Мобільні застосунки для банкінгу та кредитів: функції та безпека

Що вміють банківські застосунки сьогодні?

Банківські застосунки сьогодні вміють майже все, що раніше робили біля банківського віконця чи в браузері. Типові функції:

• перегляд залишку та операцій, перекази, зокрема миттєві перекази (Echtzeitüberweisung)
• керування постійними дорученнями та прямими дебетуваннями (Lastschriften)
• блокування карток, зміна лімітів, налаштування мобільних платежів
• підтвердження TAN через pushTAN або подібні процедури
• у багатьох банках: кредитні заявки, збільшення овердрафту (Dispo) або обслуговування наявних кредитів

Мультибанкінгові застосунки об’єднують рахунки кількох банків в одному застосунку. Stiftung Warentest востаннє тестувала такі застосунки в січні 2022 року: на кожній платформі лише два застосунки отримали оцінку «добре», у багатьох тестувальники виявили недоліки в умовах користування та політиках конфіденційності. BSI закликає до обережності з мультибанкінговими застосунками, бо з даних рахунків, даних про користування та місцезнаходження можна складати профілі.

Чи можна оформити кредит через застосунок?

Так, у багатьох банках — зазвичай через онлайн-банкінг, доступний і в банківському застосунку, або через мобільний вебсайт. Наприклад, ощадні каси дають змогу розрахувати й оформити приватний кредит (Privatkredit) безпосередньо в онлайн-банкінгу. Проте укладення договору — це не «операція в один клік»: перед кожним споживчим кредитом банк має перевірити кредитоспроможність, надати переддоговірну інформацію та роз’яснити право на відмову від договору (Widerrufsrecht). З 20.11.2026 з новою Директивою ЄС про споживчі кредити ці обов’язки стануть ще суворішими — докладніше в розділі Нові кредитні правила 2026.

Приклад: експрескредит ощадних кас через застосунок

Прикладом суто застосункового кредиту є експрескредит (Expresskredit) ощадних кас-учасниць: його оформлюють виключно в застосунку «Mobiles Bezahlen», який наразі доступний лише для Android. Сума становить від 500 до 3 000 євро і, за даними Sparkasse, надходить на поточний рахунок за кілька хвилин. Умовами є, зокрема, поточний рахунок у Sparkasse щонайменше 180 днів із регулярними надходженнями, онлайн-банкінг з електронною поштовою скринькою та згода на перевірку кредитоспроможності. Повертають кредит через 30 днів прямим дебетуванням або через платний кредит у розстрочку (станом на листопад 2026 року).

Приклад: обслуговування кредиту через застосунок

Інші кредитори роблять ставку на обслуговування наявних кредитів. Застосунок easyCredit+ від TeamBank, згідно з описом у магазині застосунків, показує всі фінансування на панелі, дає змогу змінювати платежі й робити позапланові погашення (Sondertilgungen), отримувати виплати миттєвим переказом, а також змінювати банківські реквізити чи адресу. Нову заявку опис не згадує.

Огляд суто цифрових кредитів пропонує сторінка Онлайн-кредит; як працює ідентифікація через смартфон, пояснює процедура VideoIdent.

Як безпечно користуватися банківськими та кредитними застосунками? Крок за кроком

Ви безпечно користуєтеся банківськими застосунками, якщо пристрій, застосунок і з’єднання захищені і Ви розпізнаєте фішинг. BSI рекомендує, зокрема:

1. Захистити пристрій: не користуватися пристроями з root-доступом або jailbreak, увімкнути блокування екрана кодом або біометрією.
2. Лише офіційні застосунки: встановлювати банківські застосунки лише через банк або надійний магазин застосунків і перевіряти дозволи.
3. Своєчасно встановлювати оновлення: для операційної системи, браузера й банківського застосунку.
4. Захистити доступ: використовувати складний пароль і посилену автентифікацію клієнта банку; після користування активно виходити з системи.
5. Тримати PIN і TAN у таємниці: нікому не передавати й не зберігати замасковано в телефоні.
6. Уникати публічних мереж Wi-Fi: вмикати Bluetooth, NFC і Wi-Fi лише за потреби.
7. Контролювати рахунок: регулярно перевіряти операції й при підозрі негайно повідомляти банк.
8. У разі втрати негайно заблокувати: заблокувати SIM-картку й доступ до банку; центральний номер для блокування — 116 116.

Як розпізнати фішинг і підроблені застосунки?

Фішинг Ви розпізнаєте за тим, що хтось електронною поштою, SMS, у месенджері чи телефоном вимагає дані для входу, TAN або підтвердження в застосунку — Ваш банк ніколи так не робить. BSI називає фішинг найбільшим ризиком мобільного банкінгу. Перед кожним підтвердженням TAN перевіряйте отримувача та суму. Підроблені застосунки трапляються й в офіційних магазинах; найкраще встановлювати застосунок за посиланням на вебсайті Вашого банку. Те саме стосується кредитних пропозицій: сумлінні кредитори не вимагають зборів до виплати.

Кому підходять банківські та кредитні застосунки — а кому ні?

Підходять вони всім, хто хоче стежити за фінансами в дорозі та швидко здійснювати банківські операції, — за умови, що смартфон оновлений і захищений.

Менше підходять вони на застарілих пристроях без оновлень безпеки. І ще: хто може укласти кредит через застосунок за кілька хвилин, все одно має знайти час на порівняння. Саме малі миттєві кредити спонукають до спонтанних рішень. Поточний рахунок (Girokonto) із добрим застосунком Ви знайдете в порівнянні поточних рахунків.

Станом на листопад 2026 року.