Ob eine Modernisierung der eigenen Immobilie ansteht oder der langgehegte Wunsch einer längeren Urlaubsreise in Erfüllung gehen soll – Kredite für Rentner sind eine gute Möglichkeit, akuten Finanzierungsbedarf zu decken. Doch viele Banken vergeben an Ruheständler nur zögerlich Kredite, teilweise gilt dies schon für Personen ab einem Alter von 60 Jahren. Dabei unterscheiden Kreditinstitute zwischen Immobilienkrediten und Verbraucherkrediten. Die Chancen auf eine Kreditbewilligung stehen hierbei unterschiedlich gut.
Verbraucherkredite für Rentner
Einen klassischen Ratenkredit vergeben Banken auch noch dann, wenn abzusehen ist, dass die Kreditsumme erst mit 75 oder 80 Jahren abbezahlt ist. Es gibt sogar Banken, die über das 80. Lebensjahr hinaus Kredite vergeben. In der Praxis zeigt sich aber, dass die meisten Banken keinen Kredit an Personen über 75 Jahren bewilligen. Wenn doch, dann ist die Kreditsumme in der Regel auf Beträge bis etwa 25.000 Euro beschränkt. Generell gilt: Je geringer die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit ist, desto besser stehen die Chancen auf eine Bewilligung.
Immobilienkredite für Rentner
Seit der 2016 in Kraft getretenen Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WoKRi) ist es für Rentner deutlich schwieriger geworden, einen Immobilienkredit abzuschließen. In den Jahren 2016 und 2017 erhielten ältere Antragsteller vermehrt Absagen, wenn sie beispielsweise Kapital für den altersgerechten Umbau ihrer Immobilie oder Modernisierungsmaßnahmen benötigten. Denn die Banken müssen seit 2016 in stärkerem Umfang dafür Sorge tragen, dass Kreditnehmer die Belastung der Kreditrückzahlung auch wirklich langfristig tragen können. Da ältere Menschen ein erhöhtes Krankheits- und Todesfallrisiko haben, sehen dies viele Banken ab einem gewissen Alter als nicht gewährleistet an.
Nach massiver Kritik wurde die Richtlinie im Mai 2018 nachgebessert. Seither wird der statistischen Lebenserwartung des Antragstellers wieder weniger Bedeutung beigemessen, außerdem spielt der Wert der vorhandenen Immobilie eine größere Rolle. Dennoch sind vor allem Immobilienkredite für Rentner mit steigendem Lebensalter immer schwieriger zu erhalten.
Bessere Chancen durch Sicherheiten
Eine saubere SCHUFA-Auskunft ist beim Thema Kredite für Rentner ein wichtiges Kriterium. Außerdem muss der Rentner ein regelmäßiges Einkommen vorweisen. Nach Abzug aller laufenden Kosten (zum Beispiel Versicherungsbeiträge, Miete und Lebenshaltungskosten) muss der Kreditnehmer noch genügend Geld zur freien Verfügung haben, um die monatlichen Kreditraten sicher abzahlen zu können.
Gerade mit steigendem Alter oder bei höheren Kreditsummen bestehen Banken bei der Kreditvergabe zusätzlich auf eine der folgenden Sicherheiten:
- Bürgschaft: Eigene Kinder, aber auch Verwandte oder Bekannte kommen als Bürge in Frage. Der eigene Ehepartner wird wegen der emotionalen Nähe zum Antragsteller meist abgelehnt. Der Bürge kann die Bürgschaft summenmäßig begrenzen und muss daher nicht zwingend für die komplette Summe haften.
- Mitantragsteller: In erster Linie treten die eigenen Kinder oder Erben als Mitantragsteller in Erscheinung. Der Mitantragsteller übernimmt das volle Risiko des Kreditausfalls, eine Beschränkung wie bei einer Bürgschaft ist nicht vorgesehen.
- Grundschuld bzw. Hypothek: Ist eine (abbezahlte) Immobilie vorhanden, kann darauf eine Grundschuld oder Hypothek eingetragen werden. Sichert der Beleihungswert der Immobilie die Kreditsumme in voller Höhe ab, wird der Kredit problemlos bewilligt. Diese Form der Sicherheit kommt vor allem für Modernisierungs- und Umbaumaßnahmen an der eigenen Immobilie in Betracht. Kommt der Kreditnehmer jedoch der Rückzahlung des Kredits nicht nach, hat die Bank das Recht, die beliehene Immobilie zu veräußern.
- Sparguthaben, Aktienfonds oder Wertpapiere: Bis zu einem bestimmten Prozentsatz werden diese von Banken als Sicherheit anerkannt. Das Kreditinstitut wird Besitzer der angesparten Guthaben, deswegen werden diese drei Möglichkeiten zur Kreditabsicherung in der Regel von Banken anerkannt.
- Pfandrecht: Nur in Ausnahmefällen erkennen Banken bewegliche Güter wie Schmuck, Gemälde oder Antiquitäten als Sicherheit an.
- Restschuldversicherung: Kann ein Antragsteller keine Sicherheiten aufweisen, ist die Restschuldversicherung oft die letzte Lösung. Diese Versicherung wird von Banken vollumfänglich als Sicherheit für einen Kredit akzeptiert. Allerdings erhöhen sich dadurch die Kosten für einen Kredit beträchtlich.
Kredite für Rentner – ein Vergleich ist unverzichtbar
Ein Kreditvergleich ist für Rentner aus mehreren Gründen sinnvoll. Geht es um die Kreditbewilligung, gibt es zwischen den einzelnen Kreditinstituten große Unterschiede. Das Vorhandensein einer Sicherheit hat zudem direkten Einfluss auf den Zinssatz. Jede Bank bewertet eine vorhandene Sicherheit ein bisschen anders, deswegen können konkrete Kreditangebote verschiedener Banken komplett unterschiedlich ausfallen.
Auch Laufzeit und Kredithöhe haben Einfluss auf den Zinssatz. Vergleichsportale wie kreditvergleich.net bieten einen umfassenden Überblick über alle Finanzierungsmöglichkeiten und helfen dabei, das beste Angebot zu finden. Geht es um Kredite für Rentner, sind Online-Kredite oftmals eine gute Wahl, weil hier die Bewilligung aussichtsreicher ist und außerdem attraktive Zins-Konditionen angeboten werden.
Bevor eine Kreditanfrage gestellt wird, sollte man die Rahmenbedingungen festlegen. Welche Kredithöhe muss sein, wie viel kann im Monat realistisch abbezahlt werden – diese Fragen gilt es unbedingt zu klären. Außerdem ist es ratsam, sich über die verschiedenen Kreditmöglichkeiten vorab intensiv zu informieren. Wer gut informiert ist, kann bei Kreditgeschäften viel Geld sparen.
