Авальний кредит (Avalkredit): банківська гарантія замість виплати

Що таке авальний кредит?

Авальний кредит — також банківський аваль (Bankaval), банківська порука (Bankbürgschaft) чи банківська гарантія (Bankgarantie) — це обіцянка банку відповідати за певне зобов’язання свого клієнта перед третьою стороною. Якщо клієнт не виконує свого обов’язку, банк платить бенефіціарові до узгодженої суми, а потім стягує гроші з клієнта. Поки все йде за планом, гроші не рухаються.

Тому фахівці говорять про позичання кредитоспроможності (Kreditleihe): замість грошей банк надає власну кредитоспроможність. Діловому партнерові не потрібно самому перевіряти кредитоспроможність (Bonität) клієнта — він покладається на кредитоспроможність кредитної установи. Юридично це здебільшого порука (§ 765 BGB) або гарантійний договір.

Хто бере участь в авальному кредиті?

Які види авальних кредитів існують?

• Аваль на аванс (Anzahlungsaval): гарантує повернення сплаченого авансу, якщо постачальник не поставить товар або поставить неякісний.
• Аваль виконання договору (Vertragserfüllungsaval): гарантує, що замовлення — наприклад, будівельний проєкт — буде виконано згідно з договором.
• Гарантійний аваль (Gewährleistungsaval): замінює гарантійне утримання (Sicherheitseinbehalt) після приймання робіт і покриває претензії щодо дефектів, навіть якщо підприємство саме вже не може платити.
• Платіжний аваль (Zahlungsaval): банк ручається перед постачальником за повну й своєчасну оплату ціни купівлі.
• Орендний аваль (Mietaval): замінює грошову заставу (Barkaution) в орендних відносинах.
• Інші форми: тендерний аваль (Bietungsaval) у конкурсах і митний аваль (Zollaval) для відстрочених імпортних платежів.

Як працює орендний аваль?

Орендодавці зазвичай вимагають грошову заставу або заставний депозитний рахунок. Як альтернатива може поручитися банк: він зобов’язується в межах суми застави відповідати за заборгованість з оренди чи збитки. Орендар зберігає свою ліквідність. Для житла застава може становити щонайбільше три місячні орендні плати без паушальної суми чи авансу за комунальні послуги (§ 551 BGB). Для комерційної оренди такої законодавчої межі немає. Приватні особи замість банківського авалю здебільшого користуються страхуванням орендної застави (Mietkautionsversicherung), яке працює за тим самим принципом.

Приклад: підприємство орендує офісні приміщення за 5 000 € нетто на місяць. Замість грошової застави в розмірі трьох місячних орендних плат орендодавець приймає орендний аваль на 15 000 €. Якщо основний банк вимагає авальну комісію 1 % на рік, аваль коштує 150 € щороку плюс можлива одноразова плата за документ поруки. Орендодавцеві платять лише тоді, коли він скористається порукою через заборгованість з оренди чи збитки.

Скільки коштує авальний кредит?

Замість відсотків Ви сплачуєте авальну комісію, яка розраховується як відсоток від суми поруки на рік. За даними кредитного страховика Allianz Trade, вона, як правило, становить приблизно від 0,8 до 2,5 %; за суми поруки 20 000 € це від 160 до 500 € на рік. Точний розмір залежить від Вашої кредитоспроможності, строку, виду авалю та наданого забезпечення. Розрахунок відбувається залежно від домовленості щомісяця, щокварталу або щороку. Додатково може стягуватися одноразова плата за оформлення документа.

У будівництві питання, хто несе витрати, частково врегульоване законом: якщо будівельний підрядник вимагає від замовника забезпечення своєї винагороди за роботу (Bauhandwerkersicherung), він має відшкодувати йому звичайні витрати до 2 % на рік (§ 650f BGB). Щодо споживачів за споживчими будівельними договорами (Verbraucherbauverträge) це правило не діє.

Які переваги й недоліки має авальний кредит?

Банк чи гарантійне страхування?

Окрім банків, поруки видають і кредитні страховики, часто під назвою гарантійне страхування (Kautionsversicherung) або лінія порук (Bürgschaftslinie). Перевага: такий аваль не навантажує кредитну лінію в основному банку, тож залишається більше простору для кредитів на обігові кошти й інвестиції. Підприємствам із багатьма поруками, наприклад у будівництві, варто порівняти обидва шляхи.

Які строки та правила розірвання діють?

Строк і розірвання узгоджують індивідуально. Строкові авалі закінчуються в узгоджену дату або коли бенефіціар повертає документ. Безстрокові авалі діють, доки забезпечене зобов’язання не виконано. Банк може розірвати базовий кредитний ліміт згідно зі своїми умовами, наприклад якщо Ваше фінансове становище суттєво погіршиться або Ви не надасте узгоджені документи. Уже видана порука перед третьою стороною від цього, як правило, не залежить — однак тоді банк часто вимагає додаткового забезпечення.

Кому підходить авальний кредит?

Аваль підходить підприємствам і самозайнятим, які мають надати забезпечення, не зв’язуючи грошей: будівельним компаніям і ремісничим підприємствам із порукою виконання договору та гарантійною порукою, імпортерам із митними чи платіжними авалями та фірмам, які орендують комерційні приміщення. Натомість кому потрібні гроші, той потребує грошового кредиту (Barkredit), наприклад кредиту для бізнесу, або може профінансувати відкриті рахунки через факторинг. Авалі, як правило, оформлюють в основному банку, де Ви ведете свій бізнес-рахунок (Geschäftskonto).

Крок за кроком до авального кредиту

1. З’ясуйте потребу: яке забезпечення вимагає діловий партнер, на яку суму й на який строк?
2. Перевірте текст: багато замовників дають зразок, наприклад поруку на першу вимогу (Bürgschaft auf erstes Anfordern), — попросіть банк заздалегідь його перевірити.
3. Підготуйте документи: річні звіти або BWA (короткострокова фінансова звітність), договір замовлення чи оренди, за потреби забезпечення.
4. Порівняйте пропозиції: основний банк і кредитних страховиків — за авальною комісією, платою за документ і навантаженням на кредитну лінію.
5. Передайте документ: банк видає документ поруки, який Ви вручаєте бенефіціарові.
6. Стежте за поверненням: після виконання зобов’язання вимагайте документ назад і передайте його банку, щоб нарахування комісії припинилося.

Станом на листопад 2026 року