Економія витрат у повсякденному житті: зменшити постійні витрати без відмов

Чому варто свідомо скорочувати витрати?

Економія витрат створює фінансову безпеку: хто регулярно відкладає гроші, формує подушку на випадок надзвичайних ситуацій і несподіваних витрат і не мусить користуватися дорогим овердрафтом (Dispokredit). Водночас наближаються більші цілі, як-от покупка, освіта дітей чи пенсійне забезпечення. І не в останню чергу свідоме поводження з грошима зменшує стрес. Додаткові поради щодо щоденних потреб Ви знайдете в статті Як економити гроші щодня.

Де ховаються найбільші пастки витрат у домогосподарстві?

Найбільші пастки витрат – у житлі та енергії, продуктах харчування та транспорті. Тому перед економією потрібна чесна інвентаризація, адже багато хто недооцінює свої витрати в окремих сферах.

Житло та комунальні витрати

Найбільша стаття в бюджеті більшості домогосподарств – житло: оренда чи платіж за кредитом, електроенергія, опалення, вода й вивезення сміття. На комунальних витратах (Nebenkosten) часто можна заощадити, не обмежуючи комфорту. Зміна постачальника електроенергії чи газу – одноразове зусилля з постійним ефектом. Щодо опалення діє емпіричне правило Verbraucherzentrale: кожен градус нижчої кімнатної температури зменшує споживання енергії на опалення приблизно на 6 відсотків. Рекомендовано 19–21 °C у вітальні та на кухні, 18 °C у спальні та 16 °C у рідко використовуваних приміщеннях – холодніше не варто через ризик появи плісняви. Хто хоче перевірити свій розрахунок, знайде підказки в статті Як правильно перевірити розрахунок комунальних витрат (Nebenkostenabrechnung).

Продукти харчування та харчування

Щодо продуктів харчування найбільша частина витрат, яких можна уникнути, виникає через спонтанні покупки, відсутність планування та марнування. Тижневий план, список покупок і використання залишків відчутно зменшують витрати, часто без втрати якості. Книга обліку витрат або застосунок для витрат показують, скільки насправді витрачається на снеки, напої та готові продукти.

Транспорт і пересування

Власний автомобіль коштує не лише покупки й пального, а й страхування, податку, техобслуговування та ремонтів. Хто їздить рідко, має порівняти з каршерингом, спільними поїздками чи громадським транспортом. Місячний проїзний часто дешевший, ніж сума поточних витрат на автомобіль.

Які поради з економії можна застосувати одразу?

Одразу можна запровадити фіксований план покупок, свідоме ставлення до енергії та щорічну перевірку договорів. Наведені нижче поради майже не потребують зусиль і часто діють уже в перший місяць.

Розумні покупки

• Перед кожною покупкою складайте список і не ходіть у магазин голодними.
• Порівнюйте базові ціни (за 100 г або літр), а не ціни за упаковку – більші упаковки не обов'язково дешевші.
• Пробуйте власні марки магазинів; вони часто рівноцінні й значно дешевші.
• Користуйтеся знижками на товари перед закриттям магазину та застосунками, як-от «Too Good To Go», для надлишкових продуктів.
• Купуйте товари за акцією лише тоді, коли вони й так є у списку.

Економія енергії в домогосподарстві

• Правильно налаштуйте опалення: за даними Verbraucherzentrale Niedersachsen, так можна заощадити 10–15 відсотків енергії.
• Випускайте повітря з радіаторів і не заставляйте їх; меблям потрібна відстань близько 30 см.
• Кілька разів на день інтенсивно провітрюйте замість постійно відчиненої на провітрювання кватирки.
• Встановіть холодильник на +7 °C, морозильну камеру на −18 °C.
• Повністю відключайте пристрої від мережі через подовжувачі з вимикачем, а не залишайте в режимі очікування.
• Завантажуйте пральну машину повністю й сушіть білизну на повітрі.

Перевірка страховок, договорів і банківських зборів

Страховки й договори варто переглядати щонайменше раз на рік. Перевірте, чи кожна страховка ще потрібна і чи є порівнянні послуги дешевше. За мобільний зв'язок, інтернет і електроенергію наявні клієнти часто платять більше, ніж нові. Членства й стримінгові підписки, якими майже не користуєтеся, можна розірвати. Плата за обслуговування рахунку теж є постійною витратою: порівняння поточних рахунків і стаття Економія при зміні поточного рахунку показують, як змінити рахунок.

Які довгострокові стратегії економії працюють?

У довгостроковій перспективі працюють стратегії, які автоматизують заощадження й стримують імпульсивні покупки.

Що таке принцип 50-30-20?

Принцип 50-30-20 – це емпіричне правило для планування бюджету: близько 50 відсотків чистого доходу покривають постійні витрати, як-от оренда, страховки та продукти, 30 відсотків залишаються на особисті бажання й дозвілля, 20 відсотків ідуть на заощадження або погашення боргів. Якщо Ваші постійні витрати значно перевищують половину, почніть саме з них.

Автоматичні заощадження

Налаштуйте постійне доручення (Dauerauftrag), яке одразу після надходження зарплати переказує фіксовану суму на ощадний рахунок. Що не лежить на поточному рахунку, того не витратять. Якщо відкладати 100 євро на місяць, за рік збереться 1 200 євро. Якщо дохід зростає, збільшуйте суму заощаджень на частину приросту.

Як застосовувати правило 30 днів

1. Запишіть бажану покупку з датою.
2. Зачекайте 30 днів і за цей час порівняйте ціни та альтернативи.
3. Лише після цього вирішуйте, чи справді Вам потрібна ця річ.

Система конвертів

За системою конвертів Ви розподіляєте бюджет на змінні витрати, як-от продукти, дозвілля та одяг, готівкою по підписаних конвертах. Якщо конверт порожній, у цій сфері більше нічого не витрачається. Фізична межа робить витрати відчутнішими, ніж оплати карткою.

Які цифрові помічники допомагають економити?

Застосунки для обліку витрат, програми кешбеку та портали порівняння цін – найважливіші цифрові помічники. Застосунки для обліку витрат автоматично розподіляють операції за рахунком за категоріями. Програми кешбеку й купонів дають знижки в онлайн-магазинах, порівняння цін показують найдешевшого постачальника. Для пального, електроенергії та страховок є окремі сервіси порівняння, які нагадують про строки розірвання договорів. Перевіряйте в кожному застосунку, які дані він вимагає і як фінансується.

Як економити без відмов?

Економити без відмов означає свідомо споживати й розставляти пріоритети. Бібліотеки видають книжки, часто й ігри; спорт у парку замінює фітнес-клуб, яким майже не користуєтеся; багато музеїв мають дні безкоштовного входу. Платформи вживаних речей, як-от Vinted, Kleinanzeigen, або блошині ринки пропонують одяг, меблі та техніку за частку ціни нових речей, а непотрібне там можна продати. Вечірки обміну, ремонтні кафе (Repair-Cafés) і спільні городи поєднують економію із соціальними контактами. Інші ідеї для додаткових доходів Ви знайдете в статті Додатковий заробіток.

Як економити всією родиною?

Родинам найкраще економити зі спільними, наочними цілями. Обговорюйте цілі заощаджень разом, наприклад на відпустку, і робіть прогрес видимим. Кишенькові гроші допомагають дітям відчути цінність грошей; старші діти можуть брати участь у плануванні бюджету. Дитячий одяг та іграшки особливо вигідно купувати вживаними, бо діти швидко з них виростають або втрачають до них інтерес. Домашній пиріг і класичні ігри роблять дитячі дні народження дешевшими, ніж готові святкові пакети. Обіди з собою замість їдальні протягом року заощаджують відчутну суму.

Висновок: малі кроки, великий ефект

Економія витрат – це не одноразова акція, а звичка. Почніть із постійних витрат, бо там зміна діє постійно, а потім переходьте до щоденних витрат. Хто створює фінансову подушку, не мусить у разі несподіваних рахунків вдаватися до дорогих кредитів. Якщо попри всі заходи грошей постійно не вистачає, безкоштовна консультація з питань боргів (Schuldnerberatung) – кращий шлях, ніж ще один кредит.