Kostenloses Girokonto 2026: Was „kostenlos“ wirklich heißt

Was bedeutet „kostenloses Girokonto“ wirklich?

Ein kostenloses Girokonto ist ein Konto, für das keine monatliche Grundgebühr anfällt. Das sagt aber noch nichts über die übrigen Kosten. Fünf Punkte entscheiden, ob ein Konto für Sie wirklich gratis ist:

1. Kontoführung: Gilt die Gebührenfreiheit immer oder nur mit Bedingung?
2. Bedingung: Wie hoch muss der monatliche Geldeingang sein, gibt es eine Altersgrenze oder einen „Aktivstatus“?
3. Karten: Sind Debitkarte und girocard inklusive, oder kostet eine davon extra?
4. Bargeld: Ab welchem Betrag und an welchen Automaten ist Abheben kostenlos?
5. Dispozins: Wie teuer wird es, wenn Sie das Konto überziehen?

Welche Bedingungen stellen Banken für ein kostenloses Konto?

Die häufigste Bedingung ist ein regelmäßiger Geldeingang, also etwa Gehalt, Rente oder BAföG, in einer bestimmten Mindesthöhe pro Monat. Daneben gibt es Altersgrenzen und Sonderregeln:

• Mindestgeldeingang: Bei den Anbietern in unserem Überblick liegt er zwischen 500 Euro (norisbank) und 900 Euro (Postbank Giro pur). Bei der DKB zählen Zinsgutschriften, Rücklastschriften und Stornos ausdrücklich nicht als Geldeingang.
• Altersgrenze: Junge Kunden zahlen oft nichts, auch ohne Geldeingang, etwa bei der DKB bis zum 28. Geburtstag, bei 1822direkt und norisbank unter 30 Jahren, bei der Consorsbank unter 31 Jahren.
• Aktivstatus: Die DKB koppelt Vorteile wie weltweit kostenloses Abheben und einen günstigeren Dispozins an einen Aktivstatus. Ihn erhalten Neukunden automatisch für drei Monate; danach ist ein Geldeingang von mindestens 700 Euro in drei Monaten in Folge nötig.

Für Schüler, Azubis und Studierende gibt es eigene Kontomodelle, die Sie auf unserer Seite zum Studentenkonto finden.

Kostenlose Girokonten im Vergleich: Welche Bedingung gilt wo?

Die folgende Tabelle zeigt die Kontoführung der Girokonten aus unserem Anbieterverzeichnis laut den Websites der Banken. Stand: November 2026, Angaben ohne Gewähr; maßgeblich sind die aktuellen Preis- und Leistungsverzeichnisse.

Die Postbank bietet daneben Giro plus (5,90 Euro ab 1.000 Euro Geldeingang, sonst 6,90 Euro) und Giro extra plus (0 Euro ab 3.000 Euro Geldeingang, sonst 11,90 Euro) an. Die TARGOBANK hat außerdem ein Plus-Konto (0 Euro ab 1.000 Euro, sonst 6,95 Euro) und ein Komfort-Konto (0 Euro ab 2.000 Euro). Einige Banken zahlen Neukunden zusätzlich eine Prämie; die aktuellen Aktionen finden Sie auf unserer Seite Girokonto mit Prämie.

Was kosten girocard, Debitkarte und Kreditkarte?

Die Debitkarte (Visa oder Mastercard) ist bei den meisten Konten im Überblick ohne Jahresgebühr enthalten. Unterschiede gibt es bei der girocard und bei echten Kreditkarten:

• DKB: Visa Debitkarte kostenlos, girocard 0,99 Euro pro Monat, Visa Kreditkarte 2,49 Euro pro Monat.
• 1822direkt: girocard kostenlos, Visa Classic im ersten Jahr kostenlos, danach 3 Euro pro Monat.
• Consorsbank: Visa Card Debit und girocard kostenlos.
• norisbank: Debitkarte Mastercard direkt und eine optionale Mastercard-Kreditkarte (nach Bonität) 0 Euro.

Die girocard ist im Einzelhandel in Deutschland noch weit verbreitet. Wenn Sie viel mit Karte im Ausland zahlen, kann eine Kreditkarte sinnvoll sein; Kombiangebote finden Sie unter Girokonto mit Kreditkarte.

Wann kostet Bargeld abheben Geld?

Bargeld abheben ist bei vielen Direktbanken erst ab 50 Euro pro Abhebung kostenlos. Bei der Consorsbank kostet eine Abhebung mit der Visa Card Debit unter 50 Euro im Europäischen Wirtschaftsraum 1,95 Euro, bei der norisbank sind Abhebungen ab 50 Euro im In- und Ausland gebührenfrei. Die DKB-Visa-Debitkarte ermöglicht mit Aktivstatus weltweit fast überall kostenlose Abhebungen, ohne Aktivstatus nur im Euroraum. Beachten Sie: Fremde Automatenbetreiber, vor allem im Ausland, können ein eigenes Entgelt verlangen, das am Gerät angezeigt wird. Eine Alternative ist Bargeld an der Supermarktkasse, das zum Beispiel Consorsbank und norisbank bis 200 Euro kostenlos anbieten.

Wie teuer ist der Dispo beim kostenlosen Konto?

Der Dispozins ist die versteckte Kostenfalle vieler Gratiskonten, denn er fällt für jeden Tag an, an dem das Konto im Minus ist. Laut Anbieterseiten lag er im November 2026 zum Beispiel bei 9,06 Prozent p. a. (DKB mit Aktivstatus, ohne Aktivstatus 9,66 Prozent), 9,90 Prozent (Consorsbank), 10,16 Prozent (1822direkt) und 11,00 Prozent (norisbank), jeweils variabel. Wer länger im Minus ist, fährt mit einem Ratenkredit meist günstiger. Mehr dazu erklärt unsere Seite zum Dispokredit.

Wie funktioniert der Kontowechsel?

Der Kontowechsel funktioniert über die gesetzliche Kontowechselhilfe nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG): Die neue Bank übernimmt die Arbeit, sobald Sie sie dazu ermächtigen. So läuft er ab:

1. Neues Konto eröffnen und der neuen Bank die Ermächtigung zum Kontowechsel erteilen (Formular oder Online-Banking).
2. Die neue Bank fordert innerhalb von 2 Geschäftstagen bei der alten Bank die Listen der Daueraufträge, Lastschriften und Zahlungseingänge der letzten 13 Monate an.
3. Die alte Bank liefert diese Informationen innerhalb von 5 Geschäftstagen.
4. Die neue Bank richtet innerhalb von weiteren 5 Geschäftstagen Daueraufträge ein und informiert die Zahlungspartner.
5. Zum Wunschdatum überweist die alte Bank das Restguthaben und schließt das Konto, wenn Sie das wünschen.

Die Übermittlung der Listen und die Kontoschließung müssen kostenlos sein. Lassen Sie beide Konten am besten einige Wochen parallel laufen und prüfen Sie, ob alle Lastschriften umgestellt sind. Weitere Spartipps lesen Sie im Beitrag Geld sparen beim Girokonto-Wechsel.

Was sind Basiskonto und Pfändungsschutzkonto?

Ein Basiskonto ist ein Girokonto mit Grundfunktionen, auf das jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU Anspruch hat, auch ohne festen Wohnsitz (§ 31 ZKG). Die Bank muss den Vertrag spätestens zehn Geschäftstage nach Eingang des Antrags anbieten. Ein Basiskonto ist nicht automatisch kostenlos, die Entgelte müssen aber angemessen sein.

Ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) schützt bei einer Kontopfändung einen Grundbetrag. Jedes bestehende Girokonto kann auf Verlangen in ein P-Konto umgewandelt werden, auch wenn es im Minus ist (§ 850k ZPO). Es wird nur auf Guthabenbasis geführt, und jede Person darf nur ein P-Konto haben.

Gibt es ein Girokonto ohne Schufa?

Ja, einige Anbieter eröffnen Konten ohne Schufa-Abfrage, sie sind aber in der Regel nicht kostenlos. Das PayCenter Onlinekonto etwa arbeitet laut Anbieter ohne Schufa-Abfrage und nach dem Guthabenprinzip, also ohne Dispo; laut BaFin-Kontenvergleich kostet es 9,90 Euro im Monat, die Karte einmalig 39 Euro. Eine Alternative ist das Basiskonto bei einer regulären Bank. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die vor der Kontoeröffnung Gebühren per Nachnahme verlangen oder ein Konto zusammen mit einem „Kredit ohne Schufa“ versprechen. Wie Sie negative Einträge prüfen, lesen Sie unter Schufa-Eintrag löschen lassen.

Für wen eignet sich ein kostenloses Girokonto, für wen nicht?

Geeignet ist es für alle, die die Bedingung sicher erfüllen, also ein regelmäßiges Einkommen über der Schwelle haben oder unter der Altersgrenze liegen, und die Banking per App oder online erledigen. Weniger geeignet ist es, wenn Ihr Geldeingang schwankt oder unter der Schwelle liegt, wenn Sie regelmäßig Bargeld oder Beratung in der Filiale brauchen oder wenn Sie oft im Dispo sind. Dann kann ein Konto mit fester, niedriger Gebühr günstiger sein als ein „Gratiskonto“, das Sie am Ende doch bezahlen.