосподарям із невеликим додатковим доходом, якщо партнер або родич підписує договір разом із ними.
- Не підходить він для покриття поточних витрат або наявних боргів — тут радше допоможе безкоштовна консультація з питань боргів.
Як оформити кредит крок за кроком?
- Складіть бюджет домогосподарства й визначте максимальний посильний платіж.
- З'ясуйте з партнером, хто підписує договір разом із Вами і як сплачуватимуться платежі.
- Порівняйте пропозиції й надішліть необов'язкові запити умов (Konditionsanfragen).
- Подайте заявку з посвідченнями особи обох позичальників і підтвердженнями доходу партнера.
- Перевірте договір, пам'ятайте про 14 днів на відмову від договору (Widerrufsrecht), не платіть нічого наперед.
Потрібна лише невелика сума? Порівняйте невеликі кредити з коротким строком і заздалегідь перевірте свій бюджет.
Порівняти невеликі кредитиПоширені запитання
Кредит для домогосподарок — це споживчий кредит для домогосподарок і домогосподарів без власного доходу або з невеликим доходом. Це не окремий банківський продукт. Оскільки банку потрібне джерело погашення, зазвичай чоловік, дружина чи партнер підписує договір як другий позичальник, або надається інше забезпечення.
У більшості випадків так. Без власного доходу банк навряд чи зможе позитивно оцінити кредитоспроможність. Другий позичальник із регулярним доходом або поручитель забезпечує кредит. Зважте: другий позичальник відповідає за всю суму, навіть після розставання.
Надійні банки перед видачею кредиту роблять запит до SCHUFA. Verbraucherzentrale застерігає від провайдерів, які обіцяють кредити без SCHUFA за передоплату чи плату за опрацювання: здебільшого кредиту немає, а гроші втрачено. Тому ніколи не платіть комісій до виплати кредиту.
Перевага в тому, що Ви можете профінансувати покупку попри відсутність доходу, а спільний дохід часто дає кращі умови. Недоліки — повна спільна відповідальність обох партнерів, залежність від доходу партнера й навантаження на бюджет домогосподарства протягом усього строку.
Порівнюйте ефективну річну процентну ставку, бо вона містить відсотки й витрати. Обирайте строк, за якого платіж гарантовано вписується в бюджет, і перевіряйте можливість безкоштовного дострокового погашення. Відмовляйтеся від непотрібних додаткових страховок і не платіть посередникам нічого наперед.
Джерела
- Achtung, fiese Kreditfallen! (Stand 03.06.2026) – Verbraucherzentrale Hamburg
- Kreditvergabe – Verbraucherzentrale Bundesverband