Незалежне порівняння з 2014 року
Овердрафт (Dispositionskredit)
Овердрафт (Dispositionskredit) дає змогу перевищувати залишок на поточному рахунку в межах погодженого ліміту. Що це таке з юридичного погляду, як формуються ліміт і відсотки, які у Вас права і кому він підходить.
- Безкоштовно й без зобов’язань
- Без реєстрації
- Умови провайдерів
Підбір рахунку
Поточний рахунокПропозицій: 13
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 9,65 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | Німеччина: безкоштовно з der EC-Karte an банкомати der Sparkasse. єврозона: безкоштовно з der кредитна картка an VISA- або MasterCard-банкомати. |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Система гарантування Німецької фінансової групи Sparkassen (Sparkassen-Finanzgruppe) |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 0 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | Weltweit: безкоштовно від 50 євро з der Debitkarte Mastercard direkt (unter 50 євро: 2,50 євро). за кордоном: безкоштовно з der Mastercard кредитна картка. |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 999.999 €Фонд гарантування вкладів Федеральної асоціації німецьких банків (Bundesverband deutscher Banken) |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 8,77 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | 2 900 банкоматів через CashPool |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | так317 |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 9,66 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | Weltweit: безкоштовно з der кредитна картка an VISA-банкомати. |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 13,1 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | безкоштовно по всій країні в 9 000 банкоматах Cash Group |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | так1000 |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 0 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✗ |
| Банківський застосунок | ✗ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 14.221.000 €Фонд гарантування вкладів Федеральної асоціації німецьких банків (Bundesverband deutscher Banken) |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 16,73 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | 2 900 банкоматів через CashPool |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | так317 |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 10,75 % |
|---|---|
| Girocard | безкоштовно |
| Готівка в Німеччині | Німеччина: безкоштовно з der EC-Karte an Cash Group банкомати. єврозона: безкоштовно з der кредитна картка an VISA-банкомати. |
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | так1000 |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 9,9 % |
|---|---|
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 5.000.000 €Французька система гарантування вкладів |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 0 % |
|---|---|
| Сервіс переходу до іншого банку | ✗ |
| Банківський застосунок | ✗ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 14.221.000 €Фонд гарантування вкладів Федеральної асоціації німецьких банків (Bundesverband deutscher Banken) |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 13,1 % |
|---|---|
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✓ |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 0 % |
|---|---|
| Сервіс переходу до іншого банку | ✓ |
| Банківський застосунок | ✓ |
| Відділення | ✓ |
| Кредитна картка за бажанням | ✓ |
| Гарантування вкладів | 100.000 €Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH |
Усі умови
| Неузгоджений овердрафт | 0 % |
|---|---|
| Сервіс переходу до іншого банку | ✗ |
| Банківський застосунок | ✗ |
| Відділення | ✗ |
| Кредитна картка за бажанням | ✗ |
| Гарантування вкладів | 14.221.000 €Фонд гарантування вкладів Федеральної асоціації німецьких банків (Bundesverband deutscher Banken) |
Примітка щодо прозорості: Посилання та кнопки, позначені зірочкою (*) (наприклад, «До провайдера*»), є партнерськими (affiliate) посиланнями. Якщо Ви укладете через них договір, ми отримаємо комісію від провайдера. Для Вас це не створює додаткових витрат – ціна залишається тією самою. На порядок пропозицій це не впливає. Усі умови без гарантії – вирішальними є дані відповідного провайдера.
Востаннє перевірено й оновлено:
Овердрафт (Dispositionskredit): головне коротко
Овердрафт (Dispositionskredit) — це кредитний ліміт, який банк надає на поточному рахунку (Girokonto). Його розмір здебільшого орієнтується на регулярні надходження і встановлюється без окремої кредитної заявки. Відсотки нараховуються лише на використану суму, натомість діє порівняно висока номінальна ставка (Sollzins). Хто місяцями вичерпує ліміт, майже завжди заощадить, рефінансувавши його в споживчий кредит (Ratenkredit).
- Юридично — споживча позика (Verbraucherdarlehen) як «надана можливість перевищення залишку» (eingeräumte Überziehungsmöglichkeit, § 504 BGB).
- Ставка за овердрафтом (Dispozins) у середньому 10,99 % (Stiftung Warentest, травень 2026 року), без законодавчої верхньої межі.
- За тривалого й високого використання банк мусить запропонувати консультацію (§ 504a BGB).
- З 20 листопада 2026 року діють нові правила щодо споживчих кредитів, зокрема право на відкликання (Widerrufsrecht) для овердрафту.
Гнучкий резерв під нижчі відсотки? Кредитна лінія (Rahmenkredit) працює подібно до овердрафту, але через окремий кредитний рахунок.
Порівняти кредитні лініїЩо таке овердрафт?
Овердрафт (Dispositionskredit) — у розмовній мові Dispokredit або Dispo — це передбачена договором можливість перевищувати залишок на поточному рахунку до фіксованої суми. Цивільний кодекс Німеччини (Bürgerliches Gesetzbuch) говорить про «надану можливість перевищення залишку». Банк встановлює ліміт, а Ви вирішуєте, чи і наскільки ним користуватися. Погашення відбувається не частинами, а автоматично, щойно на рахунок надходять гроші.
Чим відрізняються овердрафт, допустиме перевищення залишку та кредитна лінія?
| Форма | Підстава | Рахунок | Витрати |
|---|---|---|---|
| Овердрафт (Dispositionskredit) | погоджений ліміт | поточний рахунок | висока змінна ставка |
| Допустиме перевищення залишку (geduldete Überziehung) | без домовленості, банк терпить мінус | поточний рахунок | здебільшого ще вища ставка |
| Кредитна лінія (Rahmenkredit) | окремий кредитний договір | окремий кредитний рахунок | здебільшого нижче, ніж овердрафт |
| Кредит за поточним рахунком (Kontokorrentkredit) | кредитна лінія для підприємств | бізнес-рахунок | індивідуально |
Більше про перевищення залишку понад ліміт пояснює стаття про кредит за перевищенням залишку (Überziehungskredit).
Якого розміру буває овердрафт?
Банк визначає ліміт за регулярними надходженнями та кредитоспроможністю (Bonität), яку він перевіряє, зокрема, через SCHUFA. Часто це дво- чи трикратний щомісячний чистий дохід. За негативних записів у SCHUFA овердрафт здебільшого не надають або надають лише дуже малий. Права на певний розмір немає, і банк може згодом змінити ліміт. Ви самі будь-коли можете вимагати зниження ліміту.
Які вимоги діють для овердрафту?
- поточний рахунок у банку, який надає овердрафт
- повноліття та місце проживання в Німеччині
- регулярні надходження, здебільшого протягом кількох місяців, — наприклад зарплата, пенсія чи аліменти
- достатня кредитоспроможність без актуальних негативних ознак
Певне громадянство не потрібне. Натомість за базовим рахунком (Basiskonto), на який має право кожен споживач, права на овердрафт немає.
Яке забезпечення вимагає банк?
Окреме забезпечення, як-от порука (Bürgschaft), для овердрафту не є звичайним. Проте згідно із загальними умовами (Allgemeine Geschäftsbedingungen) банків і ощадних кас банк, як правило, має право застави (Pfandrecht) на залишки та цінні папери, які Ви в нього тримаєте. У разі несплати він може задовольнити з них відкриті вимоги, наприклад зарахувати залишок на ощадному рахунку до запитання (Tagesgeld). Залишки в інших банках на це не поширюються.
Як розраховуються відсотки?
Відсотки нараховуються щодня на фактично використану суму і здебільшого списуються наприкінці кварталу. Приблизна формула: сума × процентна ставка × дні / 365. Приклад: якщо Ви 20 днів у мінусі на 800 €, а ставка за овердрафтом становить 11 %, це коштує приблизно 4,82 €. За даними Stiftung Warentest, середня ставка за овердрафтом у травні 2026 року становила 10,99 %, найвища — 15,39 %. Ставка змінна; після підвищення ключової ставки ЄЦБ у вересні 2026 року банки можуть її підвищити. Комісії за оформлення споживчих кредитів недопустимі.
Чи може банк розірвати мій овердрафт?
Так. Овердрафт, як правило, надається безстроково, і його можуть розірвати обидві сторони. Типові приводи для розірвання з боку банку — припинення надходження зарплати, постійне вичерпання ліміту або нові негативні ознаки. Після розірвання банк вимагає повернути відкриту суму. Ви як клієнт можете розірвати будь-коли; строки розірвання понад один місяць недійсні (§ 500 BGB).
Які у Вас права щодо овердрафту?
- Прозорість: банк має зазначати номінальну ставку в оголошенні про ціни (Preisaushang) і регулярно інформувати Вас про відсотки та використання.
- Пропозиція консультації: якщо Ви безперервно шість місяців користуєтеся овердрафтом у середньому понад 75 %, банк мусить у текстовій формі запропонувати Вам особисту консультацію щодо дешевших альтернатив (§ 504a BGB). Пропозиція безкоштовна.
- Нові правила з 20.11.2026: див. нижче.
З 20 листопада 2026 року діють нові правила щодо споживчих кредитів (Директива ЄС 2023/2225): під захист прав споживачів тоді підпадають також найменші кредити до 200 євро і багато пропозицій купівлі в розстрочку, перевірка кредитоспроможності регулюється суворіше, а право на відкликання в разі неправильної інформації спливає щонайпізніше через дванадцять місяців і 14 днів. Подробиці пояснює стаття нові правила кредитування 2026.
Для овердрафту це означає передусім: від нововпогоджених можливостей перевищення залишку можна відмовитися (відкликати їх).
Кому підходить овердрафт?
Овердрафт підходить усім із регулярним доходом як короткостроковий запас — наприклад, коли рахунок треба сплатити за кілька днів до зарплати. Натомість для споживчих бажань, як-от новий смартфон чи одяг, це найдорожче рішення. Хто хоче щось придбати, краще візьме споживчий кредит із фіксованою ставкою та графіком погашення. Також тим, хто частіше опиняється в мінусі, варто подумати про рефінансування (Umschuldung) і менший ліміт.
Крок за кроком: як правильно користуватися овердрафтом
- Перевірте умови: прочитайте в оголошенні про ціни ставку за овердрафтом і ставку за допустимим перевищенням залишку.
- Встановіть ліміт: лише такий, який Вам справді потрібен як резерв на непередбачені випадки.
- Стежте за залишком на рахунку: увімкніть push-сповіщення в онлайн-банкінгу.
- Швидко погашайте: користуйтеся овердрафтом лише дні або кілька тижнів.
- За постійного мінусу рефінансуйте: погасіть суму дешевшим споживчим кредитом, а потім знизьте ліміт.
- Приймайте консультацію: якщо банк згідно з § 504a BGB пропонує розмову, скористайтеся нею.
Погасити овердрафт і заощадити на відсотках: порівняйте споживчі кредити з фіксованою ставкою та безкоштовними позаплановими погашеннями.
Порівняти кредитиСтаном на листопад 2026 року
Також за темою: Кредитна лінія (Rahmenkredit).
Поширені запитання
Банки зазвичай визначають ліміт за регулярними щомісячними надходженнями на рахунок і додатково враховують довідку SCHUFA. Часто це дві-три чисті місячні зарплати. Законного права на певний розмір немає; банк може змінити або скасувати ліміт. Ви самі будь-коли можете вимагати нижчого ліміту.
Так. Овердрафт, як правило, надається на невизначений строк, і його можуть розірвати обидві сторони. Типові приводи — припинення надходження зарплати, постійне вичерпання ліміту або нові негативні записи. Після розірвання банк вимагає повернути відкриту суму. Як клієнт Ви також можете розірвати будь-коли, строки понад один місяць недійсні.
Щойно рахунок кілька місяців перебуває в мінусі — так. Споживчий кредит, як правило, має нижчу ставку та фіксований графік погашення, тож борг справді зменшується. Під час порівняння рахуйте за ефективною річною процентною ставкою (effektiver Jahreszins) і перевірте, чи дозволяє новий кредит безкоштовні позапланові погашення (Sondertilgungen). Після цього знизьте ліміт овердрафту.
Різниці немає: Dispokredit або Dispo — лише скорочена форма від Dispositionskredit. Завжди мається на увазі погоджений ліміт перевищення залишку на поточному рахунку. Від нього слід відрізняти допустиме перевищення залишку (geduldete Überziehung), коли рахунок без домовленості або понад ліміт іде в мінус. За це банки здебільшого стягують вищу процентну ставку.
Так. Якщо Ви безперервно шість місяців користуєтеся овердрафтом у середньому понад 75 % ліміту, банк мусить запропонувати Вам консультацію (§ 504a BGB). Пропозиція надходить у текстовій формі, розмова відбувається особисто, телефоном або через відео. Ідеться про дешевші альтернативи, як-от споживчий кредит, і про наслідки подальшого перевищення залишку.
Джерела
- Dispozinsen im Vergleich – Stiftung Warentest
- § 504a BGB – Beratungspflicht bei Inanspruchnahme der Überziehungsmöglichkeit – Bundesministerium der Justiz
- § 500 BGB – Kündigungsrecht und vorzeitige Rückzahlung – Bundesministerium der Justiz
- EZB-Rat hebt Leitzinsen um 25 Basispunkte an – Deutsche Bundesbank
- Neue Regeln für „Buy now, pay later“ und Kleinkredite – Europäisches Verbraucherzentrum Deutschland