Безкоштовний поточний рахунок 2026: що насправді означає «безкоштовно»

Що насправді означає «безкоштовний поточний рахунок»?

Безкоштовний поточний рахунок – це рахунок, за який не стягується щомісячна базова плата. Але це ще нічого не говорить про інші витрати. П'ять пунктів визначають, чи рахунок справді для Вас безкоштовний:

1. Обслуговування рахунку: чи діє звільнення від плати завжди, чи лише за певної умови?
2. Умова: якою має бути сума щомісячних надходжень, чи є вікова межа або «активний статус» (Aktivstatus)?
3. Картки: чи включені дебетова картка та girocard, чи одна з них коштує додатково?
4. Готівка: з якої суми та в яких банкоматах зняття безкоштовне?
5. Ставка за овердрафтом: наскільки дорого стане, якщо Ви підете в мінус?

Які умови ставлять банки для безкоштовного рахунку?

Найпоширеніша умова – регулярне надходження коштів, тобто, наприклад, заробітної плати, пенсії чи BAföG, у певному мінімальному розмірі на місяць. Крім того, існують вікові межі та особливі правила:

• Мінімальне надходження: у провайдерів нашого огляду воно становить від 500 євро (norisbank) до 900 євро (Postbank Giro pur). У DKB зарахування відсотків, повернені прямі дебети (Rücklastschriften) і сторно прямо не враховуються як надходження.
• Вікова межа: молоді клієнти часто нічого не платять навіть без надходжень, наприклад у DKB – до 28-річчя, в 1822direkt і norisbank – до 30 років, у Consorsbank – до 31 року.
• Активний статус: DKB пов'язує переваги, як-от безкоштовне зняття готівки по всьому світу та нижчу ставку за овердрафтом, з активним статусом. Нові клієнти автоматично отримують його на три місяці; після цього потрібні надходження щонайменше 700 євро три місяці поспіль.

Для школярів, учнів професійного навчання (Azubis) і студентів існують окремі моделі рахунків, які Ви знайдете на нашій сторінці про студентський рахунок (Studentenkonto).

Безкоштовні поточні рахунки в порівнянні: яка умова де діє?

У таблиці нижче наведено плату за обслуговування поточних рахунків з нашого каталогу провайдерів згідно з сайтами банків. Станом на листопад 2026 року, без гарантії; вирішальними є актуальні переліки цін і послуг (Preis- und Leistungsverzeichnis).

Крім того, Postbank пропонує Giro plus (5,90 євро від 1 000 євро надходжень, інакше 6,90 євро) і Giro extra plus (0 євро від 3 000 євро надходжень, інакше 11,90 євро). У TARGOBANK є також Plus-Konto (0 євро від 1 000 євро, інакше 6,95 євро) і Komfort-Konto (0 євро від 2 000 євро). Деякі банки додатково виплачують новим клієнтам бонус; актуальні акції Ви знайдете на нашій сторінці Поточний рахунок із бонусом.

Скільки коштують girocard, дебетова та кредитна картка?

Дебетова картка (Visa або Mastercard) у більшості рахунків з огляду включена без річної плати. Відмінності є щодо girocard і справжніх кредитних карток:

• DKB: дебетова картка Visa безкоштовна, girocard – 0,99 євро на місяць, кредитна картка Visa – 2,49 євро на місяць.
• 1822direkt: girocard безкоштовна, Visa Classic у перший рік безкоштовна, потім 3 євро на місяць.
• Consorsbank: Visa Card Debit і girocard безкоштовні.
• norisbank: дебетова картка Mastercard direkt і додаткова кредитна картка Mastercard (залежно від кредитоспроможності) – 0 євро.

У роздрібній торгівлі в Німеччині girocard досі дуже поширена. Якщо Ви часто розраховуєтеся карткою за кордоном, кредитна картка може бути доцільною; комбіновані пропозиції Ви знайдете на сторінці Поточний рахунок із кредитною карткою.

Коли зняття готівки коштує грошей?

У багатьох директ-банках зняття готівки безкоштовне лише від 50 євро за одну операцію. У Consorsbank зняття карткою Visa Card Debit суми до 50 євро в Європейській економічній зоні коштує 1,95 євро, у norisbank зняття від 50 євро в Німеччині та за кордоном безкоштовне. Дебетова картка DKB Visa з активним статусом дає змогу безкоштовно знімати готівку майже скрізь у світі, без активного статусу – лише в єврозоні. Зверніть увагу: сторонні оператори банкоматів, особливо за кордоном, можуть стягувати власну плату, яка відображається на пристрої. Альтернатива – готівка на касі супермаркету, яку, наприклад, Consorsbank і norisbank пропонують безкоштовно до 200 євро.

Наскільки дорогий овердрафт на безкоштовному рахунку?

Ставка за овердрафтом (Dispozins) – прихована пастка витрат багатьох безкоштовних рахунків, адже вона нараховується за кожен день, коли рахунок у мінусі. За даними сайтів провайдерів, у листопаді 2026 року вона становила, наприклад, 9,06 відсотка річних (DKB з активним статусом, без активного статусу – 9,66 відсотка), 9,90 відсотка (Consorsbank), 10,16 відсотка (1822direkt) і 11,00 відсотка (norisbank), у всіх випадках змінна. Хто довше перебуває в мінусі, тому здебільшого вигідніше взяти споживчий кредит (Ratenkredit). Докладніше пояснює наша сторінка про овердрафт (Dispokredit).

Як відбувається зміна рахунку?

Зміна рахунку відбувається за допомогою передбаченої законом допомоги в зміні рахунку (Kontowechselhilfe) згідно із Законом про платіжні рахунки (ZKG): новий банк бере роботу на себе, щойно Ви надасте йому відповідне повноваження. Ось як це відбувається:

1. Відкрийте новий рахунок і надайте новому банку повноваження на зміну рахунку (бланк або онлайн-банкінг).
2. Протягом 2 робочих днів новий банк запитує в старого банку переліки постійних доручень, прямих дебетів і надходжень за останні 13 місяців.
3. Старий банк надає цю інформацію протягом 5 робочих днів.
4. Протягом наступних 5 робочих днів новий банк налаштовує постійні доручення й повідомляє платіжних партнерів.
5. На бажану дату старий банк переказує залишок коштів і закриває рахунок, якщо Ви цього бажаєте.

Передача переліків і закриття рахунку мають бути безкоштовними. Найкраще кілька тижнів паралельно тримати обидва рахунки й перевірити, чи всі прямі дебети переведено. Інші поради щодо заощадження читайте в статті Як заощадити під час зміни поточного рахунку.

Що таке базовий рахунок і рахунок із захистом від арешту?

Базовий рахунок (Basiskonto) – це поточний рахунок з основними функціями, на який має право кожен споживач, що законно перебуває в ЄС, навіть без постійного місця проживання (§ 31 ZKG). Банк зобов'язаний запропонувати договір не пізніше ніж через десять робочих днів після надходження заявки. Базовий рахунок не є автоматично безкоштовним, але плата має бути помірною.

Рахунок із захистом від арешту (Pfändungsschutzkonto, P-Konto) у разі арешту рахунку захищає базову суму. Кожен наявний поточний рахунок на вимогу можна перетворити на P-Konto, навіть якщо він у мінусі (§ 850k ZPO). Він ведеться лише на основі позитивного залишку, і кожна особа може мати лише один P-Konto.

Чи існує поточний рахунок без SCHUFA?

Так, деякі провайдери відкривають рахунки без запиту до SCHUFA, але вони, як правило, не безкоштовні. PayCenter Onlinekonto, наприклад, за даними провайдера, працює без запиту до SCHUFA та за принципом позитивного залишку, тобто без овердрафту; за порівнянням рахунків BaFin, він коштує 9,90 євро на місяць, картка – одноразово 39 євро. Альтернатива – базовий рахунок у звичайному банку. Будьте обережні з пропозиціями, які ще до відкриття рахунку вимагають комісій накладеним платежем або обіцяють рахунок разом із «кредитом без SCHUFA». Як перевірити негативні записи, читайте на сторінці Як видалити запис у SCHUFA.

Кому підходить безкоштовний поточний рахунок, а кому ні?

Підходить він усім, хто гарантовано виконує умову, тобто має регулярний дохід вище порогу або не досяг вікової межі, і хто здійснює банківські операції через застосунок чи онлайн. Менш підходить він, якщо Ваші надходження коливаються або нижчі за поріг, якщо Вам регулярно потрібна готівка чи консультація у відділенні або якщо Ви часто перебуваєте в овердрафті. Тоді рахунок із фіксованою низькою платою може бути дешевшим за «безкоштовний рахунок», за який Ви врешті-решт усе одно платите.