Die luxemburgische Advanzia Bank wirbt mit einer vollständig gebührenfreien, goldenen MasterCard, die auch bei negativen SCHUFA Einträgen erhältlich sein soll und nicht in die Kategorie der Prepaid Kreditkarten fällt. Wer ist diese Bank und was hat es mit der gebührenfreien MasterCard Gold auf sich?

Die Advanzia-Bank: Ein Nischenjäger aus Luxemburg

Die Advanzia Bank ist eine Direktbank mit Sitz im luxemburgischen Munsbach. Das Institut bietet lediglich zwei Produkte an: Neben der gebührenfreien MasterCard Gold wird mit dem Advanziakonto ein Tagesgeldkonto angeboten. Die Bank sieht darin eine bewusste Spezialisierung.

Die Kreditkarte wird sowohl unter eigenem Label als auch als White Label verkauft und ist auf dem deutschen Markt seit dem Jahr 2005 erhältlich. Das Preismodell hat sich seitdem nicht wesentlich geändert: Die MasterCard wird als vollständig gebührenfreies Kreditkartenprodukt beworben. Das gilt für Jahresgebühren genauso wie Auslandseinsatzentgelte und Gebühren für Barverfügungen an Geldautomaten.

Das Geschäftsmodell „Gebührenfrei“

Womit kann eine Bank Geld verdienen, wenn ganz auf Gebühren verzichtet wird? Die Antwort liegt auf der Hand: Bei der Advanzia Mastercard handelt sich um eine Kreditkarte mit optionaler Teilzahlungsfunktion. Wird diese in Anspruch genommen, fallen Zinsen an. Diese liegen tendenziell höher als bei vergleichbaren Produkten.

Der vollständige Verzicht auf „Gebühren“(nicht: Kosten) ist somit als Bestandteil der Preispolitik einzustufen. Die Bank kalkuliert, dass ein erheblicher Teil der Kunden früher oder später die Teilzahlungsfunktion in Anspruch nimmt und dadurch die Deckungsbeiträge generiert, die zur Gewinnerzielung notwendig sind.

Die inkludierten Leistungen im Überblick

Ein Blick ins Preisverzeichnis zeigt: Das Versprechen der Bank wird eingelöst. Auf eine Jahresgebühr wird ebenso verzichtet wie auf Auslandseinsatzentgelte und  Barverfügungsgebühren am Schalter und dem Geldautomat, für den Kartenversand, Kartensperrung, Notfall Ersatzkarten, Ersatzpins, Rechnungsduplikate, Adressrecherchen und Rechnungsversand.

Wird der gesamte Rechnungsbetrag bei Fälligkeit beglichen, fallen keine Zinsen an. Ausnahme: der Sollzins für Barverfügungen in Höhe von 22,90 % fällt ab dem Transaktionstag an. Für sonstige Umsätze gilt ein Teilzahlungszins in Höhe von 19,94 %. Zudem findet sich eine Gebühr in Höhe von 3,00 EUR für die Überschreitung des Kreditrahmens zum Zeitpunkt der Monatsabrechnung um 3 %, mindestens jedoch 50 EUR.

Rückvergütung für Mietwagen und Urlaubsbuchungen

Karteninhaber erhalten 5 % Rabatt bei Reisebuchungen über den Anbieter Urlaubsplus GmbH. Diese kooperiert mit diversen anderen Banken, die mit Reiserabatten werben. Für die Buchung von Mietwagen erhalten Karteninhaber eine Rückvergütung in Höhe von 5 %.

Werden mindestens 50 % der Kosten einer Reisebuchung mit der Karte gezahlt, ist für den Karteninhaber sowie bis zu drei weitere Personen eine Reiseversicherung inklusive. Bestandteil der Reiseversicherung sind Auslandsreisekrankenversicherung und Reiserücktrittskostenversicherung. Die Versicherung gilt für 2-90 Tage.

Kosten und Bedingungen der Teilzahlungsfunktion

Die Advanzia der Bank versendet monatliche Kartenabrechnungen per E-Mail und stattet diese mit einem Zahlungsziel von ca. drei Wochen aus. Für die meisten Kreditkarten ist eine Mindestrate in Höhe von 3 % des jeweils offenen Saldos vorgesehen. Zahlungen erfolgen ausschließlich per Überweisung; der Einzug der fälligen Raten im Lastschriftverfahren ist nicht möglich.

Die Höhe des Kreditlimits kann nicht frei vereinbart werden. Welcher Kreditrahmen zur Verfügung steht, teilt die Bank nach der Eröffnung des Kreditkartenkontos mit. Im Internet finden sich viele Berichte, denen zufolge das Limit anfänglich relativ niedrig angesetzt und im weiteren Verlauf der Vertragsbeziehung deutlich angehoben wurde. Es besteht die Möglichkeit, bei der Kundenbetreuung ein höheres Limit zu beantragen.

Es ist seitens der Bank nicht gewünscht, die Kreditkarte im Guthaben zu führen. Weist das Kartenkonto einen größeren Habensaldo auf, wird dieser zurücküberwiesen.

Die Annahmekriterien sind locker

Grundsätzlich sind Kreditkarten mit Teilzahlungsoption nur bei einer einwandfreien Bonität erhältlich. Die Annahmekriterien der Advanzia Bank sind nicht zuletzt im Hinblick auf anfänglich möglicherweise sehr niedrig angesetzte Kreditlimits locker. Die Karte ist prinzipiell auch bei erledigten (kleineren) SCHUFA Einträgen erhältlich.

Im Antrag erfolgt keine Prüfung von Einkommen und Berufsstatus. Auch die Höhe bestehender Verbindlichkeiten wird lediglich grob abgefragt. Kommt der  Vertrag zustande, wird dies jedoch der SCHUFA gemeldet. Die Karte wird nach Antragsannahme innerhalb von ca. zehn Tagen per Post versandt.

Wunder sollten Antragsteller dennoch nicht erwarten. Wer mit der Bürde eines (auch erledigten) negativen SCHUFA Eintrags die Karte beantragt, erhält allenfalls einen Kreditrahmen im mittleren dreistelligen Bereich. Wird eine Erhöhung des Kreditrahmens bei der Kundenbetreuung beantragt, verlangt diese gegebenenfalls Einkommensnachweise.

Kundenservice und Onlinebanking

Der Kundenservice ist rund um die Uhr über eine kostenlose Hotline erreichbar. Ein voll ausgestattetes Online Banking gibt es nicht: Überweisungen zulasten des Kartenkontos stehen ebenso nicht zur Verfügung wie Echtzeitumsätze. Der Echtzeitsaldo des Kartenkontos kann jedoch bei der telefonischen Kundenbetreuung erfragt werden.

Der „meine Karte Login“ ermöglicht dennoch die Abfrage von Umsätzen mit Zeitverzögerung und das Übermitteln von Nachrichten an die Bank über einen geschützten Bereich.