Найкращі поточні рахунки з овердрафтом

Що таке поточний рахунок з овердрафтом?

З овердрафтом (Dispokredit) Ви можете йти в мінус на поточному рахунку в межах встановленого ліміту. Гроші доступні одразу, без окремої заявки на кожне використання. Погашення відбувається автоматично, щойно на рахунок надходять кошти. Це робить овердрафт зручним для неочікуваних рахунків — але дорогим, якщо користуватися ним постійно.

Слід розрізняти надане перевищення (eingeräumte Überziehung — погоджений овердрафт) і допустиме перевищення (geduldete Überziehung): якщо Ви списуєте з рахунку більше за ліміт або без погодженого овердрафту, банк за певних обставин це толерує, але зазвичай стягує за це ще вищу ставку. Докладніше пояснює стаття про кредит на перевищення (Überziehungskredit).

Які ставки за овердрафтом у 2026 році?

Stiftung Warentest регулярно збирає дані про ставки за овердрафтом понад 1 000 банків і Sparkassen. У травні 2026 року середнє значення становило 10,99 %, найдорожча установа брала 15,39 %. Оскільки ставки за овердрафтом змінні, вони із запізненням ідуть за базовою ставкою (Leitzins): ЄЦБ підвищив свої базові ставки у вересні 2026 року, ставка за депозитами відтоді становить 2,50 %. Деякі банки після цього підвищили свої ставки за овердрафтом.

Приклад конкретної пропозиції: DKB на своєму сайті називає для поточного рахунку змінну ставку за овердрафтом 9,06 % річних з активним статусом (Aktivstatus) і 9,66 % без нього (станом на листопад 2026). Інші банки вказують свої ставки в оголошенні про ціни (Preisaushang) або прейскуранті (Preis- und Leistungsverzeichnis). Оскільки умови часто змінюються, ми не наводимо тут інших окремих значень — визначальним завжди є актуальне оголошення про ціни банку.

Скільки конкретно коштує овердрафт?

Відсотки за овердрафтом розраховують поденно на використану суму. Просте правило: сума × ставка × дні / 365.

Короткостроково суми невеликі. Але хто місяцями перебуває в мінусі, платить значно більше, ніж за споживчого кредиту (Ratenkredit).

Які банки пропонують поточний рахунок з овердрафтом?

Практично всі банки, що ведуть поточні рахунки для приватних клієнтів, пропонують і овердрафт. Важливіші за питання «чи є» — плата за обслуговування рахунку, умови безкоштовного рахунку та розмір ставки за овердрафтом. Кілька прикладів із нашого порівняння:

DKB

Deutsche Kreditbank — прямий банк (Direktbank), що належить до BayernLB. За даними DKB, перший рахунок безкоштовний за щомісячних надходжень щонайменше 700 €, для клієнтів до 28 років або за відкриття до 14.09.2022; інакше він коштує 4,50 € на місяць. З активним статусом зняття готівки по всьому світу майже в усіх банкоматах безкоштовне, без активного статусу — в єврозоні. Ставка за овердрафтом, за даними DKB, становить 9,06 % (з активним статусом) або 9,66 % (без нього).

TARGOBANK

TARGOBANK — до 2010 року Citibank — належить до французької кооперативної групи Crédit Mutuel і є банком із відділеннями та додатковою онлайн-пропозицією. Він пропонує кілька моделей рахунків, серед них Online-Konto, Komfort-Konto з обслуговуванням у відділенні та Starter-Konto для молодих клієнтів. Чи буде обслуговування рахунку безкоштовним, залежить від моделі та щомісячних надходжень. Ставка за овердрафтом різниться залежно від моделі рахунку; актуальні ставки наведено в оголошенні про ціни банку.

Consorsbank

Consorsbank, раніше Cortal Consors, — прямий банк французької BNP Paribas, відомий передусім рахунками цінних паперів і вкладами до запитання (Tagesgeld). Її поточний рахунок безкоштовний за регулярних надходжень і містить дебетову картку Visa; Girocard — за бажанням. Ставку за овердрафтом банк у 2026 році кілька разів змінював — перевірте актуальну ставку перед відкриттям рахунку.

Postbank

Postbank — бренд Deutsche Bank і один із великих банків із відділеннями в Німеччині. Він пропонує кілька моделей рахунків з різною базовою платою; залежно від моделі комісії знижуються або скасовуються за певних надходжень чи для молодих клієнтів. Як і в багатьох банках із відділеннями, ставка за овердрафтом тут здебільшого вища, ніж у прямих банках.

Які умови діють для овердрафту?

• Повноліття й місце проживання в Німеччині
• регулярні надходження коштів, здебільшого протягом кількох місяців
• достатня кредитоспроможність (довідка SCHUFA)

Певне громадянство не потрібне. Розмір ліміту кожен банк встановлює індивідуально, часто він становить дво- або трикратний щомісячний чистий дохід. Студенти й учні професійного навчання (Auszubildende) у деяких банках отримують невеликий ліміт. Права на овердрафт немає — навіть за базового рахунку (Basiskonto).

Які права Ви маєте щодо овердрафту?

Якщо Ви користуєтеся овердрафтом безперервно протягом шести місяців і в середньому більш ніж на 75 % ліміту, банк повинен запропонувати Вам консультацію щодо вигідніших альтернатив — у текстовій формі та як особисту розмову, зокрема телефоном або відео (§ 504a BGB). Прийміть цю пропозицію: часто овердрафт можна рефінансувати у вигідніший споживчий кредит.

З 20 листопада 2026 року діють нові правила щодо споживчих кредитів (директива ЄС 2023/2225): тоді під захист споживачів підпадають і дрібні кредити до 200 євро та багато пропозицій купівлі в розстрочку, перевірка кредитоспроможності регулюється суворіше, а право відмови за неправильної інформації закінчується щонайпізніше через дванадцять місяців і 14 днів. Подробиці пояснює стаття нові правила кредитування 2026.

Для овердрафту це означає: від нових укладених можливостей перевищення надалі можна буде відмовитися.

Кому підходить поточний рахунок з овердрафтом?

Овердрафт доречний як екстрений резерв на кілька днів або тижнів, наприклад якщо рахунок треба сплатити до надходження зарплати. Він не підходить для великих покупок або постійних фінансових прогалин. Хто регулярно йде в мінус, здебільшого краще обере споживчий кредит або кредит із відновлюваним лімітом (Rahmenkredit) з нижчою ставкою.

Крок за кроком до вигідного овердрафту

1. Перевірте свою ставку: актуальну ставку за овердрафтом Ви знайдете в оголошенні про ціни або в онлайн-банкінгу свого банку.
2. Порівняйте: розглядайте разом обслуговування рахунку, умови безкоштовного рахунку та ставку за овердрафтом.
3. Змініть рахунок: через законодавчу допомогу зі зміни рахунку (Kontowechselhilfe) новий банк переносить постійні доручення й прямі дебети.
4. Оформіть овердрафт: після кількох надходжень зарплати попросіть встановити ліміт — не вищий, ніж потрібно.
5. Погасіть постійний мінус: якщо рахунок довше перебуває в мінусі, рефінансуйте суму вигіднішим споживчим кредитом.

Станом на листопад 2026