Економія під час зміни поточного рахунку: комісії та бонуси

Які комісії стягують банки за поточний рахунок?

Банки стягують комісії насамперед за обслуговування рахунку, за картки та за окремі послуги. Типові статті:

• Обслуговування рахунку: щомісячна базова плата, яку часто скасовують лише за мінімальних надходжень або до певного віку.
• Картки: річна плата за Girocard або кредитну картку, подекуди лише з другого року.
• Паперові перекази (beleghafte Überweisungen): у багатьох банках коштують додатково.
• Готівка: зняття в чужих банкоматах або нижче мінімальної суми.
• Використання за кордоном: плата за операції в іноземній валюті поза єврозоною.
• Овердрафт (Dispokredit): змінна номінальна ставка (Sollzins), коли рахунок у мінусі.

Перевірте свій чинний перелік цін і послуг (Preis-/Leistungsverzeichnis) і порахуйте, скільки Ви насправді платите за рік. Незалежне порівняння поточних рахунків допоможе це оцінити.

Коли поточний рахунок справді безкоштовний?

Поточний рахунок безкоштовний, якщо немає ані базової плати, ані витрат на стандартну картку – але здебільшого лише за певних умов. Два приклади за даними постачальників (станом на листопад 2026 року):

norisbank рекламує свій рахунок Top-Girokonto як безкоштовний із дебетовою карткою Mastercard; точні умови наведено в переліку цін і послуг.

Чи вигідний бонус за зміну рахунку?

Бонус за зміну рахунку (Wechselprämie) вигідний лише тоді, коли й сам рахунок залишається дешевим у довгостроковій перспективі. Бонуси майже завжди пов’язані з умовами, наприклад регулярними надходженнями, мінімальною кількістю платежів карткою або використанням допомоги в зміні рахунку. Актуальні приклади за даними постачальників: 1822direkt називає 200 євро за поточний рахунок із щомісячними надходженнями, norisbank – 200 євро за відкриття рахунку (станом на листопад 2026 року, акції можуть будь-коли завершитися).

Уважно прочитайте умови бонусу: чи виплачується бонус лише через кілька місяців? Чи діє він тільки для нових клієнтів, які останні місяці не мали рахунку в цьому банку?

Як працює допомога в зміні рахунку? Крок за кроком

Допомогу в зміні рахунку врегульовано Законом про платіжні рахунки (§§ 20 ff. ZKG). Порядок за даними центру захисту прав споживачів NRW (Verbraucherzentrale NRW):

1. Відкрийте новий рахунок і надайте новому банку довіреність на зміну рахунку.
2. Протягом 2 робочих днів новий банк запитує в старого список постійних доручень (Daueraufträge), прямих дебетів (Lastschriften) і надходжень коштів за останні 13 місяців.
3. Протягом 5 робочих днів старий банк передає ці дані.
4. Протягом ще 5 робочих днів новий банк налаштовує постійні доручення й інформує платіжних партнерів, як-от роботодавця.
5. На бажану дату старий банк переказує залишок коштів і закриває рахунок.

Плату за допомогу в зміні рахунку банки можуть стягувати лише тоді, коли це погоджено; багато хто від неї відмовляється. Для надійності залиште старий і новий рахунки паралельно на кілька тижнів.

На що звернути увагу під час зміни рахунку?

• Умови: чи точно Ви щомісяця забезпечуватимете необхідні надходження?
• Готівка: де Ви знімаєте безкоштовно і чи є мінімальна сума?
• Ставка за овердрафтом: залежно від банку вона відрізняється на кілька процентних пунктів. Докладніше – у розділі овердрафт (Dispokredit).
• Подорожі: чи стягується за кордоном плата за операції в іноземній валюті?
• Відділення чи застосунок: чи потрібна Вам консультація на місці, чи достатньо онлайн-банкінгу?

Кому вигідна зміна рахунку – а кому ні?

Зміна вигідна всім, хто платить за обслуговування рахунку або за картки та виконує вимогу щодо мінімальних надходжень вигіднішого банку. Студенти й молоді люди часто отримують переваги від рахунків, безкоштовних залежно від віку, див. студентський рахунок (Studentenkonto). Менш вигідна зміна, якщо Вам регулярно потрібно вносити готівку або Ви часто користуєтеся консультаціями у відділенні – директ-банки (Direktbanken) пропонують це лише обмежено.

Інші поради щодо економії Ви знайдете в статті п’ять практичних порад, як заощаджувати гроші. Станом на листопад 2026 року.