Контокорентний кредит: визначення, витрати та банки

Контокорентний кредит: коротко про головне

Контокорентний кредит (Kontokorrentkredit) – це кредитний ліміт на поточному рахунку, здебільшого на бізнес-рахунку (Geschäftskonto). Для приватних клієнтів він відповідає овердрафту (Dispokredit). Він слугує для короткострокового подолання нестачі ліквідності, а не для фінансування інвестицій. Відсотки нараховуються лише на використану суму, але вони значно вищі, ніж за споживчим кредитом (Ratenkredit). Розмір і забезпечення погоджуються індивідуально.

• За даними Handelsblatt (станом на 09.11.2026), змінні номінальні ставки (Sollzinsen) здебільшого становлять приблизно від 9 до 15 відсотків річних.
• Класичні кредити для підприємств, за тим самим джерелом, коштують приблизно від 4 до 7,5 відсотка.
• За невикористаний ліміт може стягуватися комісія за резервування коштів (Bereitstellungsprovision).
• Банк може зменшити або скасувати ліміт.

Що розуміють під контокорентним кредитом?

«Контокорент» (Kontokorrent) означає поточний розрахунок: надходження та списання на рахунку постійно взаємно зараховуються. Контокорентний кредит дозволяє йти в мінус на рахунку до погодженого ліміту. Для підприємств, самозайнятих і представників вільних професій (Freiberufler) він є аналогом приватного овердрафту (Dispokredit); для підприємств його також називають кредитом на оборотні кошти (Betriebsmittelkredit). Розмір, процентну ставку та забезпечення погоджують із банком індивідуально.

Відсотки нараховуються з точністю до дня лише на фактично використану суму. Коли надходять платежі клієнтів, сальдо автоматично зменшується, а разом із ним і процентне навантаження. Процентна ставка змінна й може змінюватися протягом строку.

Кому доцільний контокорентний кредит?

Приклад: ремісниче підприємство має оплатити матеріали й зарплати, а рахунки клієнтів оплачуються лише через кілька тижнів. Контокорентний ліміт перекриває цей розрив. Щойно надходять платежі, рахунок знову збалансований. Типові користувачі:

• підприємства із сезонними коливаннями виручки
• компанії, клієнти яких мають тривалі строки оплати
• самозайняті, які хочуть оплачувати рахунки постачальників зі знижкою за швидку оплату (Skonto)
• фірми, яким потрібно проміжно профінансувати кредит, на який подано заявку

За даними ТПП Галле-Дессау (IHK Halle-Dessau), він доцільний для коротких перевищень на кілька днів; за тривалішого чи регулярного використання IHK радить кредит із погашенням частинами (Ratendarlehen).

Скільки коштує контокорентний кредит?

Приклад розрахунку: якщо Ви використовуєте 20 000 євро протягом 30 днів під 12 відсотків, то за щоденного нарахування (база 360 днів) набігає близько 200 євро відсотків. Якщо сальдо залишається цілий рік, це близько 2 400 євро. Станом на листопад 2026 року.

Які переваги та недоліки має контокорентний кредит?

IHK радить одразу після списання погашати нараховані відсотки, щоб не платити відсотки на відсотки, і щонайменше двічі на рік перевіряти, наскільки Ви можете використовувати ліміт. Тимчасово підвищений ліміт здебільшого дешевший, ніж допущене банком перевищення (geduldete Überziehung).

Яке забезпечення вимагає банк?

Невеликі ліміти подекуди надають без особливого забезпечення (бланковий кредит, blanko). Для більших сум банки часто вимагають відступлення вимог до клієнтів (Abtretung), передачі у власність як забезпечення (Sicherungsübereignung) машин чи запасів, іпотечного обтяження (Grundschulden) або порук (Bürgschaften). Для молодих або економічно слабких GmbH і UG, за даними Handelsblatt, звичайними є додаткове забезпечення або особисті поруки учасників товариства. Індивідуальні підприємці та представники вільних професій і так відповідають своїм особистим майном.

Які банки пропонують контокорентний кредит?

Банки з відділеннями, як-от Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank, а також ощадні каси (Sparkassen) і кооперативні банки зазвичай пропонують контокорентні кредити до бізнес-рахунку за достатньої кредитоспроможності. У директ-банків і фінтехів ліміт овердрафту, натомість, не є чимось само собою зрозумілим – FYRST Base, наприклад, за даними Handelsblatt, не пропонує його напряму. Умовою завжди є бізнес-рахунок у цьому банку. Для перевірки зазвичай потрібні короткий економічний звіт (BWA), баланс або спрощений звіт про доходи й витрати (EÜR) і податкові повідомлення (Steuerbescheide); для індивідуальних підприємців додається довідка SCHUFA. Засновники часто спочатку отримують лише невеликий ліміт.

Які є альтернативи контокорентному кредиту?

• Кредит на оборотні кошти або кредит для бізнесу (Firmenkredit): фіксовані внески, значно нижчі відсотки.
• Кредит для самозайнятих: наприклад, кредит TARGOBANK для самозайнятих* із фіксованими внесками.
• Факторинг: продаж неоплачених рахунків і негайне отримання ліквідності.
• Гнучкі онлайн-фінансисти: наприклад, iwoca* для короткострокових потреб.
• Пільгові кредити KfW (KfW-Förderkredite): для заснування та зростання бізнесу, часто дешевші за банківські кредити.

Як оформити контокорентний кредит крок за кроком?

1. Сплануйте потребу в ліквідності: який типовий розрив між витратами та надходженнями платежів?
2. Зберіть документи: BWA, річну звітність або EÜR, податкові повідомлення, стан замовлень.
3. Поговоріть зі своїм основним банком (Hausbank) і домовтеся про умови – наявні рахунки та вклади зміцнюють Вашу позицію.
4. Порівняйте в пропозиції ставку, комісію за резервування коштів і забезпечення.
5. Користуйтеся лімітом лише короткостроково й регулярно погашайте його.
6. У разі постійного використання рефінансуйте його споживчим кредитом.

Також може бути корисним: бізнес-рахунок, кредит для бізнесу і факторинг.