Mietkautionsversicherung: Kosten, Haken und Vergleich

Mietkautionsversicherung: das Wichtigste in Kürze

Eine Mietkautionsversicherung ist eine Bürgschaft: Ein Versicherer bürgt gegenüber dem Vermieter für die Kaution, der Mieter zahlt dafür einen jährlichen Beitrag – meist einige Prozent der Kautionssumme – und muss kein Bargeld hinterlegen. Die Beiträge sind weg, ein Zins wie bei der Barkaution entfällt, und zahlt der Versicherer an den Vermieter, fordert er das Geld vom Mieter zurück.

• Die Kaution darf höchstens drei Monatsmieten ohne Betriebskosten betragen (§ 551 BGB).
• Der Vermieter muss eine Bürgschaft statt Barkaution nicht akzeptieren.
• Beispiel Allianz: 4,4 Prozent der Kautionssumme pro Jahr, mindestens 25 Euro (Stand: November 2026).
• Der Vertrag endet nicht automatisch mit dem Auszug – erst mit Rückgabe der Bürgschaftsurkunde.
• Stiftung Warentest rät grundsätzlich von Kautionsversicherungen ab.

Was ist eine Mietkautionsversicherung?

Eine Mietkautionsversicherung – korrekter: Mietkautionsbürgschaft – ist eine Bürgschaft nach §§ 765 ff. BGB, die eine Barkaution oder ein Kautionskonto ersetzt. Der Mieter beantragt sie online, der Versicherer prüft seine Bonität und stellt dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde aus. Damit hat der Vermieter dieselbe Sicherheit wie bei einer hinterlegten Kaution.

Trotz des Namens ist es keine Versicherung im eigentlichen Sinn: Begünstigt ist der Vermieter, nicht der Mieter. Zahlt der Bürge an den Vermieter, geht dessen Forderung auf den Bürgen über (§ 774 BGB) – der Mieter muss den Betrag dann in voller Höhe an den Versicherer erstatten. Anders als bei einer Haftpflichtversicherung trägt am Ende also immer der Mieter den Schaden.

Wie hoch die Kaution sein darf, regelt § 551 BGB: höchstens das Dreifache der Monatsmiete, Betriebskostenpauschalen und -vorauszahlungen zählen nicht mit. Eine Barkaution dürfen Mieter in drei gleichen Monatsraten zahlen, und der Vermieter muss sie getrennt von seinem Vermögen zinsbringend anlegen; die Zinsen stehen dem Mieter zu.

Wie funktioniert die Mietkautionsbürgschaft? Schritt für Schritt

1. Vermieter fragen: Klären Sie vorab – am besten schriftlich –, ob der Vermieter eine Bürgschaft akzeptiert.
2. Antrag stellen: Online mit Angaben zu Person, Mietobjekt und Kautionshöhe; der Anbieter prüft die Bonität (z. B. bei der Schufa).
3. Urkunde übergeben: Der Vermieter erhält die Bürgschaftsurkunde, Sie den Vertrag. Der Jahresbeitrag wird meist per Lastschrift eingezogen.
4. Im Schadensfall: Der Vermieter meldet seine Forderung beim Bürgen. Sie werden informiert und können innerhalb einer Frist Stellung nehmen.
5. Beim Auszug: Die Original-Urkunde muss zurück an den Anbieter, oder der Vermieter erklärt schriftlich, dass keine Ansprüche mehr bestehen. Erst dann endet die Beitragspflicht.

Was bedeutet „Bürgschaft auf erstes Anfordern“?

Bei einer Bürgschaft auf erstes Anfordern zahlt der Bürge nach Schadenmeldung und kurzer Stellungnahmefrist grundsätzlich an den Vermieter, ohne vorher zu prüfen, ob die Forderung berechtigt ist – solange kein offensichtlicher Rechtsmissbrauch vorliegt. Für Vermieter ist das bequem, für Mieter heißt es: Einwände müssen Sie notfalls selbst durchsetzen, etwa durch eine einstweilige Verfügung, oder später vom Vermieter zurückfordern. Lesen Sie deshalb die Bürgschaftsbedingungen genau.

Mietkautionsbürgschaft, Barkaution oder Bankbürgschaft – was ist der Unterschied?

Eine Bankbürgschaft läuft über die Hausbank und wird auf Ihren Kreditrahmen angerechnet. Die Mietkautionsbürgschaft eines Versicherers ist davon unabhängig.

Was kostet eine Mietkautionsversicherung?

Eine Mietkautionsversicherung kostet in der Regel einen festen Prozentsatz der Kautionssumme pro Jahr, oft mit Mindestbeitrag; manche Anbieter erheben zusätzlich eine Abschlussgebühr. Ein Beispiel: Bei der Allianz liegt der Beitrag bei 4,4 Prozent der Kautionssumme jährlich, mindestens 25 Euro – bei 1.350 Euro Kaution also 59,40 Euro im Jahr (Stand: November 2026). Andere Anbieter rechnen mit Staffelpreisen nach Kautionshöhe oder mit einem Festsatz ohne weitere Gebühren.

Entscheidend ist die Mietdauer. Bei rund 4,4 Prozent Jahresbeitrag haben Sie nach gut 20 Jahren den Kautionsbetrag einmal komplett an Beiträgen gezahlt – ohne ihn je zurückzubekommen. Schon nach wenigen Jahren ist die Bürgschaft oft teurer als ein kleiner Ratenkredit, mit dem man die Kaution einmalig finanziert. Stiftung Warentest rät deshalb grundsätzlich von Kautionsversicherungen ab und hat zum Vergleich einen Kredit mit fünf Jahren Laufzeit durchgerechnet.

Welche Voraussetzungen gelten?

Für eine Mietkautionsbürgschaft brauchen Sie in der Regel eine positive Bonitätsauskunft, Volljährigkeit, ein Mietobjekt in Deutschland und ein Konto für die Lastschrift. Typische Anforderungen am Beispiel der Allianz:

• mindestens 18 Jahre alt
• privat genutzte Mietwohnung in Deutschland nach deutschem Mietrecht (Gewerbemietverträge sind dort nicht versicherbar – andere Anbieter bieten Gewerbe-Kautionen an)
• gültige Bankverbindung und SEPA-Lastschriftmandat
• positive Bonitätsprüfung, z. B. über die Schufa

Wer negative Schufa-Einträge hat, wird häufig abgelehnt. Tipps zur Verbesserung finden Sie im Ratgeber Wie lässt sich die Bonität verbessern?

Wofür haftet die Bürgschaft?

Die Bürgschaft deckt alle Ansprüche aus dem Mietverhältnis, die auch eine Barkaution abdecken würde, bis zur Höhe der Bürgschaftssumme. Dazu gehören typischerweise:

• ausgefallene Mietzahlungen
• nicht gezahlte Nachzahlungen aus der Nebenkostenabrechnung – prüfen Sie diese vorher genau, siehe Nebenkostenabrechnung richtig prüfen
• vom Mieter verursachte Schäden an der Mietsache
• Kosten für vertraglich geschuldete, aber nicht durchgeführte Schönheitsreparaturen

Jeden Betrag, den der Bürge an den Vermieter zahlt, müssen Sie anschließend erstatten.

Vor- und Nachteile im Überblick

Für wen eignet sich eine Mietkautionsversicherung – und für wen nicht?

Sinnvoll kann sie sein, wenn Sie die Kaution kurzfristig nicht aufbringen können – etwa beim Umzug, solange die alte Kaution noch nicht zurück ist – und die Bürgschaft nur für überschaubare Zeit brauchen. Dann lässt sie sich später durch eine Barkaution ersetzen, sofern der Vermieter einverstanden ist.

Nicht sinnvoll ist sie bei langer Mietdauer und wenn Sie die Kaution aus Ersparnissen zahlen oder in drei Raten aufbringen können. Dann ist die Barkaution fast immer günstiger. Wer dauerhaft Geldprobleme hat, sollte keine weitere laufende Verpflichtung eingehen und sich an eine kostenlose Schuldnerberatung wenden. Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Girokonto unnötige Gebühren kostet – das schafft Spielraum für die Kaution.

Stand: November 2026.

Passend dazu: 500 Euro Kredit und Girokonto.